pág. 6918
FACTORES QUE INFLUYEN EN LA ADOPCIÓN DE
SERVICIOS BANCARIOS MÓVILES. GENERACIÓN
MILLENNIALS EN LA CIUDAD DE MACHALA
FACTORS INFLUENCING THE ADOPTION OF MOBILE
BANKING SERVICES. MILLENNIAL GENERATION IN THE
CITY OF MACHALA
Said Eduardo Carreño Orellana
Universidad Técnica de Machala
Ashley Nicole Moreno Gavidia
Universidad Técnica de Machala
Tatiana Ximena Sánchez Quezada
Universidad Técnica de Machala
William Stalin Aguilar Galvez
Universidad Técnica de Machala
pág. 6919
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i6.21846
Factores que influyen en la adopción de servicios bancarios móviles.
Generación Millennials en la ciudad de Machala
Said Eduardo Carreño Orellana1
scarreno2@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0009-0008-9218-982X
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
Ashley Nicole Moreno Gavidia
amoreno12@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0009-0001-7527-6015
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
Tatiana Ximena Sánchez Quezada
tsanchez@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-4909-4656
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
William Stalin Aguilar Galvez
saguilarg@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-3844-469X
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
RESUMEN
La presente investigación estudia factores como la influencia social, alfabetización digital financiera,
usabilidad y confianza, y cómo estos influyen en la generación Millennials de la ciudad de Machala
hacia la adopción de la banca móvil. El estudio utiliza una naturaleza no experimental, de tipo
correlacional, con diseño transversal y de enfoque cuantitativo, a través de encuestas aplicadas a la
muestra seleccionada y analizadas con PLS-SEM para evaluar la fiabilidad, validez y relaciones
planteadas en el modelo teórico. Los resultados permiten demostrar que la alfabetización digital
financiera favorece tanto a la confianza como a la intención de uso de estas plataformas. Asimismo, la
usabilidad que brindan las aplicaciones impacta positivamente en la confianza, alfabetización digital
financiera e intención de uso de estas, y la influencia social actúa como un antecedente relevante que
promueve la alfabetización digital financiera. Estos hallazgos, en conjunto, indican que mejorar la
experiencia de usuario y aprovechar dinámicas sociales puede acelerar la adopción de la banca móvil
entre los millennials. Se recomienda realizar mayores estudios a lo largo del país y a las instituciones
financieras priorizar intervenciones centradas en la usabilidad y en programas de formación digital-
financiera que incorporen estrategias de influencia social para aumentar la adopción sostenida de
servicios móviles.
Palabras clave: Banca móvil; Millennials; Alfabetización digital financiera; Usabilidad; Confianza.
1 Autor principal
Correspondencia: scarreno2@utmachala.edu.ec
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i6.21846
Factores que influyen en la adopción de servicios bancarios móviles.
Generación Millennials en la ciudad de Machala
Said Eduardo Carreño Orellana1
scarreno2@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0009-0008-9218-982X
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
Ashley Nicole Moreno Gavidia
amoreno12@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0009-0001-7527-6015
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
Tatiana Ximena Sánchez Quezada
tsanchez@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-4909-4656
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
William Stalin Aguilar Galvez
saguilarg@utmachala.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-3844-469X
Universidad Técnica de Machala
Machala - Ecuador
RESUMEN
La presente investigación estudia factores como la influencia social, alfabetización digital financiera,
usabilidad y confianza, y cómo estos influyen en la generación Millennials de la ciudad de Machala
hacia la adopción de la banca móvil. El estudio utiliza una naturaleza no experimental, de tipo
correlacional, con diseño transversal y de enfoque cuantitativo, a través de encuestas aplicadas a la
muestra seleccionada y analizadas con PLS-SEM para evaluar la fiabilidad, validez y relaciones
planteadas en el modelo teórico. Los resultados permiten demostrar que la alfabetización digital
financiera favorece tanto a la confianza como a la intención de uso de estas plataformas. Asimismo, la
usabilidad que brindan las aplicaciones impacta positivamente en la confianza, alfabetización digital
financiera e intención de uso de estas, y la influencia social actúa como un antecedente relevante que
promueve la alfabetización digital financiera. Estos hallazgos, en conjunto, indican que mejorar la
experiencia de usuario y aprovechar dinámicas sociales puede acelerar la adopción de la banca móvil
entre los millennials. Se recomienda realizar mayores estudios a lo largo del país y a las instituciones
financieras priorizar intervenciones centradas en la usabilidad y en programas de formación digital-
financiera que incorporen estrategias de influencia social para aumentar la adopción sostenida de
servicios móviles.
Palabras clave: Banca móvil; Millennials; Alfabetización digital financiera; Usabilidad; Confianza.
1 Autor principal
Correspondencia: scarreno2@utmachala.edu.ec
pág. 6920
Factors influencing the adoption of mobile banking services. Millennial
generation in the city of Machala
ABSTRACT
This study examines how social influence, digital financial literacy, usability, and trust affect the
adoption of mobile banking among Millennial users in the city of Machala. The research follows a non-
experimental, correlational, and cross-sectional design with a quantitative approach, using surveys
administered to a selected sample and analyzed through PLS-SEM to evaluate reliability, validity, and
the relationships proposed in the theoretical model. The findings show that digital financial literacy
enhances both trust and the intention to use mobile banking platforms. Likewise, the usability offered
by mobile applications positively influences trust, digital financial literacy, and intention to use, while
social influence emerges as a relevant antecedent that strengthens digital financial literacy. Taken
together, these results indicate that improving user experience and leveraging social dynamics can
accelerate mobile banking adoption among Millennials. The study recommends conducting further
research across the country and encourages financial institutions to prioritize interventions focused on
usability and digital-financial training programs that integrate social influence strategies to foster
sustained adoption of mobile services.
Keywords: Mobile banking; Millennials; Digital financial literacy; Usability; Trust
Artículo recibido 15 noviembre 2025
Aceptado para publicación: 15 diciembre 2025
Factors influencing the adoption of mobile banking services. Millennial
generation in the city of Machala
ABSTRACT
This study examines how social influence, digital financial literacy, usability, and trust affect the
adoption of mobile banking among Millennial users in the city of Machala. The research follows a non-
experimental, correlational, and cross-sectional design with a quantitative approach, using surveys
administered to a selected sample and analyzed through PLS-SEM to evaluate reliability, validity, and
the relationships proposed in the theoretical model. The findings show that digital financial literacy
enhances both trust and the intention to use mobile banking platforms. Likewise, the usability offered
by mobile applications positively influences trust, digital financial literacy, and intention to use, while
social influence emerges as a relevant antecedent that strengthens digital financial literacy. Taken
together, these results indicate that improving user experience and leveraging social dynamics can
accelerate mobile banking adoption among Millennials. The study recommends conducting further
research across the country and encourages financial institutions to prioritize interventions focused on
usability and digital-financial training programs that integrate social influence strategies to foster
sustained adoption of mobile services.
Keywords: Mobile banking; Millennials; Digital financial literacy; Usability; Trust
Artículo recibido 15 noviembre 2025
Aceptado para publicación: 15 diciembre 2025
pág. 6921
INTRODUCCIÓN
A nivel global, los avances tecnológicos han influido en el sector financiero, logrando que estos migren
a plataformas digitales para automatizar procesos bancarios que, en un inicio, se vieron impulsados por
la pandemia del COVID-19 (Soto et al., 2021). Como consecuencia, los consumidores se han visto en
la necesidad de adaptarse a entornos digitales que les permitan gestionar sus finanzas de manera eficiente
a través de la banca móvil.
