pág. 4199
LA CULTURA DE AHORRO EN LA SOCIEDAD:
EVOLUCIÓN DE SU IMPACTO EN LA ESTABILIDAD
FINANCIERA
THE CULTURE OF SAVINGS IN SOCIETY: EVOLUTION OF ITS
IMPACT ON FINANCIAL STABILITY
Liriol Miranda Pino
Universidad de Panamá
Diana Jaramillo
Universidad de Panamá
Perla G. Ruíz Cortez
Universidad de Panamá
Santiago De Gracia
Universidad de Panamá
Odalis Edith Juárez Juárez
Universidad de Panamá
pág. 4200
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i4.19060
La cultura de ahorro en la sociedad: evolución de su impacto en la
estabilidad financiera
Liriol Miranda Pino 1
liriol.miranda@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0003-0045-2920
Universidad de Panamá
Panamá
Diana Jaramillo
dianab.jaramillo@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0006-6930-6253
Universidad de Panamá
Panamá
Perla G. Ruíz Cortez
perla.ruiz@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0004-2974-2486
Universidad de Panamá
Panamá
Santiago De Gracia
santiago.degracia-s@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0004-7693-4536
Universidad de Panamá
Panamá
Odalis Edith Juárez Juárez
ojuarez.0393@gmail.com
https://orcid.org/0009-0007-5029-0156
Universidad de Panamá
Panamá
RESUMEN
El presente estudio analiza la relación entre la cultura de ahorro y la estabilidad financiera en el
distrito de Santiago, Panamá, con el propósito de evidenciar cómo los hábitos financieros inciden en la
resiliencia económica de los hogares. La investigación adopta un enfoque mixto, integrando métodos
cuantitativos mediante encuestas estructuradas y cualitativos a través de entrevistas semiestructuradas
aplicadas a 50 personas del sector formal e informal. El diseño fue descriptivo, exploratorio y
transversal, con muestreo no probabilístico por conveniencia. Los resultados revelan que, aunque el
98 % de los encuestados considera importante el ahorro, solo el 70 % lo practica de forma regular,
siendo el desempleo, los bajos ingresos y la inflación las principales limitantes. Además, el 72 %
percibe que la educación financiera en su comunidad es insuficiente, lo que dificulta la toma de
decisiones económicas acertadas. A pesar de ello, un 88 % cree que una mayor cultura de ahorro
fortalecería la estabilidad financiera de la comunidad. Se concluye que es necesario reforzar la
educación financiera desde etapas tempranas, aplicar efectivamente la Ley 374 de 2023 y promover
políticas públicas inclusivas que impulsen el ahorro como herramienta clave para mejorar la calidad de
vida y el desarrollo económico sostenible.
Palabras clave: educación financiera, cultura del ahorro, estabilidad financiera, comportamiento de
ahorro, planificación financiera1
1 Autor principal.
Correspondencia: liriol.miranda@up.ac.pa
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i4.19060
La cultura de ahorro en la sociedad: evolución de su impacto en la
estabilidad financiera
Liriol Miranda Pino 1
liriol.miranda@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0003-0045-2920
Universidad de Panamá
Panamá
Diana Jaramillo
dianab.jaramillo@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0006-6930-6253
Universidad de Panamá
Panamá
Perla G. Ruíz Cortez
perla.ruiz@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0004-2974-2486
Universidad de Panamá
Panamá
Santiago De Gracia
santiago.degracia-s@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0004-7693-4536
Universidad de Panamá
Panamá
Odalis Edith Juárez Juárez
ojuarez.0393@gmail.com
https://orcid.org/0009-0007-5029-0156
Universidad de Panamá
Panamá
RESUMEN
El presente estudio analiza la relación entre la cultura de ahorro y la estabilidad financiera en el
distrito de Santiago, Panamá, con el propósito de evidenciar cómo los hábitos financieros inciden en la
resiliencia económica de los hogares. La investigación adopta un enfoque mixto, integrando métodos
cuantitativos mediante encuestas estructuradas y cualitativos a través de entrevistas semiestructuradas
aplicadas a 50 personas del sector formal e informal. El diseño fue descriptivo, exploratorio y
transversal, con muestreo no probabilístico por conveniencia. Los resultados revelan que, aunque el
98 % de los encuestados considera importante el ahorro, solo el 70 % lo practica de forma regular,
siendo el desempleo, los bajos ingresos y la inflación las principales limitantes. Además, el 72 %
percibe que la educación financiera en su comunidad es insuficiente, lo que dificulta la toma de
decisiones económicas acertadas. A pesar de ello, un 88 % cree que una mayor cultura de ahorro
fortalecería la estabilidad financiera de la comunidad. Se concluye que es necesario reforzar la
educación financiera desde etapas tempranas, aplicar efectivamente la Ley 374 de 2023 y promover
políticas públicas inclusivas que impulsen el ahorro como herramienta clave para mejorar la calidad de
vida y el desarrollo económico sostenible.
