Incidencia de la educaci�n financiera en los comerciantes
del centro de transferencia comercial mayorista Puerto Seco
Bionay Dorili Ramon Arteaga
https://orcid.org/0000-0003-4195-0072
Universidad
Nacional de Loja
Loja-Ecuador
Franklin Yovani Malla Alvarado
Universidad
Nacional de Loja
Loja-Ecuador
RESUMEN
Hoy
en d�a se observa un incremento de diversos productos financieros, estos
plantean la necesidad de las personas por adquirir conocimientos en conceptos
financieros b�sicos, lo cual les permitir� tomar mejores decisiones informadas
con respecto al ahorro, la inversi�n o el endeudamiento; ante este contexto el
objetivo radica en realizar un diagn�stico que permita identificar la
incidencia de la educaci�n financiera en los emprendedores del centro de
transferencia comercial mayorista �Puerto Seco�, sector el Plateado; para ello
fueron encuestados 151 comerciantes. El estudio fue de tipo exploratorio,
correlacional y explicativo dado que se realiz� una regresi�n lineal con los
ingresos como variable independiente y la edad, educaci�n financiera y cargas
familiares como variables dependientes, donde se utiliz� el software
estad�stico de Gretl para la implementaci�n del modelo econom�trico. Los
principales hallazgos demuestran que la edad y educaci�n financiera son
variables explicativas para el ingreso con al menos el 1% de significancia,
adem�s, el coeficiente de determinaci�n ajustado fue de 88.23% para la
modelaci�n de ingresos como variable dependiente. As� tambi�n, las variables
independientes presentan correlaci�n con la dependiente y, adem�s, tiende a tener
una asociaci�n directa. Concluyendo, los modelos econom�tricos son herramientas
clave para la toma de decisiones financieras.
Palabras clave:
conocimientos financieros, emprendedores, finanzas, ingresos, regresi�n
lineal.�
Incidence of the financial education of the traders of the wholesale
commercial transfer center Puerto Seco
ABSTRACT
Nowadays, there is an
increase in various financial products, these raise the need for people to
acquire knowledge of basic financial concepts, which will allow them to make
better informed decisions regarding savings, investment or indebtedness; in
this context, the objective is to make a diagnosis to identify the incidence of
financial education in the entrepreneurs of the wholesale commercial transfer
center "Puerto Seco", El Plateado sector; for this purpose, 151
merchants were surveyed. The study was exploratory, correlational and
explanatory given that a linear regression was performed with income as
independent variable and age, financial education and family burdens as
dependent variables, where Gretl statistical software was used for the
implementation of the econometric model. The main findings show that age and
financial education are explanatory variables for income with at least 1% of
significance, in addition, the adjusted coefficient of determination was 88.23%
for the modeling of income as the dependent variable. Also, the independent
variables are correlated with the dependent variable and, in addition, tend to
have a direct association. In conclusion, econometric models are key tools for
financial decision making.
Keywords: �financial literacy, entrepreneurship, finance,
income, linear regression.
Art�culo
recibido:� 20 marzo 2022
Aceptado para
publicaci�n: 15 abril 2022
Correspondencia: [email protected]
Conflictos de Inter�s: Ninguna que declarar
1.����� INTRODUCCI�N�
En
la actualidad la Educaci�n Financiera se ha convertido en un tema de inter�s
mundial, ya que permite a las personas lograr una mejor comprensi�n de los
conceptos y productos financieros mediante la informaci�n e instrucci�n, la
cual le servir� de ayuda a la sociedad para una adecuada organizaci�n y
planificaci�n de sus ingresos incentiv�ndolos al uso del ahorro, obviando
riesgos financieros y desarrollando oportunidades de maximizaci�n y
productividad de recursos para mejorar su bienestar econ�mico. Es por ello, que
entidades p�blicas y privadas han buscado alternativas para incluir en su plan
de actividades, programas o talleres en torno a su importancia
Por
otra parte, un estudio ejecutado por Standard and Poor�s, evidenci� que, en
promedio, los adultos que tienen educaci�n financiera en Latinoam�rica
corresponden solamente al 30% de la poblaci�n. Por ende, la falta de educaci�n
financiera afecta a las personas de todas las edades y niveles socioecon�micos
conduciendo a malas decisiones financieras que tiene efectos negativos en el
bienestar general de una persona y su hogar (Raccanello
y Herrera, 2019).