En Ecuador, la digitalización del sector financiero ha avanzado considerablemente en los últimos años.
Según un informe de Minsait Payments, descrito por Coba (2022), el uso de pagos móviles y billeteras
digitales ha crecido significativamente, aunque todavía el 36,5% de la población aún recurre al efectivo
como medio principal. Este informe destaca que el pago con dispositivos móviles, billeteras o
agregadores y las aplicaciones de pago entre particulares han experimentado un crecimiento
generalizado respecto a 2020.
Además, el Banco Central del Ecuador (2024) reportó que, en su año de publicación, las transacciones
realizadas por medios de pago electrónicos se triplicaron entre 2019 y 2023, llegando a un total de 228
millones de transferencias interbancarias por un monto de USD 191.205 millones, siendo el equivalente
a 1.6 veces el Producto Interno Bruto (PIB) del país.
La tendencia nacional hacia la digitalización sugiere que sus consumidores están cada vez más
inclinados a utilizar plataformas móviles para gestionar sus finanzas. En Machala, la adopción de la
banca móvil puede estar influenciada por diversos factores como la accesibilidad a internet, la
penetración de smartphones y la confianza en las plataformas digitales, sin embargo, no se dispone de
datos específicos sobre el uso de servicios financieros digitales en la ciudad.
Según Henríquez-Ramírez et al. (2021), el consumidor online busca plataformas que no solo le ofrezcan
facilidad de uso, sino también confianza, seguridad, personalización y respaldo institucional. Motivo
por el cual, comprender aquellos factores que determinen ciertas preferencias por el uso de una
aplicación o servicio financiero digital resulta clave para las entidades que buscan mejorar su
competitividad en un mercado que tiene una evolución continua.
INTRODUCCIÓN
A nivel global, los avances tecnológicos han influido en el sector financiero, logrando que estos migren
a plataformas digitales para automatizar procesos bancarios que, en un inicio, se vieron impulsados por
la pandemia del COVID-19 (Soto et al., 2021). Como consecuencia, los consumidores se han visto en
la necesidad de adaptarse a entornos digitales que les permitan gestionar sus finanzas de manera eficiente
a través de la banca móvil.
En Ecuador, la digitalización del sector financiero ha avanzado considerablemente en los últimos años.
Según un informe de Minsait Payments, descrito por Coba (2022), el uso de pagos móviles y billeteras
digitales ha crecido significativamente, aunque todavía el 36,5% de la población aún recurre al efectivo
como medio principal. Este informe destaca que el pago con dispositivos móviles, billeteras o
agregadores y las aplicaciones de pago entre particulares han experimentado un crecimiento
generalizado respecto a 2020.
Además, el Banco Central del Ecuador (2024) reportó que, en su año de publicación, las transacciones
realizadas por medios de pago electrónicos se triplicaron entre 2019 y 2023, llegando a un total de 228
millones de transferencias interbancarias por un monto de USD 191.205 millones, siendo el equivalente
a 1.6 veces el Producto Interno Bruto (PIB) del país.
La tendencia nacional hacia la digitalización sugiere que sus consumidores están cada vez más
inclinados a utilizar plataformas móviles para gestionar sus finanzas. En Machala, la adopción de la
banca móvil puede estar influenciada por diversos factores como la accesibilidad a internet, la
penetración de smartphones y la confianza en las plataformas digitales, sin embargo, no se dispone de
datos específicos sobre el uso de servicios financieros digitales en la ciudad.
Según Henríquez-Ramírez et al. (2021), el consumidor online busca plataformas que no solo le ofrezcan
facilidad de uso, sino también confianza, seguridad, personalización y respaldo institucional. Motivo
por el cual, comprender aquellos factores que determinen ciertas preferencias por el uso de una
aplicación o servicio financiero digital resulta clave para las entidades que buscan mejorar su
competitividad en un mercado que tiene una evolución continua.
pág. 6922
Cardona et al. (2022) indican que la generación Millennials radica en personas nacidas entre principios
de los ochenta y finales de los noventa, lo que demuestra una transición en el ámbito tecnológico, con
mayor capacidad de adaptación y crecimiento con las nuevas tecnologías.
En ese contexto, el objetivo del presente estudio consiste en analizar la incidencia de los factores que
determinan la intención de uso de la banca móvil por la generación Millennials en Machala, mediante
un estudio cuantitativo que permita la comprensión integral de su relevancia en el mercado local.
Marco Teórico
Los servicios financieros digitales engloban una amplia gama de productos y servicios accesibles a
través de plataformas digitales, incluyendo la banca en línea, la banca móvil, los pagos digitales y las
billeteras electrónicas. Estas herramientas han transformado la forma en que los consumidores
interactúan con las instituciones financieras, ofreciendo mayor comodidad y accesibilidad.
La acogida de la banca digital y los neobancos ha permitido a los usuarios efectuar transacciones y
gestionar sus finanzas sin la necesidad de acudir a una sucursal física, teniendo especial relevancia
durante la pandemia de COVID-19 (Dinero y Negocios,2024). Además, se ha mejorado la seguridad y
transparencia de las transacciones financieras al incorporar tecnologías como el blockchain (Richestsoft,
2024).
De Sánchez et al. (2022), señalan una disminución en el uso de métodos de pagos convencionales frente
al aumento de pagos digitales como transferencias y tarjetas, siendo sustitutos por la necesidad de
eficiencia. Esto indica transformación hacia una sociedad sin efectivo, donde las plataformas digitales
consiguen mayor protagonismo en la vida cotidiana. El Foro Económico Mundial (2023) menciona que:
“hoy en día, el 76 % de la población adulta mundial tiene una cuenta bancaria o de dinero móvil, frente
al 51 % en 2011”.
La digitalización financiera involucra una reestructuración de procesos tradicionales, que se mejoran
mediante el uso de nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, aprendizaje automático,
blockchain y criptomonedas, con el fin de incrementar la eficiencia operativa y perfeccionar la
experiencia del cliente (Judofontenebro, 2024).
Gracias al estudio de Rodríguez-Magallón & Gallardo-Herrera (2022) se pudo determinar que los
millennials inician significativamente el cambio generacional, siendo el uso de las nuevas tecnologías
Cardona et al. (2022) indican que la generación Millennials radica en personas nacidas entre principios
de los ochenta y finales de los noventa, lo que demuestra una transición en el ámbito tecnológico, con
mayor capacidad de adaptación y crecimiento con las nuevas tecnologías.
En ese contexto, el objetivo del presente estudio consiste en analizar la incidencia de los factores que
determinan la intención de uso de la banca móvil por la generación Millennials en Machala, mediante
un estudio cuantitativo que permita la comprensión integral de su relevancia en el mercado local.
Marco Teórico
Los servicios financieros digitales engloban una amplia gama de productos y servicios accesibles a
través de plataformas digitales, incluyendo la banca en línea, la banca móvil, los pagos digitales y las
billeteras electrónicas. Estas herramientas han transformado la forma en que los consumidores
interactúan con las instituciones financieras, ofreciendo mayor comodidad y accesibilidad.