Palabras clave: educación financiera, cultura del ahorro, estabilidad financiera, comportamiento de
ahorro, planificación financiera1
1 Autor principal.
Correspondencia: liriol.miranda@up.ac.pa
pág. 4201
The culture of savings in society: evolution of its impact on financial
stability
ABSTRACT
This study analyzes the relationship between savings culture and financial stability in the district of
Santiago, Panama, with the aim of demonstrating how financial habits impact household economic
resilience. The research adopts a mixed-methods approach, integrating quantitative methods through
structured surveys and qualitative methods through semi-structured interviews with 50 people from the
formal and informal sectors. The design was descriptive, exploratory, and cross-sectional, with non-
probability convenience sampling. The results reveal that, although 98% of respondents consider
savings important, only 70% practice it regularly, with unemployment, low income, and inflation
being the main constraints. Furthermore, 72% perceive that financial education in their community is
insufficient, which hinders sound financial decision-making. Despite this, 88% believe that a stronger
savings culture would strengthen the community's financial stability. The conclusion is that it is
necessary to strengthen financial education from an early age, effectively implement Law 374 of 2023,
and promote inclusive public policies that encourage savings as a key tool for improving quality of life
and sustainable economic development.
Keywords: financial education, savings culture, financial stability, savings behavior, financial planning
The culture of savings in society: evolution of its impact on financial
stability
ABSTRACT
This study analyzes the relationship between savings culture and financial stability in the district of
Santiago, Panama, with the aim of demonstrating how financial habits impact household economic
resilience. The research adopts a mixed-methods approach, integrating quantitative methods through
structured surveys and qualitative methods through semi-structured interviews with 50 people from the
formal and informal sectors. The design was descriptive, exploratory, and cross-sectional, with non-
probability convenience sampling. The results reveal that, although 98% of respondents consider
savings important, only 70% practice it regularly, with unemployment, low income, and inflation
being the main constraints. Furthermore, 72% perceive that financial education in their community is
insufficient, which hinders sound financial decision-making. Despite this, 88% believe that a stronger
savings culture would strengthen the community's financial stability. The conclusion is that it is
necessary to strengthen financial education from an early age, effectively implement Law 374 of 2023,
and promote inclusive public policies that encourage savings as a key tool for improving quality of life
and sustainable economic development.
Keywords: financial education, savings culture, financial stability, savings behavior, financial planning
pág. 4202
INTRODUCCIÓN
La cultura de ahorro ha emergido como un pilar fundamental para la estabilidad financiera, tanto a
nivel individual como colectivo. En un contexto económico marcado por la incertidumbre, este estudio
se propone analizar la evolución de la cultura de ahorro y su relación con la estabilidad financiera en la
población del distrito de Santiago, Panamá. La investigación se fundamenta en la premisa de que una
sólida cultura de ahorro no solo beneficia a los individuos, sino que también promueve una mayor
resiliencia económica en la comunidad. Fondos Mutuos Perú (2024), en su blog define la cultura de
ahorro como un hábito o costumbre que se aprende y nos motiva ahorrar parte del dinero que
devengamos, para el futuro.
En Panamá, este tema reviste una importancia particular debido a la creciente inflación y la
inestabilidad laboral, factores que han llevado a muchos ciudadanos a replantear su relación con el
ahorro, y se menciona esto, porque en países como, Panamá, la educación financiera es escasa o nula.
Las personas no ahorran, y mucho menos invierten.
Según González (2021), la capacidad de ahorrar se ha vuelto esencial para enfrentar imprevistos y
asegurar el bienestar económico. Y más en estos tiempos en donde abundan las enfermedades raras,
aparte de que hay campañas por redes sociales, medios de comunicación, y hasta leyes para que los
hijos cuiden a sus padres en la adultez, Ley N° 36 de 2016 que dictamina la protección integral del
adulto mayor, con el fin de garantizar el respeto a la dignidad humana.