Haciendo
�nfasis en Ecuador, nueve de cada 10 ecuatorianos no han recibido informaci�n
sobre educaci�n financiera, seg�n una encuesta realizada por el Banco Central
del Ecuador. Por ello, la falta de educaci�n financiera en el pa�s es un
problema grave, debido a que refleja fuertes realidades, primeramente, se nota
que no existe una cultura de ahorro en los ecuatorianos, ya que gastan m�s de
lo que tienen, as� mismo que los hogares no planifican sus gastos ni llevan un
presupuesto personal o familiar
Es
importante mencionar, que el pa�s atraviesa por una situaci�n dif�cil en
t�rminos econ�micos, se puede decir, que gran parte de esta crisis econ�mica se
debe a la falta de una cultura financiera que obstaculiza la capacidad de las
personas al momento de tomar una decisi�n importante relacionada a sus
finanzas.
Como
se mencion� en los p�rrafos anteriores, es importante enfatizar la necesidad de
un alto nivel de educaci�n financiera para que las personas puedan estar
completamente preparadas para invertir y las formas en que pueden ahorrar para
tomar decisiones adecuadas.
Es
por esto que, que para poder alcanzar un alto nivel de educaci�n financiera es
importante fortalecer los h�bitos financieros basados en una cultura de ahorro,
que permita a las personas emprender sus proyectos personales, empresariales o
enfrentar situaciones inesperadas; as� tambi�n es esencial la planificaci�n de
recursos, para proyectar las necesidades m�s urgentes e importantes de acuerdo
a las exigencias de inversi�n, es decir, si se requieren grandes inversiones,
se debe preparar un presupuesto� y
finalmente es crucial la responsabilidad, porque es oportuno tener en cuenta el
hecho de adquirir compromisos financieros (Portilla,
et al; 2021).
Ante esta situaci�n, el objetivo del estudio radica en
realizar un diagnostico que permita identificar la incidencia de la educaci�n
financiera en los emprendedores del centro de transferencia comercial mayorista
�Puerto Seco�, sectro el Plateado. Es por esto, que su importancia radica en la
necesidad de plantear un modelo econom�trico para sintetizar la relaci�n que
existe entre las variables dependientes e independientes seleccionadas, con el
fin de incentivar a la poblaci�n para que se instruya en temas financieros y
asi logren una mejor administraci�n de sus ingresos.
Cabe mencionar que los comerciantes del centro de
transferencia, son comerciantes que han encontrado en la actividad comercial
una fuente de ingresos para solventar sus necesidades, por ende, requieren de
herramientas y conocimientos, para lograr un eficiente desempe�o y crecimiento
econ�mico.
Para resolver dicho
estudio, se ha recurrido a escritos de diferentes autores, tales como la Educaci�n
financiera seg�n la Superintendencia de Econom�a
Popular y Solidaria, (2019) es el proceso por el cual los usuarios y
proveedores financieros adquieren o mejoran su conocimiento y comprensi�n de
los diferentes productos y servicios financieros, sus beneficios y sus riesgos;
conociendo sus derechos; y, desarrollando sus habilidades y confianza para tomar
decisiones responsables e informadas, que le permitir�n mejorar su bienestar
econ�mico (p.6).
De la misma manera Vallejo (2019) manifiesta que la Educaci�n
financiera tiene impacto en el �mbito personal, familiar, del emprendedor,
empresarial y en el pa�s dado que dota a la persona de la informaci�n necesaria
que le permita entender la importancia de independizar los recursos monetarios
personales a los de su empresa.
Nivel personal,
porque ayuda a la persona a cuidar y hacer rendir su dinero, a utilizarlo
adecuada y responsablemente por medio de los productos y servicios financieros
dise�ados para el individuo; lo que redunda en mayor bienestar.
As� mismo a nivel familiar
porque facilita que la familia tenga mayor oportunidad de generar los recursos necesarios
para tener estabilidad econ�mica, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio.
Nivel emprendedor,
porque lo dota de los conocimientos suficientes para una mejor administraci�n
de los recursos de la empresa que le permitan elegir opciones adecuadas de
financiamiento, mediante el uso apropiado de los ingresos para su permanencia y
crecimiento. Nivel pa�s, porque genera usuarios m�s informados y
exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y un
beneficio directo en los mercados financieros; traduci�ndose en mayor
desarrollo para el pa�s (p.20).
La educaci�n financiera es de vital importancia debido a que se ha
probado a trav�s de investigaciones que demuestran que, a mayor educaci�n
financiera, m�s ahorro, mejores inversiones, menores niveles de endeudamiento y
mejor calidad de vida.