La acogida de la banca digital y los neobancos ha permitido a los usuarios efectuar transacciones y
gestionar sus finanzas sin la necesidad de acudir a una sucursal física, teniendo especial relevancia
durante la pandemia de COVID-19 (Dinero y Negocios,2024). Además, se ha mejorado la seguridad y
transparencia de las transacciones financieras al incorporar tecnologías como el blockchain (Richestsoft,
2024).
De Sánchez et al. (2022), señalan una disminución en el uso de métodos de pagos convencionales frente
al aumento de pagos digitales como transferencias y tarjetas, siendo sustitutos por la necesidad de
eficiencia. Esto indica transformación hacia una sociedad sin efectivo, donde las plataformas digitales
consiguen mayor protagonismo en la vida cotidiana. El Foro Económico Mundial (2023) menciona que:
“hoy en día, el 76 % de la población adulta mundial tiene una cuenta bancaria o de dinero móvil, frente
al 51 % en 2011”.
La digitalización financiera involucra una reestructuración de procesos tradicionales, que se mejoran
mediante el uso de nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, aprendizaje automático,
blockchain y criptomonedas, con el fin de incrementar la eficiencia operativa y perfeccionar la
experiencia del cliente (Judofontenebro, 2024).
Gracias al estudio de Rodríguez-Magallón & Gallardo-Herrera (2022) se pudo determinar que los
millennials inician significativamente el cambio generacional, siendo el uso de las nuevas tecnologías
pág. 6923
un factor que marca un antes y un después para las antiguas generaciones. Aquellos jóvenes de dicha
generación están marcados por un cambiante entorno por la aparición de las nuevas tecnologías de
información y comunicación, las TIC.
Uno de los principales retos que tienen las instituciones financieras es brindar un servicio de calidad que
logre lealtad. Rodríguez et al. (2023) remarcan que factores clave como la rapidez, seguridad y
experiencia del usuario tienen una correlación significativa entre la calidad del servicio de banca móvil
y la fidelidad del cliente.
Alfabetización digital financiera
La alfabetización digital financiera es explicada como la inclusión de habilidades tecnológicas y
conocimientos financieros utilizados en entornos digitales, lo que permite a los usuarios hacer un uso
autónomo, seguro y efectivo de las aplicaciones móviles para gestionar sus finanzas (Venkatesan, 2025).
Es fundamental esta competencia para la comprensión más precisa de las funcionalidades encontradas
en las aplicaciones bancarias, conocer sus beneficios y riesgos, y de esta manera se pueden tomar
decisiones financieras informadas.
El Foro Económico Mundial (2023) establece que los bajos niveles de alfabetización digital y financiera
llegan a ser obstáculos de consideración para alcanzar la plena inclusión financiera en economías en
desarrollo. En estos contextos, se considera que el limitado acceso y uso efectivo de servicios bancarios
móviles se deben a la falta de capacidades digitales y financieras, provocando brechas en la adopción.
Abarcando lo anteriormente mencionado, Adel (2024) indica que la alfabetización digital financiera está
relacionada de manera significativa en la inclusión financiera en regiones como África, Asia y América
Latina. Además, demuestra que las personas con mejores capacidades en el entorno digital y financiero
tienen mayores probabilidades de hacer uso de la banca móvil, debido a que comprenden en mayor nivel
sus funcionalidades y tienen más confianza en la seguridad de sus operaciones.
Al analizar la relación existente entre la alfabetización financiera y la adopción de servicios bancarios
móviles, Venkatesan (2025) muestra que el uso frecuente de funciones como pagos inmediatos, alertas
de saldos y autentificaciones las realizan aquellos individuos que demuestran un alto nivel de estas
competencias.
un factor que marca un antes y un después para las antiguas generaciones. Aquellos jóvenes de dicha
generación están marcados por un cambiante entorno por la aparición de las nuevas tecnologías de
información y comunicación, las TIC.
Uno de los principales retos que tienen las instituciones financieras es brindar un servicio de calidad que
logre lealtad. Rodríguez et al. (2023) remarcan que factores clave como la rapidez, seguridad y
experiencia del usuario tienen una correlación significativa entre la calidad del servicio de banca móvil
y la fidelidad del cliente.
Alfabetización digital financiera
La alfabetización digital financiera es explicada como la inclusión de habilidades tecnológicas y
conocimientos financieros utilizados en entornos digitales, lo que permite a los usuarios hacer un uso
autónomo, seguro y efectivo de las aplicaciones móviles para gestionar sus finanzas (Venkatesan, 2025).
Es fundamental esta competencia para la comprensión más precisa de las funcionalidades encontradas
en las aplicaciones bancarias, conocer sus beneficios y riesgos, y de esta manera se pueden tomar
decisiones financieras informadas.
El Foro Económico Mundial (2023) establece que los bajos niveles de alfabetización digital y financiera
llegan a ser obstáculos de consideración para alcanzar la plena inclusión financiera en economías en
desarrollo. En estos contextos, se considera que el limitado acceso y uso efectivo de servicios bancarios
móviles se deben a la falta de capacidades digitales y financieras, provocando brechas en la adopción.
Abarcando lo anteriormente mencionado, Adel (2024) indica que la alfabetización digital financiera está
relacionada de manera significativa en la inclusión financiera en regiones como África, Asia y América
Latina. Además, demuestra que las personas con mejores capacidades en el entorno digital y financiero
tienen mayores probabilidades de hacer uso de la banca móvil, debido a que comprenden en mayor nivel
sus funcionalidades y tienen más confianza en la seguridad de sus operaciones.
Al analizar la relación existente entre la alfabetización financiera y la adopción de servicios bancarios
móviles, Venkatesan (2025) muestra que el uso frecuente de funciones como pagos inmediatos, alertas
de saldos y autentificaciones las realizan aquellos individuos que demuestran un alto nivel de estas
competencias.
pág. 6924
Este componente resulta fundamental en la búsqueda del fortalecimiento de la confianza del usuario
hacia las plataformas bancarias móviles, ya que, aumenta la sensación de control sobre las transacciones
digitales y reduce la percepción de riesgo.
De acuerdo con la OECD (2025), un mayor nivel de alfabetización financiera digital eleva la conciencia
de los consumidores sobre los riesgos asociados con los pagos digitales, otorgándoles el conocimiento
y las competencias necesarias para protegerse en línea. En consecuencia, este conocimiento contribuye
a generar confianza en la utilización de herramientas financieras tecnológicas. Por ejemplo, Bonilla-
Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) señalan que los atributos de usabilidad (rapidez y agilidad) en las
aplicaciones bancarias son determinantes para los usuarios, reforzando así su percepción de fiabilidad
en el servicio.
Confianza
Dentro de la intención de uso de servicios bancarios móviles, la confianza juega un papel significativo
manifestándose en dos dimensiones: confianza institucional y confianza tecnológica. La primera se
refiere a la percepción de que la entidad financiera actúe de manera eficiente y ética ante algún
inconveniente, protegiendo los datos del cliente.
Chen et al. (2025) destacan que, para construir confianza hacia los servicios financieros, es esencial
estar respaldados por una sólida reputación y cumplimiento regulatorio, consiguiendo así fomentar la
adopción de la banca móvil.