Por otra parte, una de las formas más beneficiosas de realizar inversiones tiene que ver con el control
del gasto que pueda realizar la persona, por lo que la cultura de ahorro que desarrollen se torna un
factor esencial. Es importante desarrollar un nivel aceptable de cultura financiera. De acuerdo, ENAE
International Business School (2025), la cultura financiera es el conjunto de conocimientos que
permiten a una persona tomar decisiones económicas acertadas en su vida personal y profesional. Es
necesario conocer conceptos financieros como: la inflación, tasa de interés, el endeudamiento y la
gestión de riesgos. Al internalizar estos conceptos durante tu vida universitaria, te permite tomar
decisiones acertadas, evitando caer en trampas financieras y logrando una salud económica a largo
plazo.
INTRODUCCIÓN
La cultura de ahorro ha emergido como un pilar fundamental para la estabilidad financiera, tanto a
nivel individual como colectivo. En un contexto económico marcado por la incertidumbre, este estudio
se propone analizar la evolución de la cultura de ahorro y su relación con la estabilidad financiera en la
población del distrito de Santiago, Panamá. La investigación se fundamenta en la premisa de que una
sólida cultura de ahorro no solo beneficia a los individuos, sino que también promueve una mayor
resiliencia económica en la comunidad. Fondos Mutuos Perú (2024), en su blog define la cultura de
ahorro como un hábito o costumbre que se aprende y nos motiva ahorrar parte del dinero que
devengamos, para el futuro.
En Panamá, este tema reviste una importancia particular debido a la creciente inflación y la
inestabilidad laboral, factores que han llevado a muchos ciudadanos a replantear su relación con el
ahorro, y se menciona esto, porque en países como, Panamá, la educación financiera es escasa o nula.
Las personas no ahorran, y mucho menos invierten.
Según González (2021), la capacidad de ahorrar se ha vuelto esencial para enfrentar imprevistos y
asegurar el bienestar económico. Y más en estos tiempos en donde abundan las enfermedades raras,
aparte de que hay campañas por redes sociales, medios de comunicación, y hasta leyes para que los
hijos cuiden a sus padres en la adultez, Ley N° 36 de 2016 que dictamina la protección integral del
adulto mayor, con el fin de garantizar el respeto a la dignidad humana.
Por otra parte, una de las formas más beneficiosas de realizar inversiones tiene que ver con el control
del gasto que pueda realizar la persona, por lo que la cultura de ahorro que desarrollen se torna un
factor esencial. Es importante desarrollar un nivel aceptable de cultura financiera. De acuerdo, ENAE
International Business School (2025), la cultura financiera es el conjunto de conocimientos que
permiten a una persona tomar decisiones económicas acertadas en su vida personal y profesional. Es
necesario conocer conceptos financieros como: la inflación, tasa de interés, el endeudamiento y la
gestión de riesgos. Al internalizar estos conceptos durante tu vida universitaria, te permite tomar
decisiones acertadas, evitando caer en trampas financieras y logrando una salud económica a largo
plazo.
pág. 4203
En la actualidad, es de suma importancia, conocer todos los elementos inmersos en la cultura de
ahorro, como herramienta de estabilidad financiera. Para ello, se necesita analizar estudios e
investigaciones realizadas con anterioridad, incluyendo informes gubernamentales, estudios
científicos, documentos, teorías y modelos que permiten tener una idea clara de la importancia de
tener una cultura de ahorro, la cual conduce a una buena estabilidad financiera. Es por ello, que se
desarrolla un estudio con el objetivo de determinar la relación entre estas dos variables: la cultura
financiera y la cultura de ahorro. La investigación tiene un enfoque cuantitativo y cualitativo. Es de
tipo descriptiva, exploratorio y transversal. Además, se utilizó un cuestionario como instrumento de
recolección de datos. Se espera que los resultados demuestren una relación positiva entre la cultura
del ahorro y la cultura financiera en las familias e individuos que participaron en dicho estudio
(Gómez et al., 2025).
Es importante tomar en consideración, que la investigación, analiza la influencia de la cultura de
ahorro versus el manejo del dinero de los individuos con el objetivo de proteger sus finanzas a través
de la educación, porque en Panamá existe la Ley 374 de 2023, “que establece la enseñanza obligatoria
de la educación financiera en los centros educativos oficiales y particulares” en el país.
Asimismo, González (2021), expresa que el ahorro guarda relación con la educación financiera, y
con los desafíos que se presentan en las familias panameñas, lleva a reflexionar “sobre la conducta
como ente social, que busca sobrevivir, al desastre económico que todo esto le ha significado”.
Por otro lado, y con el interés de profundizar más en la importancia de tener una cultura de ahorro
sólida que conduzca a una estabilidad económica positiva, se consultó la investigación de Siles et al.