Desde el
punto de vista de la econom�a, la Educaci�n Financiera en Latinoam�rica es
tambi�n un asunto de gran importancia para los gobiernos porque �sta puede
contribuir sensiblemente a generar estabilidad econ�mica en las naciones. Por
ejemplo, cuando hay sentido de responsabilidad y mesura entre los ciudadanos,
que saben planear y administrar sus finanzas, los procesos inflacionarios que
son consecuencia del super�vit de recursos experimentan notables reducciones en
cuanto a su impacto.
Adem�s, la
educaci�n financiera de vuelve m�s determinante a medida que los productos y
servicios se dificultan debido a que requieren que los clientes actualicen sus
conocimientos acerca de los beneficios y riesgos de los mismos
Las caracter�sticas de la educaci�n
financiera se resumen en los siguientes elementos: Transmite conocimientos,
desarrolla habilidades y eleva el nivel de bienestar personal, familiar y el de
la sociedad en general. La educaci�n financiera cobra importancia en �pocas de
inestabilidad e incertidumbre como la que vivimos, la crisis econ�mica y
financiera desatada por el coronavirus que apenas empieza, impacta directamente
en los niveles de empleo, merma la actividad productiva, comercial y econ�mica
de los estados, las familias y personas y pone de manifiesto la necesidad de
una cultura del ahorro, de la prevenci�n y previsi�n de recursos, de la
optimizaci�n y solidaridad colectiva (Cevallos,
et al; 2020).
De igual forma se
detallan los fundamentos de la educaci�n financiera; La misma
que se fundamenta en dos principios b�sicos:
� La
prioridad,
expone y define la relevancia de las ocupaciones financieras en funcionalidad
de un orden, debido a que va ligado a ofrecer el top a las necesidades, en lo
que sujeta los gustos y anhelos a planos secundarios.
� Generaci�n
de valor, identifica oportunidades de generar
riqueza Ortiz, (2019).
�Por otra parte, se explica la contribuci�n de
la educaci�n financiera; La misma que
contribuye a:
� Promover
la integraci�n financiera y permitir que las familias adopten elecciones
�ptimas a partir de la perspectiva financiero. Del mismo modo la ense�anza
financiera transmite el valor del ahorro y el ablandamiento de la direcci�n de
consumo.
� �Adem�s, permite la entrada de las
organizaciones de cr�dito y a las fuentes de financiaci�n no bancarias,
haciendo m�s f�cil una mejor organizaci�n financiera que se traducir� en m�s
grande aumento.
� Mejorar
las decisiones de inversi�n y financiaci�n, por lo tanto, contribuir� a la
estabilidad del sistema.
� Estimular
la competencia al estar los habitantes m�s capacitados para medir peligros,
apreciar y equiparar productos
Adem�s, la educaci�n financiera no solo trata de relacionarse con temas que
tengan relaci�n con el dinero, la econom�a o contenidos financieros. Sino que,
seg�n Microfinance Oportunities citado por G�mez, (2019) tiene
relaci�n con los siguientes t�rminos denominados segmentos de la educaci�n
financiera:
� Educaci�n
financiera:
Transmite conocimientos, capacidades y reacciones primordiales para que la
poblaci�n logre adoptar buenas pr�cticas de desempe�o del dinero para la
generaci�n de ingreso, gasto, ahorro, adeudo e inversi�n.
� Analfabetismo
financiero: Es la carencia de comprensi�n de
conceptos financieros b�sicos y por ende el mal uso de aparatos financieros,
del mismo modo, pr�cticas equivocadas en materia financiera.
� �Alfabetizaci�n financiera: Es la
destreza de tener un juicio reportado y tomar elecciones efectivas sobre la
utilizaci�n y desempe�o del dinero. Adem�s, es la compra de comportamientos
adecuados de los clientes para prevenir acumulaci�n desmesurada de deuda; e
impulsar una cultura de ahorro e inversi�n segura.
� �Capacidad financiera: se
constituye como un grupo de conocimientos, capacidades y comportamientos que
posibilita a los individuos frente a distintas posibilidades tomar una elecci�n
financiera informada en situaciones de todo el mundo real.
Por el contrario, es necesario
especificar temas acerca de la cultura financiera, los autores Rodr�guez y Arias, (2018) afirman, que es el
conjunto de conocimientos, capacidades, reacciones y comportamientos que
posibilita a la poblaci�n gestionar sus finanzas particulares. Un �ptimo grado
de cultura financiera permite la entrada a m�s grande y mejor datos sobre
productos financieros y posibilita un mejor control del presupuesto personal y
familiar.