Mientras que, la segunda corresponde a la creencia de la seguridad y fiabilidad que proporciona una
plataforma digital. Se destaca que la percepción de riesgo hacia la banca móvil abarca preocupaciones
sobre la seguridad de las transacciones, privacidad de datos y posibilidad de fraudes, sin embargo, estas
no necesariamente consiguen disuadir a los usuarios de su uso.
Apaua & Lallie (2022) encontraron que ambas dimensiones afectan a la intención de adopción de
aplicaciones de banca móvil, aunque su impacto podría variar según diversos factores demográficos
como la edad.
Usabilidad
Se puede definir la usabilidad como la facilidad con la que los usuarios son capaces de interactuar con
una aplicación, incluyendo aspectos importantes como la navegación intuitiva, la simplicidad de la
Este componente resulta fundamental en la búsqueda del fortalecimiento de la confianza del usuario
hacia las plataformas bancarias móviles, ya que, aumenta la sensación de control sobre las transacciones
digitales y reduce la percepción de riesgo.
De acuerdo con la OECD (2025), un mayor nivel de alfabetización financiera digital eleva la conciencia
de los consumidores sobre los riesgos asociados con los pagos digitales, otorgándoles el conocimiento
y las competencias necesarias para protegerse en línea. En consecuencia, este conocimiento contribuye
a generar confianza en la utilización de herramientas financieras tecnológicas. Por ejemplo, Bonilla-
Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) señalan que los atributos de usabilidad (rapidez y agilidad) en las
aplicaciones bancarias son determinantes para los usuarios, reforzando así su percepción de fiabilidad
en el servicio.
Confianza
Dentro de la intención de uso de servicios bancarios móviles, la confianza juega un papel significativo
manifestándose en dos dimensiones: confianza institucional y confianza tecnológica. La primera se
refiere a la percepción de que la entidad financiera actúe de manera eficiente y ética ante algún
inconveniente, protegiendo los datos del cliente.
Chen et al. (2025) destacan que, para construir confianza hacia los servicios financieros, es esencial
estar respaldados por una sólida reputación y cumplimiento regulatorio, consiguiendo así fomentar la
adopción de la banca móvil.
Mientras que, la segunda corresponde a la creencia de la seguridad y fiabilidad que proporciona una
plataforma digital. Se destaca que la percepción de riesgo hacia la banca móvil abarca preocupaciones
sobre la seguridad de las transacciones, privacidad de datos y posibilidad de fraudes, sin embargo, estas
no necesariamente consiguen disuadir a los usuarios de su uso.
Apaua & Lallie (2022) encontraron que ambas dimensiones afectan a la intención de adopción de
aplicaciones de banca móvil, aunque su impacto podría variar según diversos factores demográficos
como la edad.
Usabilidad
Se puede definir la usabilidad como la facilidad con la que los usuarios son capaces de interactuar con
una aplicación, incluyendo aspectos importantes como la navegación intuitiva, la simplicidad de la
pág. 6925
plataforma y la claridad de su presentación. Las expectativas de desempeño implican la percepción del
usuario de mejorar el rendimiento en la gestión financiera a través de la banca móvil.
La funcionalidad abarca el concepto de que la aplicación se encuentre en la capacidad de cumplir de
manera eficaz con las tareas para las que fue diseñada. Según Jalani & Easwaramoorthy (2024) la
funcionalidad tecnológica y calidad del servicio son determinantes en cuanto al uso de aplicaciones de
banca móvil.
Por otra parte, el flujo se relaciona al estado de inmersión y conexión que puede experimentar un usuario
al interactuar con una aplicación, que, al ser positivo, puede aumentar la satisfacción e intención de uso
continuado. Xu (2024) señala que un estado de flujo, inducido por la ausencia de fricciones en la
navegación y las transacciones rápidas y sencillas, pueden promover un mayor uso de la aplicación de
banca móvil.
Una interfaz sencilla, intuitiva y coherente genera una experiencia de uso positiva, lo cual se traduce en
una disminución de la percepción de riesgo tecnológico y un aumento de la confianza. En este sentido,
Bonilla-Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) confirman que la rapidez y la agilidad de las aplicaciones
móviles bancarias son los atributos de mayor relevancia para los usuarios, fortaleciendo su confianza y
satisfacción en el servicio.
Finalmente, al simplificar la navegación y la interacción, se fomenta la adquisición de conocimientos y
habilidades digitales, especialmente entre usuarios con menor experiencia tecnológica. Según la OECD
(2025), interfaces digitales accesibles y comprensibles promueven la inclusión financiera y fortalecen
la alfabetización digital de los usuarios. De manera complementaria, Islam & Khan (2024) señalan que
condiciones tecnológicas facilitadoras y una alta usabilidad incrementan la disposición de los usuarios
para aprender y familiarizarse con los procesos financieros digitales.
Influencia Social
Se entiende la influencia social como el impacto que las opiniones y comportamientos de otras personas
(familiares, amigos y conocidos) tienen sobre las decisiones individuales de los usuarios. En el contexto
de la banca móvil, este factor desempeña un papel decisivo en la adquisición de habilidades digitales y
financieras, ya que las interacciones sociales promueven el aprendizaje compartido y la confianza en el
uso de nuevas herramientas tecnológicas.
plataforma y la claridad de su presentación. Las expectativas de desempeño implican la percepción del
usuario de mejorar el rendimiento en la gestión financiera a través de la banca móvil.
La funcionalidad abarca el concepto de que la aplicación se encuentre en la capacidad de cumplir de
manera eficaz con las tareas para las que fue diseñada. Según Jalani & Easwaramoorthy (2024) la
funcionalidad tecnológica y calidad del servicio son determinantes en cuanto al uso de aplicaciones de
banca móvil.
Por otra parte, el flujo se relaciona al estado de inmersión y conexión que puede experimentar un usuario
al interactuar con una aplicación, que, al ser positivo, puede aumentar la satisfacción e intención de uso
continuado. Xu (2024) señala que un estado de flujo, inducido por la ausencia de fricciones en la
navegación y las transacciones rápidas y sencillas, pueden promover un mayor uso de la aplicación de
banca móvil.
Una interfaz sencilla, intuitiva y coherente genera una experiencia de uso positiva, lo cual se traduce en
una disminución de la percepción de riesgo tecnológico y un aumento de la confianza. En este sentido,
Bonilla-Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) confirman que la rapidez y la agilidad de las aplicaciones
móviles bancarias son los atributos de mayor relevancia para los usuarios, fortaleciendo su confianza y
satisfacción en el servicio.
Finalmente, al simplificar la navegación y la interacción, se fomenta la adquisición de conocimientos y
habilidades digitales, especialmente entre usuarios con menor experiencia tecnológica. Según la OECD
(2025), interfaces digitales accesibles y comprensibles promueven la inclusión financiera y fortalecen
la alfabetización digital de los usuarios. De manera complementaria, Islam & Khan (2024) señalan que
condiciones tecnológicas facilitadoras y una alta usabilidad incrementan la disposición de los usuarios
para aprender y familiarizarse con los procesos financieros digitales.