(2022), quien utilizó el método cualitativo y obtuvo un resultado de la relación estrecha entre la
influencia de la cultura de ahorro y el manejo del dinero. Su estudio destacó la importancia que tiene
la educación financiera y la cultura del ahorro en toda la población y es visible en cada una de las
actividades diarias. Otros investigadores Hidalgo et al. (2022), sustento un estudio, cuyo objetivo era
la promoción de la cultura financiera y el fortalecimiento de la cultura de ahorro como herramientas
para asegurar el futuro familiar y de la sociedad en general.
De acuerdo a Tandazo y Ochoa (2023), hicieron un estudio similar en sus objetivos; al llevado a cabo
en esta investigación. Ellos señalan, que los cambios globales socioeconómicos actuales conducen a
En la actualidad, es de suma importancia, conocer todos los elementos inmersos en la cultura de
ahorro, como herramienta de estabilidad financiera. Para ello, se necesita analizar estudios e
investigaciones realizadas con anterioridad, incluyendo informes gubernamentales, estudios
científicos, documentos, teorías y modelos que permiten tener una idea clara de la importancia de
tener una cultura de ahorro, la cual conduce a una buena estabilidad financiera. Es por ello, que se
desarrolla un estudio con el objetivo de determinar la relación entre estas dos variables: la cultura
financiera y la cultura de ahorro. La investigación tiene un enfoque cuantitativo y cualitativo. Es de
tipo descriptiva, exploratorio y transversal. Además, se utilizó un cuestionario como instrumento de
recolección de datos. Se espera que los resultados demuestren una relación positiva entre la cultura
del ahorro y la cultura financiera en las familias e individuos que participaron en dicho estudio
(Gómez et al., 2025).
Es importante tomar en consideración, que la investigación, analiza la influencia de la cultura de
ahorro versus el manejo del dinero de los individuos con el objetivo de proteger sus finanzas a través
de la educación, porque en Panamá existe la Ley 374 de 2023, “que establece la enseñanza obligatoria
de la educación financiera en los centros educativos oficiales y particulares” en el país.
Asimismo, González (2021), expresa que el ahorro guarda relación con la educación financiera, y
con los desafíos que se presentan en las familias panameñas, lleva a reflexionar “sobre la conducta
como ente social, que busca sobrevivir, al desastre económico que todo esto le ha significado”.
Por otro lado, y con el interés de profundizar más en la importancia de tener una cultura de ahorro
sólida que conduzca a una estabilidad económica positiva, se consultó la investigación de Siles et al.
(2022), quien utilizó el método cualitativo y obtuvo un resultado de la relación estrecha entre la
influencia de la cultura de ahorro y el manejo del dinero. Su estudio destacó la importancia que tiene
la educación financiera y la cultura del ahorro en toda la población y es visible en cada una de las
actividades diarias. Otros investigadores Hidalgo et al. (2022), sustento un estudio, cuyo objetivo era
la promoción de la cultura financiera y el fortalecimiento de la cultura de ahorro como herramientas
para asegurar el futuro familiar y de la sociedad en general.
De acuerdo a Tandazo y Ochoa (2023), hicieron un estudio similar en sus objetivos; al llevado a cabo
en esta investigación. Ellos señalan, que los cambios globales socioeconómicos actuales conducen a
pág. 4204
medir el grado de cultura financiera que tienen los habitantes. Los resultados arrojaron que las
relaciones entre cultura financiera y la cultura del ahorro son conceptos que deben analizarse con
detalles. Solo se espera que los resultados del estudio en el distrito de Santiago, también emitan
aspectos parecidos a los de estos investigadores para establecer relaciones al respecto.
Lastimosamente, es importante mencionar que en América Latina y el Caribe hay una crisis de ahorro
que no les permite crecer. Según el Sistema Económico Latinoamericano y del Caribe [SELA] (2016),
en un informe expuesto en Santiago de Chile, “el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) remarcó
que Latinoamérica tiene una tasa de ahorro inferior al 20% del PIB, es decir, entre 10 y 15 puntos
porcentuales menos que los países de Asia emergente”. Desde 2016, esto sucede, y se ha profundizado
aún más debido a que Latinoamérica tiene problemas con sus sistemas políticos, falta de transparencia
en los procesos, inflación, no usan la tecnología en un 100%, problemas de educación, salud, vivienda,
desigualdad de riqueza y pobreza multidimensional.
Según García (2024), Panamá, presenta niveles de informalidad laboral de un 49,3% y alcanza a
1.566,014 panameños trabajando en condiciones no reguladas por el Estado.