De la misma forma Higuera y Serrano
citado por Rodr�guez y Arias, (2018) manifiestan
que la cultura financiera se refiere a ideas, percepciones, reacciones,
pr�cticas y normas que compartimos frente al mundo del dinero y las
instituciones que en �l intervienen. Sin embargo, la cultura es un resultado y
la ense�anza un proceso de aprendizaje.
Ampliando el tema de cultura
financiera, se especifica la importancia
de tener una buena cultura financiera, su base es la educaci�n financiera.
Cuando se trata de educaci�n financiera, no nos referimos a cient�ficos o
t�tulos oficiales, sino a peque�os h�bitos y comportamientos bien hechos que
nos ayudar�n a evitar situaciones de endeudamiento en el futuro.
Para tener
una cultura financiera adecuada, es importante educar a los ni�os desde
peque�os, para que se interesen por todo lo relacionado con la familia o la
econom�a familiar. Aprender todo lo relacionado con la educaci�n financiera a
una edad temprana facilitar� que estos adultos en el futuro tengan la cultura
financiera necesaria para administrar su dinero y administrar su dinero
adecuadamente y evitar cualquier crisis o deuda que no puedan enfrentar
Dentro de esta tem�tica se encuentran
los beneficios de la cultura financiera, la misma que proporciona
beneficios importantes tanto para las personas como para la econom�a en general
al ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar el riesgo e
investigar los ingresos potenciales de las actividades financieras; En pocas
palabras, le ayuda a comprender c�mo equilibrar los aspectos positivos y
negativos de una situaci�n y decidir qu� pasos tomar. Adem�s, una cultura financiera
beneficia a las personas en todas las etapas de la vida: los ni�os les ense�an
el valor del dinero y los ahorros, los adolescentes los preparan para ser
ciudadanos responsables, los adultos los ayudan a planificar decisiones
financieras importantes como comprar una casa o prepararse para la jubilaci�n.
Tambi�n facilita que los hogares adapten sus decisiones de ahorro e inversi�n
en funci�n de sus perfiles de riesgo y necesidades, lo que contribuye a la
confianza y el equilibrio en el sistema financiero
Por otro lado, de acuerdo con Morales y J., (2018) la planeaci�n financiera
determina el camino para alcanzar las metas y, adem�s, es la base de todas las
actividades comerciales de la empresa. Asimismo, tiene como objetivo
pronosticar la demanda futura para satisfacer la demanda actual con base en
metas espec�ficas establecidas en las actividades de la empresa.
La planificaci�n financiera afecta
las operaciones de una empresa porque facilita dirigir, coordinar y controlar
las actividades para lograr las metas de la organizaci�n. "Los dos
aspectos principales del proceso de planificaci�n financiera son la
planificaci�n de caja y la planificaci�n de beneficios. La planificaci�n de
caja implica la preparaci�n del presupuesto de caja de una empresa. La
planificaci�n de beneficios incluye la preparaci�n de un informe pro forma.
Tanto el presupuesto de caja como el informe pro forma son �tiles para los
informes internos. planificaci�n financiera; los prestamistas siempre la
necesitan� (p. 11).
Adem�s, se detallan los
pasos para establecer una buena planificaci�n; Se debe poseer algunos pasos
para establecer una buena planificaci�n financiera:
� Defina
sus objetivos. � Tratar de administrar bien el
dinero es in�til sin objetivos claros y bien definidos. Dado que es imperativo
definir lo que quiere lograr, esa es la piedra angular de la asistencia de
planificaci�n financiera.
� Evaluar
la realidad financiera actual. - Una vez que
haya determinado hacia d�nde se dirige (objetivo), necesita saber qu� tiene y
qu� necesita. Por lo tanto, se alienta a las personas a evaluar su situaci�n
financiera.
� Establecer
un plan de acci�n y la estrategia. - Aqu� es donde
necesitas construir una hoja de ruta de lo que quieres lograr y c�mo lograrlo.
Es importante recalcar que este paso es fundamental ya que aqu� se resume todo
lo que debe hacerse para lograr su objetivo, por lo tanto, si es posible, sea
espec�fico y detallado en su plan y estrategia de aplicaci�n.