Influencia Social
Se entiende la influencia social como el impacto que las opiniones y comportamientos de otras personas
(familiares, amigos y conocidos) tienen sobre las decisiones individuales de los usuarios. En el contexto
de la banca móvil, este factor desempeña un papel decisivo en la adquisición de habilidades digitales y
financieras, ya que las interacciones sociales promueven el aprendizaje compartido y la confianza en el
uso de nuevas herramientas tecnológicas.
pág. 6926
Mei (2024) identificó que la influencia social ejerce un papel fundamental en la participación de los
adultos mayores en servicios FinTech, ya que el apoyo de pares fortalece su confianza y comprensión
tecnológica. Rojas-Nina et al. (2025) señalan que las acciones de personas cercanas pueden motivar a
los usuarios a probar servicios financieros digitales que antes no consideraban.
De igual modo, Khan et al. (2025) destacan que la alfabetización digital financiera en plataformas
FinTech se ve impulsada por la interacción social y el aprendizaje entre pares, factores esenciales para
la adopción informada de servicios financieros digitales.
Hipótesis planteadas en función de la revisión literaria:
H1: La alfabetización digital financiera influye significativamente en la confianza hacia la intención de
uso de servicios bancarios móviles
H2: La alfabetización digital financiera influye significativamente en la intención de uso de servicios
bancarios móviles.
H3: La confianza influye significativamente en la intención de uso de servicios bancarios móviles.
H4: La influencia social influye significativamente en la alfabetización digital financiera hacia la
intención de uso de servicios bancarios móviles.
H5: La usabilidad influye significativamente en la alfabetización digital financiera hacia la intención de
uso de servicios bancarios móviles.
H6: La usabilidad influye significativamente en la confianza hacia la intención de uso de servicios
bancarios móviles.
H7: La usabilidad influye significativamente en la intención de uso de servicios bancarios móviles.
Mei (2024) identificó que la influencia social ejerce un papel fundamental en la participación de los
adultos mayores en servicios FinTech, ya que el apoyo de pares fortalece su confianza y comprensión
tecnológica. Rojas-Nina et al. (2025) señalan que las acciones de personas cercanas pueden motivar a
los usuarios a probar servicios financieros digitales que antes no consideraban.
De igual modo, Khan et al. (2025) destacan que la alfabetización digital financiera en plataformas
FinTech se ve impulsada por la interacción social y el aprendizaje entre pares, factores esenciales para
la adopción informada de servicios financieros digitales.
Hipótesis planteadas en función de la revisión literaria:
H1: La alfabetización digital financiera influye significativamente en la confianza hacia la intención de
uso de servicios bancarios móviles
H2: La alfabetización digital financiera influye significativamente en la intención de uso de servicios
bancarios móviles.
H3: La confianza influye significativamente en la intención de uso de servicios bancarios móviles.
H4: La influencia social influye significativamente en la alfabetización digital financiera hacia la
intención de uso de servicios bancarios móviles.
H5: La usabilidad influye significativamente en la alfabetización digital financiera hacia la intención de
uso de servicios bancarios móviles.
H6: La usabilidad influye significativamente en la confianza hacia la intención de uso de servicios
bancarios móviles.
H7: La usabilidad influye significativamente en la intención de uso de servicios bancarios móviles.
pág. 6927
Figura 1: Modelo Estructural Propuesto
Elaborado: Por los autores
METODOLOGÍA
La presente investigación adopta un enfoque cuantitativo-correlacional para la resolución de las
inquietudes planteadas, ya que permite medir variables, analizar sus relaciones estadísticas y obtener
resultados objetivos. El diseño es no experimental y transversal, puesto que no se interviene sobre las
variables y la recolección de datos ocurre en un único momento.
Para ello, se emplea una encuesta estructurada que abarca cuatro constructos: Alfabetización Digital
Financiera, Confianza, Usabilidad, Influencia Social, cada uno operacionalizado mediante ítems en
escala Likert, que va de 1 (Totalmente en desacuerdo) a 5 (Totalmente de acuerdo).
La población objeto de estudio está conformada por hombres y mujeres de la ciudad de Machala, nacidos
entre 1980 y 1995 (generación Millennials), de acuerdo con el criterio establecido por Cardona et al.
(2022). Según los datos del INEC (2022) este grupo corresponde representa al 22,6 % de los habitantes
de la ciudad, de donde se extrajo una muestra de 382 participantes mediante el cálculo de población
finita, con un nivel de confianza del 95 % y un margen de error del 5 %, bajo un muestreo no
probabilístico por conveniencia.
Figura 1: Modelo Estructural Propuesto
Elaborado: Por los autores
METODOLOGÍA
La presente investigación adopta un enfoque cuantitativo-correlacional para la resolución de las
inquietudes planteadas, ya que permite medir variables, analizar sus relaciones estadísticas y obtener
resultados objetivos. El diseño es no experimental y transversal, puesto que no se interviene sobre las
variables y la recolección de datos ocurre en un único momento.
Para ello, se emplea una encuesta estructurada que abarca cuatro constructos: Alfabetización Digital
Financiera, Confianza, Usabilidad, Influencia Social, cada uno operacionalizado mediante ítems en
escala Likert, que va de 1 (Totalmente en desacuerdo) a 5 (Totalmente de acuerdo).
La población objeto de estudio está conformada por hombres y mujeres de la ciudad de Machala, nacidos
entre 1980 y 1995 (generación Millennials), de acuerdo con el criterio establecido por Cardona et al.
(2022). Según los datos del INEC (2022) este grupo corresponde representa al 22,6 % de los habitantes
de la ciudad, de donde se extrajo una muestra de 382 participantes mediante el cálculo de población
finita, con un nivel de confianza del 95 % y un margen de error del 5 %, bajo un muestreo no
probabilístico por conveniencia.
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Para el análisis de datos se optó por el método PLS-SEM dadas sus ventajas con muestras de tamaño
medio. Mediante simulaciones por método Monte et al. (2024) incluyen un marco para realizar análisis
de poder en métodos basados en PLS, demostrando que muestras superiores a 100 casos garantizan un
poder estadístico adecuado (≥ 0.80) y estimaciones robustas de parámetros latentes. Siguiendo con esta
recomendación, el estudio establece una muestra de 196 participantes, cifra que supera el mínimo
estadístico (≈ 85) calculado para un efecto mediano y se sitúa cómodamente dentro del rango avalado
por la literatura para obtener resultados estables y fiables en PLS‑SEM.
De acuerdo con Hair et al. (2021), el enfoque PLS-SEM permite modelar constructos definidos con uno
o varios indicadores, señalando que puede “manejar variables medidas con uno o múltiples ítems” (p.
13). Asimismo, la función single_item() en SEMinR permite especificar constructos de ítem único, lo
que demuestra que es estadística y metodológicamente válido representar un constructo mediante un
solo indicador cuando este está teóricamente bien fundamentado.
Análisis y Resultados
Tabla 1
Fiabilidad y validez del constructo
Alfa de Cronbach Fiabilidad
compuesta
(rho_a)
Fiabilidad
compuesta
(rho_c)
Varianza
extraída media
(AVE)
ADF 0.850 0.854 0.893 0.625
CO 0.819 0.840 0.879 0.647
IU 0.885 0.886 0.921 0.744
US 0.871 0.872 0.912 0.721
Se puede observar en la tabla que los resultados de Alfa de Cronbach tienen valores de 0.850, 0.819,
0.885 y 0.871, valores superiores a 0.7 y por ende las cuatro variables tienen validez, así mismo como
rho_a y rho_c que también superan el valor de 0.7. De igual manera, el constructo de AVE presenta
valores superiores al mínimo esperado que es de 0.5, siendo los resultados de 0.625, 0.647, 0.744 y
0.721 lo cual indica que el constructo es fiable.