Cabe mencionar, que “la Encuesta de Mercado Laboral, del Instituto Nacional de Estadística y Censo
(INEC) realizada entre octubre-noviembre de 2024, para ese mismo período la tasa de desempleo llegó
al 9.5%, lo que representa un incremento de más de dos puntos en comparación con el año anterior”
(Miranda et al., 2025, p. 8122). Hay varios factores que explican este deterioro del empleo. Uno de
ellos es la caída en la inversión privada nacional, que se redujo en un 14%, y así como la inversión
extranjera directa, que bajó en un 35% entre 2019 y 2024 (Paz, 2025). Con menor inversión, se
generan menos empleos formales, lo que empuja a muchas personas hacia la informalidad.
El aspecto del ahorro de acuerdo a Superintendencia de Bancos de Panamá [SBP] (2024), presenta
resultados interesantes descritos en el Sistema Bancario Nacional en donde se refleja, que los ahorros
de navidad, se mantienen en 244 millones de dólares en cuentas de ahorro de navidad a 445,133
ahorristas. Como lo indica la entidad: “Este resultado, refleja un crecimiento de 32 millones más que
lo desembolsado el año anterior, lo que representa un aumento del 15%, y aproximadamente 72 mil
cuentas más” (Superintendencia de Bancos de Panamá [SBP], 2024).
medir el grado de cultura financiera que tienen los habitantes. Los resultados arrojaron que las
relaciones entre cultura financiera y la cultura del ahorro son conceptos que deben analizarse con
detalles. Solo se espera que los resultados del estudio en el distrito de Santiago, también emitan
aspectos parecidos a los de estos investigadores para establecer relaciones al respecto.
Lastimosamente, es importante mencionar que en América Latina y el Caribe hay una crisis de ahorro
que no les permite crecer. Según el Sistema Económico Latinoamericano y del Caribe [SELA] (2016),
en un informe expuesto en Santiago de Chile, “el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) remarcó
que Latinoamérica tiene una tasa de ahorro inferior al 20% del PIB, es decir, entre 10 y 15 puntos
porcentuales menos que los países de Asia emergente”. Desde 2016, esto sucede, y se ha profundizado
aún más debido a que Latinoamérica tiene problemas con sus sistemas políticos, falta de transparencia
en los procesos, inflación, no usan la tecnología en un 100%, problemas de educación, salud, vivienda,
desigualdad de riqueza y pobreza multidimensional.
Según García (2024), Panamá, presenta niveles de informalidad laboral de un 49,3% y alcanza a
1.566,014 panameños trabajando en condiciones no reguladas por el Estado.
Cabe mencionar, que “la Encuesta de Mercado Laboral, del Instituto Nacional de Estadística y Censo
(INEC) realizada entre octubre-noviembre de 2024, para ese mismo período la tasa de desempleo llegó
al 9.5%, lo que representa un incremento de más de dos puntos en comparación con el año anterior”
(Miranda et al., 2025, p. 8122). Hay varios factores que explican este deterioro del empleo. Uno de
ellos es la caída en la inversión privada nacional, que se redujo en un 14%, y así como la inversión
extranjera directa, que bajó en un 35% entre 2019 y 2024 (Paz, 2025). Con menor inversión, se
generan menos empleos formales, lo que empuja a muchas personas hacia la informalidad.
El aspecto del ahorro de acuerdo a Superintendencia de Bancos de Panamá [SBP] (2024), presenta
resultados interesantes descritos en el Sistema Bancario Nacional en donde se refleja, que los ahorros
de navidad, se mantienen en 244 millones de dólares en cuentas de ahorro de navidad a 445,133
ahorristas. Como lo indica la entidad: “Este resultado, refleja un crecimiento de 32 millones más que
lo desembolsado el año anterior, lo que representa un aumento del 15%, y aproximadamente 72 mil
cuentas más” (Superintendencia de Bancos de Panamá [SBP], 2024).
pág. 4205
El problema central de esta investigación se plantea en torno a la pregunta: ¿cómo ha evolucionado la
cultura del ahorro en la sociedad panameña y qué impacto tiene en la estabilidad financiera de los
ciudadanos? Este cuestionamiento, busca desentrañar las razones detrás de la discrepancia entre la
percepción de la importancia del ahorro y su práctica real. De acuerdo a la Estrella de Panamá (2022),
señala que “uno de cada tres panameños no tiene ningún ahorro. Por lo tanto, no tiene dinero propio al
que recurrir en caso de urgencia”. Se puede decir entonces, que la sociedad panameña no ha evolucionado
en cuanto a distinguir sus necesidades frente al ahorro. Por consiguiente, urge abordar esta problemática;
identificando factores, que influyen en el desarrollo de una cultura de ahorro sostenible. Se busca no
solo comprender la situación actual, sino también proponer estrategias que fomenten una mayor
conciencia sobre la importancia del ahorro.