� Ejecutar
el plan. - Lo m�s importante de todo lo que se
presenta es la ejecuci�n del plan. El plan se concreta de tal manera que en
esta etapa la gente suele desistir por los contratiempos iniciales, lo que va
de la mano con el deseo natural de lograr la meta
En la investigaci�n
realizada por Garc�a (2018) menciona que, se puede
definir a las finanzas como el grupo de ocupaciones que, por medio de la toma
de elecciones, mueven, controlan, usan y administran dinero y otros recursos de
costo. �Finanzas� es un vocablo que produce actitudes diversas, las cuales
tienen la posibilidad de ir a partir del inter�s y la curiosidad hasta el miedo
y el malestar.
Para la mayor parte de los individuos
las finanzas se perciben como algo complejo, poco accesible y que solo es
manejado por los investigadores; en verdad, estas tienen la posibilidad de ser
tan sencillas, interesantes y �tiles si se cuenta con los conocimientos
financieros fundamentales. Como toda materia especializada, las finanzas poseen
principios b�sicos y primordiales; quiz�s el m�s profundo sea la transferencia
de dinero de quien lo tiene a quien no lo tiene. Los que tienen dinero
permanecen intentando encontrar triunfar rendimientos y los que no cuentan con
�l permanecen dispuestos a costear un costo por obtenerlo y utilizarlo. Las
colaboraciones y ocupaciones generadas por este trueque de recursos son gran
parte de las finanzas (p.1).
As� mismo, las finanzas personales tienen la posibilidad de proponer dos
escenarios probables: la primera es la posibilidad de un mejor nivel de vida,
donde est�n diversos bienes como carros lujosos, casa en estratos elevados,
ropa costosa, elevados niveles de adeudo, bajos niveles de ahorro, etc�tera.,
que posibilita tener elevados niveles de satisfacci�n, en compa��a de un
elevado peligro de conservar aquel grado de aspecto frente a la sociedad y
frente a nosotros. Sin embargo, existe la posibilidad de generar riqueza,
buscando sostenibilidad por medio de actividades propias y apoyadas en la
planificaci�n financiera, la cual produce elevados niveles de estabilidad
econ�mica y responsabilidad
Adem�s, con repecto
a lo que mencionan Hidalgo, et al; (2017) opinan
que, el presupuesto es la proyecci�n de los resultados de las ganancias y
costos luego de un definido lapso, lo cual conlleva a que se establezcan
t�cticas para el cumplimiento de las metas planteadas. El presupuesto es un
instrumento que recoge cada una de las ocupaciones y recursos que se requieren
para la consecuci�n de las metas y que est� expresado en t�rminos monetarios.
Es un archivo que refleja una
previsi�n o predicci�n de c�mo van a ser los resultados y los flujos de dinero
que se obtendr�n en un tiempo futuro, es un c�lculo aproximado de las ganancias
y costos que se obtendr�n tras la ejecuci�n de la actividad. Tenemos la
posibilidad de mencionar que el presupuesto es una meta para la organizaci�n
que ha de consumar para la consecuci�n de sus fines y marcar las prioridades.
�Del mismo modo se detalla un concepto de
ingresos, seg�n Gonzalez, (2019) afirma que, el
ingreso ordinario es el ingreso de beneficios econ�micos, a lo largo del lapso
de un periodo, surgidos en el curso de las ocupaciones ordinarias de una
entidad, constantemente que tal acceso de lugar a un crecimiento en el
patrimonio neto, que no se encuentre referente con las aportaciones de los
propietarios de aquel patrimonio. Costo razonable es el importe por el que
podr�a ser intercambiado un activo, o cancelado un pasivo, entre un cliente y
un vendedor interesados y debidamente informados, que hacen una transacci�n
independiente.
Los ingresos ordinarios entienden
s�lo las entradas brutas de beneficios econ�micos recibidos y por recibir, a
causa de la entidad, por cuenta propia. Las partes recibidas por cuenta de
terceros, como por ejemplo impuestos sobre las ventas, sobre productos,
servicios o sobre el costo agregado, no conforman entradas de beneficios
econ�micos para la entidad y no generan aumentos en su patrimonio neto. Por
consiguiente, tales entradas se excluir�n de las ganancias recurrentes. Del
mismo modo, en una interacci�n de comisi�n, entre un primordial y un
comisionista, las entradas brutas de beneficios econ�micos del comisionista
integran importes recibidos por cuenta del primordial, que no suponen aumentos
en el patrimonio neto de la entidad. Los importes recibidos por cuenta del
primordial no constituir�n ingresos recurrentes, que quedar�n limitados en tal
caso a los importes de las comisiones (p.42).