Para el análisis de datos se optó por el método PLS-SEM dadas sus ventajas con muestras de tamaño
medio. Mediante simulaciones por método Monte et al. (2024) incluyen un marco para realizar análisis
de poder en métodos basados en PLS, demostrando que muestras superiores a 100 casos garantizan un
poder estadístico adecuado (≥ 0.80) y estimaciones robustas de parámetros latentes. Siguiendo con esta
recomendación, el estudio establece una muestra de 196 participantes, cifra que supera el mínimo
estadístico (≈ 85) calculado para un efecto mediano y se sitúa cómodamente dentro del rango avalado
por la literatura para obtener resultados estables y fiables en PLS‑SEM.
De acuerdo con Hair et al. (2021), el enfoque PLS-SEM permite modelar constructos definidos con uno
o varios indicadores, señalando que puede “manejar variables medidas con uno o múltiples ítems” (p.
13). Asimismo, la función single_item() en SEMinR permite especificar constructos de ítem único, lo
que demuestra que es estadística y metodológicamente válido representar un constructo mediante un
solo indicador cuando este está teóricamente bien fundamentado.
Análisis y Resultados
Tabla 1
Fiabilidad y validez del constructo
Alfa de Cronbach Fiabilidad
compuesta
(rho_a)
Fiabilidad
compuesta
(rho_c)
Varianza
extraída media
(AVE)
ADF 0.850 0.854 0.893 0.625
CO 0.819 0.840 0.879 0.647
IU 0.885 0.886 0.921 0.744
US 0.871 0.872 0.912 0.721
Se puede observar en la tabla que los resultados de Alfa de Cronbach tienen valores de 0.850, 0.819,
0.885 y 0.871, valores superiores a 0.7 y por ende las cuatro variables tienen validez, así mismo como
rho_a y rho_c que también superan el valor de 0.7. De igual manera, el constructo de AVE presenta
valores superiores al mínimo esperado que es de 0.5, siendo los resultados de 0.625, 0.647, 0.744 y
0.721 lo cual indica que el constructo es fiable.
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Tabla 2
Validez discriminante - (HTMT)
ADF CO IS IU US
ADF
CO 0.661
IS 0.385 0.260
IU 0.877 0.661 0.355
US 0.691 0.751 0.379 0.678
Al observar todos los valores de la tabla de Validez discriminante - (HTMT) se logra evidenciar que
estos son menores a 0.9 por lo tanto, el constructo es aceptable.
Tabla 3
Validez discriminante – Fornell – Larcker
ADF CO IS IU US
ADF 0.791
CO 0.568 0.804
IS 0.360 0.239 1.000
IU 0.765 0.580 0.335 0.862
US 0.602 0.645 0.356 0.598 0.849
La tabla evidencia que la validez discriminante es adecuada. Al aplicar el criterio de Fornell-Larcker, se
verifica que el poder explicativo de cada constructo (AVE) en efecto es superior a su correlación con
los demás. Por lo tanto, se confirma que los constructos son válidos para el análisis.
Tabla 4
Validez discriminante – Cargas cruzadas
ADF CO IS IU US
ADF1 0.787 0.491 0.393 0.656 0.544
ADF2 0.810 0.437 0.285 0.615 0.539
ADF3 0.774 0.377 0.205 0.551 0.420
ADF4 0.761 0.425 0.292 0.569 0.399
Tabla 2
Validez discriminante - (HTMT)
ADF CO IS IU US
ADF
CO 0.661
IS 0.385 0.260
IU 0.877 0.661 0.355
US 0.691 0.751 0.379 0.678
Al observar todos los valores de la tabla de Validez discriminante - (HTMT) se logra evidenciar que
estos son menores a 0.9 por lo tanto, el constructo es aceptable.
Tabla 3
Validez discriminante – Fornell – Larcker
ADF CO IS IU US
ADF 0.791
CO 0.568 0.804
IS 0.360 0.239 1.000
IU 0.765 0.580 0.335 0.862
US 0.602 0.645 0.356 0.598 0.849
La tabla evidencia que la validez discriminante es adecuada. Al aplicar el criterio de Fornell-Larcker, se
verifica que el poder explicativo de cada constructo (AVE) en efecto es superior a su correlación con
los demás. Por lo tanto, se confirma que los constructos son válidos para el análisis.
Tabla 4
Validez discriminante – Cargas cruzadas
ADF CO IS IU US
ADF1 0.787 0.491 0.393 0.656 0.544
ADF2 0.810 0.437 0.285 0.615 0.539
ADF3 0.774 0.377 0.205 0.551 0.420
ADF4 0.761 0.425 0.292 0.569 0.399
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ADF5 0.819 0.501 0.228 0.619 0.456
CO1 0.487 0.853 0.246 0.471 0.548
CO2 0.301 0.727 0.165 0.275 0.431
CO3 0.505 0.849 0.241 0.534 0.637
CO4 0.492 0.781 0.106 0.530 0.429
IS1 0.360 0.239 1.000 0.335 0.356
IU1 0.619 0.510 0.262 0.847 0.528
IU2 0.675 0.459 0.319 0.891 0.549
IU3 0.687 0.526 0.316 0.854 0.510
IU4 0.655 0.506 0.257 0.857 0.476
US1 0.519 0.519 0.352 0.523 0.856
US2 0.471 0.515 0.253 0.479 0.862
US3 0.482 0.592 0.247 0.461 0.831
US4 0.564 0.562 0.350 0.560 0.846
En la tabla se presentan las cargas cruzadas que permiten evaluar la validez discriminante de los
constructos del modelo. Se observa que los valores de cada indicador con su variable correspondiente
son superiores a 0.7, por lo cual se confirma una correcta representación de los ítems dentro de cada
constructo, garantizando la consistencia del modelo.
Tabla 5
Test de hipótesis efecto directo (Elaboración propia)
Valores p Test de Hipótesis
ADF -> CO 0.001 H1 Aceptada
ADF -> IU 0.000 H2 Aceptada
CO -> IU 0.013 H3 Aceptada
IS -> ADF 0.010 H4 Aceptada
US -> ADF 0.000 H5 Aceptada
US -> CO 0.000 H6 Aceptada
ADF5 0.819 0.501 0.228 0.619 0.456
CO1 0.487 0.853 0.246 0.471 0.548
CO2 0.301 0.727 0.165 0.275 0.431
CO3 0.505 0.849 0.241 0.534 0.637
CO4 0.492 0.781 0.106 0.530 0.429
IS1 0.360 0.239 1.000 0.335 0.356
IU1 0.619 0.510 0.262 0.847 0.528
IU2 0.675 0.459 0.319 0.891 0.549
IU3 0.687 0.526 0.316 0.854 0.510
IU4 0.655 0.506 0.257 0.857 0.476
US1 0.519 0.519 0.352 0.523 0.856
US2 0.471 0.515 0.253 0.479 0.862
US3 0.482 0.592 0.247 0.461 0.831
US4 0.564 0.562 0.350 0.560 0.846
En la tabla se presentan las cargas cruzadas que permiten evaluar la validez discriminante de los
constructos del modelo. Se observa que los valores de cada indicador con su variable correspondiente
son superiores a 0.7, por lo cual se confirma una correcta representación de los ítems dentro de cada
constructo, garantizando la consistencia del modelo.