Cabe señalar, que entre las limitaciones del estudio, se podría plantear, que al centrarse
exclusivamente en el distrito de Santiago, los resultados podrían no ser generalizables a otras regiones
del país.
Los resultados de la investigación concluyen, que algunos ciudadanos prefieren ahorrar en sus casas y
otros depositar sus dineros en instituciones financieras. “La banca panameña, mantiene diversas
cuentas de ahorros para que los panameños puedan hacer sus depósitos, entre ellas: Cuentas de ahorros
personales, de Navidad y superación” (De Seda, 2024).
No obstante, la actitud consumista panameña, exige que los extranjeros aporten cada vez más a la
inversión local; cuando el flujo de ahorros externo caiga, nos veremos forzados a ahorrar más o
veremos cómo se cae la inversión con su efecto negativo en el crecimiento del PIB y del empleo.
“Cada uno de los panameños debemos, en la medida de nuestras posibilidades, contribuir al ahorro
nacional desde nuestros hogares y desde nuestras posiciones de trabajo, más aún quienes tengan
injerencia en el sector público” (Chapman, 2007).
Por ello, el estudio concluye, que la cultura del ahorro no solo contribuye a la estabilidad financiera
individual y familiar, sino que también fortalece la resiliencia económica de toda una sociedad. Esta
cultura se cultiva, se enseña y se hereda. Es importante resaltar, que en tiempos donde el consumo
inmediato parece ser la norma, detenernos a pensar en el ahorro como una herramienta de libertad y
seguridad, puede marcar una gran diferencia en el rumbo económico de las personas y sus
El problema central de esta investigación se plantea en torno a la pregunta: ¿cómo ha evolucionado la
cultura del ahorro en la sociedad panameña y qué impacto tiene en la estabilidad financiera de los
ciudadanos? Este cuestionamiento, busca desentrañar las razones detrás de la discrepancia entre la
percepción de la importancia del ahorro y su práctica real. De acuerdo a la Estrella de Panamá (2022),
señala que “uno de cada tres panameños no tiene ningún ahorro. Por lo tanto, no tiene dinero propio al
que recurrir en caso de urgencia”. Se puede decir entonces, que la sociedad panameña no ha evolucionado
en cuanto a distinguir sus necesidades frente al ahorro. Por consiguiente, urge abordar esta problemática;
identificando factores, que influyen en el desarrollo de una cultura de ahorro sostenible. Se busca no
solo comprender la situación actual, sino también proponer estrategias que fomenten una mayor
conciencia sobre la importancia del ahorro.
Cabe señalar, que entre las limitaciones del estudio, se podría plantear, que al centrarse
exclusivamente en el distrito de Santiago, los resultados podrían no ser generalizables a otras regiones
del país.
Los resultados de la investigación concluyen, que algunos ciudadanos prefieren ahorrar en sus casas y
otros depositar sus dineros en instituciones financieras. “La banca panameña, mantiene diversas
cuentas de ahorros para que los panameños puedan hacer sus depósitos, entre ellas: Cuentas de ahorros
personales, de Navidad y superación” (De Seda, 2024).
No obstante, la actitud consumista panameña, exige que los extranjeros aporten cada vez más a la
inversión local; cuando el flujo de ahorros externo caiga, nos veremos forzados a ahorrar más o
veremos cómo se cae la inversión con su efecto negativo en el crecimiento del PIB y del empleo.
“Cada uno de los panameños debemos, en la medida de nuestras posibilidades, contribuir al ahorro
nacional desde nuestros hogares y desde nuestras posiciones de trabajo, más aún quienes tengan
injerencia en el sector público” (Chapman, 2007).
Por ello, el estudio concluye, que la cultura del ahorro no solo contribuye a la estabilidad financiera
individual y familiar, sino que también fortalece la resiliencia económica de toda una sociedad. Esta
cultura se cultiva, se enseña y se hereda. Es importante resaltar, que en tiempos donde el consumo
inmediato parece ser la norma, detenernos a pensar en el ahorro como una herramienta de libertad y
seguridad, puede marcar una gran diferencia en el rumbo económico de las personas y sus
pág. 4206
comunidades. Así, esta investigación no busca solo generar conocimiento, sino también sembrar una
reflexión: ¿qué lugar ocupa el ahorro en nuestras decisiones diarias?