Por el contario en
este apartado se refiere a los gastos que de acuerdo con Dominguez, (2010)
pueden definirse como los decrementos en el
patrimonio neto a lo largo del ejercicio, ya sean a modo de salidas o
disminuciones en el costo de los activos, de reconocimiento o crecimiento de
los pasivos, continuamente que no tengan su origen en distribuciones a los� propietarios. En la figura siguiente se
delimita el t�rmino de gasto (p.3).
Igualmente, es
necesario destacar que la inversi�n se basa en
la aplicaci�n de recursos financieros para la construcci�n, renovaci�n,
ampliaci�n u optimizaci�n de la capacidad operativa de una compa��a. En otros
t�rminos, la inversi�n es todo ese desembolso de recursos financieros que se
hacen con la intenci�n de obtener bienes durables o artefactos de producci�n
(equipo y maquinaria), que la compa��a usar� a lo extenso de diversos a�os para
llevar a cabo su objetivo�. Tal, podr�amos citar a varios autores, que han dado
definiciones semejantes, o con ligeras diferencias, sin embargo, que
generalmente cada una de concuerdan en que las inversiones consisten en un
proceso por el que un individuo dictamina juntar recursos financieros con el
objeto de obtener superiores resultados, a largo plazo o vida eficaz del plan. �
Los modelos de
estudio de inversiones tratan de simular la verdad del proceso de inversi�n,
con el objeto de evaluar los resultados. O sea, conducen a cabo una sistematizaci�n
de una secuencia de datos cuantitativos, e informan respecto a la viabilidad de
emprender el plan o no. Pues cualquier modelo matem�tico se basa en una
simplificaci�n de la verdad, no existe ninguno que logre considerar a la vez,
todos los puntos de una inversi�n, aunque un �ptimo estudio tendr� que contener
los principales indicadores financieros que permitan conceptualizar la
viabilidad de un plan (Quijada y Garc�a, 2017).
De igual manera se
expresa que el ahorro es el porcentaje del ingreso
que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras por medio
de diferentes mecanismos financieros. En indemnizaci�n al ahorrante, la
organizaci�n escogida le paga intereses al titular de la contabilizaci�n de
forma peri�dica por poner su dinero en ella.
Adem�s, es un sistema que da
resultado en la pr�ctica se basa en apartar la porci�n que se quiere ahorrar al
inicio del mes, debido a que as� enfrentaremos la postraci�n de nuestra
naturaleza humana, que intentar� traicionar el prop�sito planteado, traspasando
a consumo los excedentes con el prop�sito de ahorro
Asimismo, Rodr�guez, (2019) alude que existen dos formas de ahorro: el
informal y el formal
Ahorro informal: es una manera de ahorrar en la que se guarda el dinero de
reserva en una alcanc�a, en fondos parientes, equipos de autoayuda, cadenas,
pir�mides, en el colch�n o escondido en cualquier sitio.
Beneficios:
disponibilidad instant�nea del dinero constantemente y una vez que se intente
peque�as sumas de dinero, por un lapso corto y para hacer transacciones de
peque�a cuant�a.
Riesgos:
hurto, p�rdida, uso indebido por otra persona, tentaci�n de gastarlo al tenerlo
a la mano.
Ahorro formal:
se guarda su dinero en una instituci�n financiera vigilada, controlada
y supervisada por una entidad del Estado.
Beneficios:
estabilidad, debido a que el dinero est�
salvaguardado por el banco, primordialmente si hablamos de sumas considerables,
por una �poca de tiempo extenso; ofrece m�s grande estabilidad y permite que el
dinero conserve su costo a pesar del paso del tiempo, no hay tentaci�n de
gastarlo, ganancia de intereses, m�s grande facilidad de obtener un cr�dito.
Riesgos:
ninguno, excepto no tener disponibilidad r�pida del dinero en ciertas
situaciones.
Del mismo modo en este apartado se
describe la importancia del ahorro ya que, cada persona puede aceptar una motivaci�n distinta frente al ahorro. Unos
pueden ahorrar pues buscan estabilidad y liquidez, otros buscan productividad y
ciertos buscan cubrir probables peligros. Sea como sea la causa, el ahorro es
esencial para aprovechar oportunidades de inversi�n y lograr objetivos y metas
propuestas en el mediano y largo plazo, con el objeto de generar m�s beneficio
en cuanto a la tranquilidad financiera y calidad de vida futura (p.39).