Tabla 5
Test de hipótesis efecto directo (Elaboración propia)
Valores p Test de Hipótesis
ADF -> CO 0.001 H1 Aceptada
ADF -> IU 0.000 H2 Aceptada
CO -> IU 0.013 H3 Aceptada
IS -> ADF 0.010 H4 Aceptada
US -> ADF 0.000 H5 Aceptada
US -> CO 0.000 H6 Aceptada
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US -> IU 0.029 H7 Aceptada
La evaluación de hipótesis muestra que todas las relaciones planteadas en el modelo son
estadísticamente significativas por tener un valor menor a 0.05, por lo que se aceptan todas las hipótesis.
Se demuestra que la Alfabetización Digital Financiera influye significativamente en la Confianza con
valor de 0.001 y en la Intención de Uso teniendo 0.000; a su vez, CO impacta positivamente en IU con
valor de 0.013. Además, la Influencia Social resulta ser significativo para ADF con 0.010. Finalmente,
la variable Usabilidad tiene efectos significativos sobre ADF (0.001), CO (0.001) e IU (0.029).
DISCUSIÓN
Los resultados obtenidos evidencian que H1 indicando que la alfabetización digital financiera influye
en la confianza hacia el uso de la banca móvil es muy significativo, de esta manera lo confirman Rubio
& Tulcanaza-Prieto (2025) señalan que mejorar la alfabetización financiera reduce la desconfianza y
facilita una adopción más segura de los pagos electrónicos.
H2 confirma que la alfabetización digital financiera influye directamente en la intención de uso de la
banca móvil, estos hallazgos coinciden con lo planteado por Condori et al. (2023), quienes hallaron en
Bolivia que la alfabetización digital desempeña un papel crucial en la adopción de la banca móvil, pues
los usuarios con habilidades en plataformas digitales se adaptan más eficientemente a esta tecnología.
De igual forma, el estudio de Islam & Khan (2024) muestra que tanto la alfabetización digital (r = 0.634)
como la alfabetización financiera (r = 0.496) son predictores independientes de la adopción de servicios
FinTech, explicando conjuntamente el 48,2 % de la varianza en la intención de uso.
H3 establece a la confianza como un factor fundamental en la intención de uso de los servicios bancarios
móviles. Se logra comprobar, gracias al estudio de Chen et al. (2025), que la confianza en los
proveedores de servicios financieros, respaldada por una sólida reputación y cumplimiento regulatorio,
es esencial para fomentar la adopción de la banca móvil.
H4 indica que la influencia social tiene bastante poder sobre la alfabetización digital financiera. Esta
relación coincide con lo expuesto por Caballero et al. (2023), en Colombia se ha subrayado la necesidad
de capacitar a la población en la toma de decisiones financieras responsables, señalando implícitamente
US -> IU 0.029 H7 Aceptada
La evaluación de hipótesis muestra que todas las relaciones planteadas en el modelo son
estadísticamente significativas por tener un valor menor a 0.05, por lo que se aceptan todas las hipótesis.
Se demuestra que la Alfabetización Digital Financiera influye significativamente en la Confianza con
valor de 0.001 y en la Intención de Uso teniendo 0.000; a su vez, CO impacta positivamente en IU con
valor de 0.013. Además, la Influencia Social resulta ser significativo para ADF con 0.010. Finalmente,
la variable Usabilidad tiene efectos significativos sobre ADF (0.001), CO (0.001) e IU (0.029).
DISCUSIÓN
Los resultados obtenidos evidencian que H1 indicando que la alfabetización digital financiera influye
en la confianza hacia el uso de la banca móvil es muy significativo, de esta manera lo confirman Rubio
& Tulcanaza-Prieto (2025) señalan que mejorar la alfabetización financiera reduce la desconfianza y
facilita una adopción más segura de los pagos electrónicos.
H2 confirma que la alfabetización digital financiera influye directamente en la intención de uso de la
banca móvil, estos hallazgos coinciden con lo planteado por Condori et al. (2023), quienes hallaron en
Bolivia que la alfabetización digital desempeña un papel crucial en la adopción de la banca móvil, pues
los usuarios con habilidades en plataformas digitales se adaptan más eficientemente a esta tecnología.
De igual forma, el estudio de Islam & Khan (2024) muestra que tanto la alfabetización digital (r = 0.634)
como la alfabetización financiera (r = 0.496) son predictores independientes de la adopción de servicios
FinTech, explicando conjuntamente el 48,2 % de la varianza en la intención de uso.
H3 establece a la confianza como un factor fundamental en la intención de uso de los servicios bancarios
móviles. Se logra comprobar, gracias al estudio de Chen et al. (2025), que la confianza en los
proveedores de servicios financieros, respaldada por una sólida reputación y cumplimiento regulatorio,
es esencial para fomentar la adopción de la banca móvil.
H4 indica que la influencia social tiene bastante poder sobre la alfabetización digital financiera. Esta
relación coincide con lo expuesto por Caballero et al. (2023), en Colombia se ha subrayado la necesidad
de capacitar a la población en la toma de decisiones financieras responsables, señalando implícitamente
pág. 6932
que las redes sociales y familiares de los usuarios contribuyen al desarrollo de sus habilidades digitales
y financieras.
H5 evidencia que la usabilidad juega un papel importante en la alfabetización digital financiera, tal como
lo mencionan Buenestado-Fernández et al. (2023) identificando a la usabilidad como un facilitador para
obtener competencia digital-financiera.
H6 menciona que la usabilidad influye de manera significativa en la confianza de los usuarios,
coincidiendo con lo planteado se encuentran Bonilla-Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) quienes
destacan que la facilidad de uso y agilidad en las apps bancarias aumentan la satisfacción del usuario.
Bermeo-Giraldo et al. (2019) concluyen que “la experiencia en uso” es una de las variables más
relevantes en la decisión de usar pagos móviles. Lo cual concuerda con H7 mencionando que la
usabilidad tiene una alta relevancia para la intención de uso de bancas móviles.
CONCLUSIONES
La investigación tuvo como propósito analizar los factores que inciden en la intención de uso de la banca
móvil en la generación Millennials de la ciudad de Machala, considerando como variables la
alfabetización digital financiera, la usabilidad, la confianza y la influencia social. Mediante la aplicación
del modelo estadístico PLS-SEM, se evidenció que la alfabetización digital financiera se configura como
un componente esencial para el fortalecimiento de la confianza en el uso de plataformas bancarias
móviles, al proporcionar a los usuarios las competencias necesarias para comprender los riesgos,
optimizar el manejo de herramientas digitales y desenvolverse de forma segura en entornos financieros
tecnológicos.
Asimismo, la confianza se ratificó como un factor determinante de la intención de uso, al consolidarse
como la base sobre la cual los usuarios perciben a las aplicaciones bancarias como seguras y confiables.