METODOLOGÍA
La presente investigación adoptó un enfoque mixto, integrando herramientas cuantitativas y
cualitativas con el propósito de lograr una comprensión integral entre la cultura de ahorro y su impacto
en la estabilidad financiera. El enfoque cuantitativo permitió analizar de manera objetiva diversas
variables mediante encuestas estructuradas, mientras que el enfoque cualitativo facilitó la exploración
de percepciones, experiencias y contextos laborales mediante entrevistas semiestructuradas,
enriqueciendo así la interpretación de los hallazgos (Hernández et al., 2014, p.536).
El tipo de investigación se clasificó como descriptivo con componentes exploratorios e inferenciales.
La fase descriptiva permitió caracterizar cómo la cultura de ahorro ha impactado aspectos como: la
productividad y rendimiento, mientras que el enfoque exploratorio, abordó los retos en implementar
la ley 374 del 3 de marzo de 2023 en las escuelas del país, para que niños y jóvenes aprendan la
importancia del ahorro en edad escolar. Además, se consideraron relaciones entre variables como: la
cultura de ahorro que existe en el distrito, el ingreso que devengan, niveles da ahorro, manejo del
dinero de la población y consumo de la población. Esto permite el análisis correlacional, lo cual
aporta una dimensión inferencial al estudio.
El diseño metodológico fue de tipo observacional, transversal y no experimental, ya que se analizaron
datos y percepciones a lo largo de un periodo sin manipular deliberadamente las condiciones de los
participantes. Este diseño permite observar el desarrollo de la cultura de ahorro de la población del
distrito de Santiago en su entorno natural, y registrar patrones de comportamiento y evolución a lo
largo del tiempo.
La población objetivo estuvo conformada por 50 personas conocidas entre trabajadores del sector
público y privado que ahorran y tienen inversiones en el distrito de Santiago. Al igual que otros que
viven en la informalidad y estuvieron dispuestos a cooperar. La muestra fue seleccionada mediante un
muestreo no probabilístico por conveniencia, complementado con estratificación observacional según
el tipo y tamaño de empresa a la que pertenecen. La muestra final estuvo compuesta por 50
participantes, provenientes de una población inicial de aproximadamente 100 personas identificadas
comunidades. Así, esta investigación no busca solo generar conocimiento, sino también sembrar una
reflexión: ¿qué lugar ocupa el ahorro en nuestras decisiones diarias?
METODOLOGÍA
La presente investigación adoptó un enfoque mixto, integrando herramientas cuantitativas y
cualitativas con el propósito de lograr una comprensión integral entre la cultura de ahorro y su impacto
en la estabilidad financiera. El enfoque cuantitativo permitió analizar de manera objetiva diversas
variables mediante encuestas estructuradas, mientras que el enfoque cualitativo facilitó la exploración
de percepciones, experiencias y contextos laborales mediante entrevistas semiestructuradas,
enriqueciendo así la interpretación de los hallazgos (Hernández et al., 2014, p.536).
El tipo de investigación se clasificó como descriptivo con componentes exploratorios e inferenciales.
La fase descriptiva permitió caracterizar cómo la cultura de ahorro ha impactado aspectos como: la
productividad y rendimiento, mientras que el enfoque exploratorio, abordó los retos en implementar
la ley 374 del 3 de marzo de 2023 en las escuelas del país, para que niños y jóvenes aprendan la
importancia del ahorro en edad escolar. Además, se consideraron relaciones entre variables como: la
cultura de ahorro que existe en el distrito, el ingreso que devengan, niveles da ahorro, manejo del
dinero de la población y consumo de la población. Esto permite el análisis correlacional, lo cual
aporta una dimensión inferencial al estudio.
El diseño metodológico fue de tipo observacional, transversal y no experimental, ya que se analizaron
datos y percepciones a lo largo de un periodo sin manipular deliberadamente las condiciones de los
participantes. Este diseño permite observar el desarrollo de la cultura de ahorro de la población del
distrito de Santiago en su entorno natural, y registrar patrones de comportamiento y evolución a lo
largo del tiempo.
La población objetivo estuvo conformada por 50 personas conocidas entre trabajadores del sector
público y privado que ahorran y tienen inversiones en el distrito de Santiago. Al igual que otros que
viven en la informalidad y estuvieron dispuestos a cooperar. La muestra fue seleccionada mediante un
muestreo no probabilístico por conveniencia, complementado con estratificación observacional según
el tipo y tamaño de empresa a la que pertenecen. La muestra final estuvo compuesta por 50
participantes, provenientes de una población inicial de aproximadamente 100 personas identificadas
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mediante contactos previos y visitas de campo, con apoyo de herramientas como Google maps para su
geolocalización.