Por otro lado, la deuda es dinero en
efectivo, mercanc�a o servicios adeudados en ventaja de un pacto de pr�stamo o
por una operaci�n de compra. Adem�s, se conoce con el nombre de obligaci�n
De la misma forma el
autor Graeber, (2017) concluye que la deuda es la obligaci�n de abonar una determinada suma de
dinero. Por esto, una deuda a diferencia de cualquier otro tipo de obligaci�n,
se puede cuantificar con exactitud. Esto posibilita que las deudas sean
sencillas, fr�as e impersonales, lo cual, paralelamente, posibilita que sean
transferibles. Si uno deber�a un favor, a otro ser humano, se lo deber�a
especialmente a dicha persona.
De igual manera, seg�n Yagual et� al., (2017), el
financiamiento es un elemento prioritario para el desarrollo y aumento de los
microempresarios, ya que les dejar� seguir operando e incrementando la funci�n
de producci�n, crear m�s ingresos e incrementar la productividad financiera.
Las fuentes de financiamiento m�s usuales que buscan los emprendedores son:
cr�dito, recursos financieros conseguidos de amigos y parientes y por medio de
sus propios ahorros.
Del mismo modo,
Alvarado, et al; (2021) aseguran que, el emprendimiento
est� vinculado con el desarrollo econ�mico tiene su motivo m�s inmediato en la
intuici�n, el sentido com�n y la observaci�n econ�mica pura. Las ocupaciones
para cambiar ideas en oportunidades redituables se hallan en el n�cleo mismo
del emprendimiento. El emprendimiento es una fuente de innovaci�n y cambio, y
como tal, induce mejoras en la productividad y competitividad econ�mica.
Seg�n el estudio
realizado por el Equipo editorial, Etec� (2021) se
entiende por toma de decisiones el proceso de evaluar y escoger, por medio del
argumento y la voluntad, una cierta alternativa a lo largo de un cosmos de
maneras, destinados a solucionar una situaci�n espec�fica, as� sea que se trate
del entorno personal, vocacional, familiar, social, gremial, econ�mico, institucional
o empresarial, entre otros.
�En dicha medida, el proceso de toma de
elecciones deber�a distinguirse de las elecciones diarias de rutina, como por
ejemplo las preferencias sobre el atuendo del d�a, el men� del almuerzo,
etc�tera., que no involucran precisamente un proceso de escrutinio racional.
La toma de elecciones involucra la
evaluaci�n de una secuencia de condiciones y cambiantes de un escenario, frente
al cual se necesita escoger un plan de mediaci�n por parte del individuo
involucrado, sea un sujeto o un colectivo (empresas, instituciones, comunidades).
Por esto, hablamos de un proceso bastante complejo.
2.
MATERIALES Y M�TODOS
La metodolog�a que se aplic� para el
desarrollo del proyecto fue exploratoria puesto que se realiz� una estimaci�n
econom�trica aplicada a los emprendedores del centro de transferencia comercial
mayorista �Puerto Seco�, sector el plateado, con la cual se busc� evaluar la
incidencia de la educaci�n financiera en los comerciantes.
As� mismo, el estudio correlacional
fue indispensable dado que la finalidad de la presente investigaci�n fue
evaluar la incidencia que tienen las variables independientes edad, educaci�n
financiera y cargas familiares con respecto a los ingresos, de la misma forma
se bas� en el estudio explicativo donde se estim� un modelo econom�trico para con
ello determinar, si las variables independientes seleccionadas inciden en el
nivel de ingresos de los emprendedores, incluir la significancia estad�stica
del modelo para su interpretaci�n de resultados logrados durante las diferentes
pruebas de hip�tesis.
Por otro lado, la poblaci�n objeto de
estudio fueron 151 emprendedores, datos que fueron obtenidos por el
Administrador del centro. Finalmente, para el manejo y procesamiento de
informaci�n, se emple� el Aplicativo de Gretl, con el fin de realizar el an�lisis
de datos, la modelaci�n econom�trica y la validaci�n de hip�tesis; Donde se
estim� la siguiente ecuaci�n:
Donde:
�������� = Ingresos
������ = Edad
������ = Educaci�n financiera
������ = Cargas familiares
������� = Error del modelo
3.