La usabilidad, por su parte, mostró una influencia significativa tanto sobre la alfabetización digital
financiera como sobre la confianza e intención de uso, confirmando que una interfaz clara, funcional y
de fácil navegación potencia la experiencia del usuario y refuerza su percepción de fiabilidad
tecnológica. Del mismo modo, la influencia social reveló un efecto positivo en la alfabetización digital
financiera, al promover el aprendizaje colaborativo y la adopción de herramientas digitales a partir de
la experiencia y las recomendaciones de otros usuarios.
que las redes sociales y familiares de los usuarios contribuyen al desarrollo de sus habilidades digitales
y financieras.
H5 evidencia que la usabilidad juega un papel importante en la alfabetización digital financiera, tal como
lo mencionan Buenestado-Fernández et al. (2023) identificando a la usabilidad como un facilitador para
obtener competencia digital-financiera.
H6 menciona que la usabilidad influye de manera significativa en la confianza de los usuarios,
coincidiendo con lo planteado se encuentran Bonilla-Vargas & Ortegón-Cortázar (2025) quienes
destacan que la facilidad de uso y agilidad en las apps bancarias aumentan la satisfacción del usuario.
Bermeo-Giraldo et al. (2019) concluyen que “la experiencia en uso” es una de las variables más
relevantes en la decisión de usar pagos móviles. Lo cual concuerda con H7 mencionando que la
usabilidad tiene una alta relevancia para la intención de uso de bancas móviles.
CONCLUSIONES
La investigación tuvo como propósito analizar los factores que inciden en la intención de uso de la banca
móvil en la generación Millennials de la ciudad de Machala, considerando como variables la
alfabetización digital financiera, la usabilidad, la confianza y la influencia social. Mediante la aplicación
del modelo estadístico PLS-SEM, se evidenció que la alfabetización digital financiera se configura como
un componente esencial para el fortalecimiento de la confianza en el uso de plataformas bancarias
móviles, al proporcionar a los usuarios las competencias necesarias para comprender los riesgos,
optimizar el manejo de herramientas digitales y desenvolverse de forma segura en entornos financieros
tecnológicos.
Asimismo, la confianza se ratificó como un factor determinante de la intención de uso, al consolidarse
como la base sobre la cual los usuarios perciben a las aplicaciones bancarias como seguras y confiables.
La usabilidad, por su parte, mostró una influencia significativa tanto sobre la alfabetización digital
financiera como sobre la confianza e intención de uso, confirmando que una interfaz clara, funcional y
de fácil navegación potencia la experiencia del usuario y refuerza su percepción de fiabilidad
tecnológica. Del mismo modo, la influencia social reveló un efecto positivo en la alfabetización digital
financiera, al promover el aprendizaje colaborativo y la adopción de herramientas digitales a partir de
la experiencia y las recomendaciones de otros usuarios.
pág. 6933
En conjunto, los hallazgos permiten concluir que la alfabetización digital y la usabilidad constituyen
factores estratégicos para fortalecer la confianza y, en consecuencia, fomentar la adopción de servicios
financieros digitales.
Se recomienda ampliar futuras investigaciones hacia otros segmentos poblacionales y territoriales,
incorporando variables como la seguridad percibida, la satisfacción y la lealtad, con el fin de profundizar
en la comprensión del comportamiento del consumidor frente a la transformación digital del sistema
financiero. Además, para aumentar la adopción sostenida de los servicios bancarios móviles, se
recomienda a las instituciones financieras que se prioricen las intervenciones centradas en la usabilidad
e implementar programas que permitan una formación digital financiera como estrategias de influencia
social.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Adel, N. (2024). The Impact of Digital Literacy and Technology Adoption on Financial Inclusion in
Africa, Asia, and Latin America. Heliyon, 10(24), e40951.
https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2024.e40951
Andreella, A., Fino, L., Scarpa, B., & Stocchero, M. (2024). Towards a power analysis for PLS‑based
methods. arXiv preprint arXiv:2403.10289.
Apaua, R., & Lallie, H. S. (2022). Measuring User Perceived Security of Mobile Banking Applications.
arXiv preprint arXiv:2201.03052. https://arxiv.org/abs/2201.03052
Banco Central del Ecuador. (2024, 29 febrero). El número de operaciones con medios de pago
electrónicos se triplicó entre 2019 y 2023. https://www.bce.fin.ec/el-numero-de-operaciones-
con-medios-de-pago-electronicos-se-triplico-entre-2019-y-2023/
Bermeo-Giraldo, M. C., Valencia-Arias, A., Duque-García, B., Garcés-Giraldo, L. F., & Luna-Ramírez,
T. (2019). Factores de uso de los medios de pago móviles en millennials y centennials. Semestre
Económico, 22(53), 77-102. https://doi.org/10.22395/seec.v22n53a4
Bonilla-Vargas, D., & Ortegón-Cortázar, L. (2025). Satisfacción, confianza y lealtad en el uso de
aplicaciones móviles en el sector bancario en Colombia. Peruvian Journal of Management, 1(1),
121-138. DOI:10.26439/pjm2025.n001.7329.
En conjunto, los hallazgos permiten concluir que la alfabetización digital y la usabilidad constituyen
factores estratégicos para fortalecer la confianza y, en consecuencia, fomentar la adopción de servicios
financieros digitales.
Se recomienda ampliar futuras investigaciones hacia otros segmentos poblacionales y territoriales,
incorporando variables como la seguridad percibida, la satisfacción y la lealtad, con el fin de profundizar
en la comprensión del comportamiento del consumidor frente a la transformación digital del sistema
financiero. Además, para aumentar la adopción sostenida de los servicios bancarios móviles, se
recomienda a las instituciones financieras que se prioricen las intervenciones centradas en la usabilidad
e implementar programas que permitan una formación digital financiera como estrategias de influencia
social.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
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Africa, Asia, and Latin America. Heliyon, 10(24), e40951.
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electrónicos se triplicó entre 2019 y 2023. https://www.bce.fin.ec/el-numero-de-operaciones-
con-medios-de-pago-electronicos-se-triplico-entre-2019-y-2023/
Bermeo-Giraldo, M. C., Valencia-Arias, A., Duque-García, B., Garcés-Giraldo, L. F., & Luna-Ramírez,
T. (2019). Factores de uso de los medios de pago móviles en millennials y centennials. Semestre
Económico, 22(53), 77-102. https://doi.org/10.22395/seec.v22n53a4
Bonilla-Vargas, D., & Ortegón-Cortázar, L. (2025). Satisfacción, confianza y lealtad en el uso de
aplicaciones móviles en el sector bancario en Colombia. Peruvian Journal of Management, 1(1),
121-138. DOI:10.26439/pjm2025.n001.7329.
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groups study. Citizenship Social And Economics Education, 22(1), 48-62.
https://doi.org/10.1177/14788047231170083
Caballero Márquez J.A., Villamizar Forero L.D. & Morales Pelagio R.C. (2023). Determinación de los
Factores que Inciden en la Alfabetización Financiera en Mujeres en Condición de
Vulnerabilidad: Caso Bucaramanga, Colombia. European Scientific Journal, ESJ, 19 (37), 87.
https://doi.org/10.19044/esj.2023.v19n37p87
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comportamiento de la generación millennials y su desempeño en el mundo laboral (Bachelor's
thesis, Profesional en Gestión de Seguridad y la Salud Laboral).
http://hdl.handle.net/10823/6840
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