Para la recolección de datos se utilizaron fuentes primarias y secundarias. Las fuentes primarias
incluyeron la aplicación de una encuesta estructurada de 9 ítems, compuesta por preguntas cerradas,
diseñada en Google formas y distribuida a través de enlaces digitales enviados por WhatsApp y
códigos QR a estudiantes del servicio social de la facultad de economía de la Universidad de Panamá,
que aplicaron en campo a los cincuenta participantes. Además, se realizaron entrevistas
semiestructuradas dirigidas a gerentes, oficiales de bancos, financieras, directores de escuelas
públicas y privadas y cooperativas de ahorro, con el objetivo de indagar en las estrategias, desafíos y
aprendizajes vinculados con el ahorro en el distrito. Las fuentes secundarias incluyeron documentos,
revistas, reseñas de los bancos que funcionan en el distrito, artículos científicos que hablan del tema e
investigaciones al respecto. También, se buscó la legislación vigente, como la Ley N.° 374 del 3 de
marzo de 2023, que establece la enseñanza obligatoria de la educación financiera en los centros
oficiales y educativos en el país.
Las variables del estudio fueron definidas de la siguiente manera:
• La variable independiente fue cultura de ahorro, en donde se aplicó a la encuesta aspectos como:
frecuencia del ahorro, motivaciones para ahorrar, prácticas familiares o personales de ahorro y
lugares donde se guarda el dinero (cuentas, alcancías), etc.
• La variable dependiente fue estabilidad financiera en donde se analiza los niveles de ingresos y
gastos mensuales, existencia de un fondo de emergencia, porcentaje del ingreso destinado al
ahorro y capacidad de enfrentar imprevistos.
Los datos cuantitativos fueron sistematizados mediante Google forms, que generó automáticamente
gráficas y micro-bases de datos para su análisis estadístico. Los datos cualitativos se organizaron en
categorías temáticas, lo que permitió identificar patrones comunes en las experiencias y opiniones de
los participantes, y contrastarlos con hallazgos de investigaciones similares a nivel nacional e
internacional.
Para determinar la relación entre la cultura de ahorro y la estabilidad financiera, se aplicó un análisis
de correlación bivariada. En los casos que cumplieron con los criterios de normalidad, se utilizó el
mediante contactos previos y visitas de campo, con apoyo de herramientas como Google maps para su
geolocalización.
Para la recolección de datos se utilizaron fuentes primarias y secundarias. Las fuentes primarias
incluyeron la aplicación de una encuesta estructurada de 9 ítems, compuesta por preguntas cerradas,
diseñada en Google formas y distribuida a través de enlaces digitales enviados por WhatsApp y
códigos QR a estudiantes del servicio social de la facultad de economía de la Universidad de Panamá,
que aplicaron en campo a los cincuenta participantes. Además, se realizaron entrevistas
semiestructuradas dirigidas a gerentes, oficiales de bancos, financieras, directores de escuelas
públicas y privadas y cooperativas de ahorro, con el objetivo de indagar en las estrategias, desafíos y
aprendizajes vinculados con el ahorro en el distrito. Las fuentes secundarias incluyeron documentos,
revistas, reseñas de los bancos que funcionan en el distrito, artículos científicos que hablan del tema e
investigaciones al respecto. También, se buscó la legislación vigente, como la Ley N.° 374 del 3 de
marzo de 2023, que establece la enseñanza obligatoria de la educación financiera en los centros
oficiales y educativos en el país.
Las variables del estudio fueron definidas de la siguiente manera:
• La variable independiente fue cultura de ahorro, en donde se aplicó a la encuesta aspectos como:
frecuencia del ahorro, motivaciones para ahorrar, prácticas familiares o personales de ahorro y
lugares donde se guarda el dinero (cuentas, alcancías), etc.
• La variable dependiente fue estabilidad financiera en donde se analiza los niveles de ingresos y
gastos mensuales, existencia de un fondo de emergencia, porcentaje del ingreso destinado al
ahorro y capacidad de enfrentar imprevistos.
Los datos cuantitativos fueron sistematizados mediante Google forms, que generó automáticamente
gráficas y micro-bases de datos para su análisis estadístico. Los datos cualitativos se organizaron en
categorías temáticas, lo que permitió identificar patrones comunes en las experiencias y opiniones de
los participantes, y contrastarlos con hallazgos de investigaciones similares a nivel nacional e
internacional.
Para determinar la relación entre la cultura de ahorro y la estabilidad financiera, se aplicó un análisis
de correlación bivariada. En los casos que cumplieron con los criterios de normalidad, se utilizó el