RESULTADOS
La
estimaci�n del modelo econom�trico se construy� en base a la encuesta que fue
dirigida a la poblaci�n de estudio. Este modelo muestra el coeficiente de
regresi�n de la variable dependiente (par�metro del 
),
y las constantes del modelo estimado, datos que permitieron expresar la
ecuaci�n econom�trica siguiente:
Tabla 1
�Modelo
de regresi�n lineal con la variable dependiente Ingresos
|
INGRESOS |
|||||
|
� |
Coeficiente |
Desv. T�pica |
Estad�stico t |
valor p |
|
|
const |
−284,332 |
20,6062 |
−13,80 |
<0,0001 |
*** |
|
Edad |
5,71763 |
0,524165 |
10,91 |
<0,0001 |
*** |
|
Edu. financiera |
64,427 |
14,0246 |
4,594 |
<0,0001 |
*** |
|
Cargas familiares |
173,997 |
13,7608 |
12,64 |
<0,0001 |
*** |
Nota: � *
significancia del 10%
����������� **significancia del hasta 5%
����������� ***significancia hasta 1%
Evaluaci�n
del modelo econom�trico
An�lisis
del intercepto
En
lo que concierne a la tabla 1, indica el intercepto o constante de la ecuaci�n
econom�trica de -284.332 teniendo como variable dependiente (ingresos), mismo
que es significante con 1% dentro del modelo, dado que el valor-p fue de <0,0001 inferior al nivel de significancia del 5%. Es por eso que, se
puede interpretar que el escenario en que las variables independientes tomen
valores de cero se creer�a que el ingreso sea de -284.332 d�lares, es decir se
esperar�a que los emprendedores recurran a perdidas.
An�lisis
de los par�metros y de su signo
,
representa los cambios que experimenta el ingreso frente a cambios en la edad
de los emprendedores, de ello se entiende que cuando la edad incrementa en 1
punto porcentual, el ingreso incrementa en 5,71763 puntos porcentuales, respectivamente, manteniendo constante las
dem�s variables educaci�n financiera y cargas familiares. Adem�s, se determin�
que la edad mantiene relaci�n directa a los ingresos.
�muestra los cambios de los
ingresos por incremento en puntos porcentuales de la educaci�n financiera, en
consecuencia, el incremento en 1 punto porcentual de la educaci�n financiera,
el ingreso en promedio incrementa en 64,427 puntos
porcentuales manteniendo constante la edad y las cargas familiares. La relaci�n
directa sugiere que a medida se incrementa la edad, los ingresos crecen.
, indica los cambios del ingreso
frente a cambios en la variable cargas familiares, se entiende que cuando las
cargas familiares incrementan en 1 punto porcentual, el ingreso incrementa en 173,997 puntos porcentuales, entendi�ndose que podr�a asociarse al
trabajo en equipo, es decir que los dem�s miembros familiares generan ingresos,
manteniendo constante las dem�s variables edad y educaci�n financiera.
Igualmente, se estableci� que las cargas familiares mantienen relaci�n directa
con los ingresos.
Verificaci�n estad�stica
Tabla 2
�Coeficiente de Determinaci�n 
�y Ajustado 
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Variable dependiente |
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Ingresos |
0,8850 o 88,50% |
0,8827 o 88,27% |
La
tabla 2, muestra el coeficiente de determinaci�n� �y el ajustado �, mismo que para la estimaci�n econom�trica con
variable dependiente ingresos fueron 88,50% y 88,27% respectivamente. En
consecuencia, se dedujo que las variables edad, educaci�n financiera y cargas
familiares explican al menos el 88,50% al ingreso, aunque ajustando este
coeficiente de bondad para mitigar el impacto del incremento de variables
dentro del modelo, este se redujo al 88,27%.
En definitiva, se dedujo que las variables
independientes incrementan su poder explicativo en 0,0001 puntos porcentuales
para el ingreso, finalmente, se concluye que, dado el poder de explicaci�n el
modelo se ajusta de manera a las variables y datos.
Tabla 3
Aplicaci�n del contraste de especificaci�n
RESET de Ramsey al Ingreso
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Contraste de especificaci�n RESET de Ramsey |
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Hip�tesis nula: |
[La especificaci�n es adecuada] |
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Estad�stico de contraste: |
F (2, 145) = 16,5786 con valor p = P (F (2, 145) > 16,5786) =
3,28049e-07 |
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� |
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La
tabla 3, resume la aplicaci�n del contraste RESET de Ramsey con la hip�tesis
nula �La especificaci�n es adecuada�, la cual, arroj� el p-value de 3,28049e-07 en el modelo con variable dependiente ingresos, por lo
tanto, se rechaza la hip�tesis nula al ser el p-value menor al 5% del nivel de
significancia.
