pág. 3218
CULTURA FINANCIERA Y HÁBITOS DE
AHORRO EN UNIVERSITARIOS DE LA
UAM MANTE
FINANCIAL LITERACY AND SAVINGS HABITS AMONG
UNIVERSITY STUDENTS AT UAM MANTE
Alejandro Trujillo Jiménez
Instituto Tecnologico Superior de El Mante, México
Eduardo Alfredo Constante Núñez
Universidad Autónoma de Tamaulipas, México
Juan Telesforo Lopez Lopez
Universidad Autónoma de Tamaulipas, México
Ma.Gabriela Mendoza Hernández
Universidad Autónoma de Tamaulipas, México
Ricardo de Jesús Rodríguez Cervantes
Universidad Autónoma de Tamaulipas, México
pág. 3219
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v10i3.24305
Cultura Financiera y Hábitos de ahorro en Universitarios de la
UAM Mante
Alejandro Trujillo Jiménez1
atrujillo@itsmante.edu.mx
https://orcid.org/0009-0008-7090-7675
TecNM- Instituto Tecnologico Superior
de El Mante
México
Eduardo Alfredo Constante Núñez2
econstante@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0003-1961-4328
PHL de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
Juan Telesforo Lopez Lopez
telesforo.lopez@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0007-7871-4037
PTC de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
Ma.Gabriela Mendoza Hernández
gamendoza@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0002-5185-9790
PTC de la UAMM de la Universidad Autónoma
de Tamaulipas
México
Ricardo de Jesús Rodríguez Cervantes
a2233520052@alumnos.uat.edu.mx
Estudiante de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
RESUMEN
La presente investigación aborda la problemática de la vulnerabilidad económica en los jóvenes
universitarios de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante, debido a su nivel de cultura financiera
y a sus hábitos de ahorro. Los objetivos de este estudio fueron conocer los conocimientos financieros
que poseen los estudiantes, saber si utilizan algún método de ahorro, identificar sus fuentes de ingreso
y cuáles son sus hábitos de consumo. Para alcanzar estos objetivos se hizo uso de un diseño de
investigación no experimental descriptivo-correlacional de corte transversal, aplicando una encuesta
como instrumento de investigación, la cual fue dirigida hacia una muestra probabilística de 322
estudiantes de esta unidad académica, siendo esta cantidad la necesaria para que los resultados sean
considerados como representativos para la población total de estudiantes. Los resultados mostraron que,
aunque la mayoría de los encuestados consideran que tienen un nivel de cultura financiera bueno, esto
es contradictorio en su práctica, también resalta que existe una dependencia económica alta por parte
de los estudiantes hacia su familia y hábitos de ahorro enfocados hacia el ahorro informal.
Palabras clave: cultura financiera, educación financiera, hábitos de ahorro, jóvenes universitarios
1 Autor principal
2 Correspondencia: econstante@docentes.uat.edu.mx
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v10i3.24305
Cultura Financiera y Hábitos de ahorro en Universitarios de la
UAM Mante
Alejandro Trujillo Jiménez1
atrujillo@itsmante.edu.mx
https://orcid.org/0009-0008-7090-7675
TecNM- Instituto Tecnologico Superior
de El Mante
México
Eduardo Alfredo Constante Núñez2
econstante@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0003-1961-4328
PHL de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
Juan Telesforo Lopez Lopez
telesforo.lopez@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0007-7871-4037
PTC de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
Ma.Gabriela Mendoza Hernández
gamendoza@docentes.uat.edu.mx
https://orcid.org/0009-0002-5185-9790
PTC de la UAMM de la Universidad Autónoma
de Tamaulipas
México
Ricardo de Jesús Rodríguez Cervantes
a2233520052@alumnos.uat.edu.mx
Estudiante de la UAMM
de la Universidad Autónoma de Tamaulipas
México
RESUMEN
La presente investigación aborda la problemática de la vulnerabilidad económica en los jóvenes
universitarios de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante, debido a su nivel de cultura financiera
y a sus hábitos de ahorro. Los objetivos de este estudio fueron conocer los conocimientos financieros
que poseen los estudiantes, saber si utilizan algún método de ahorro, identificar sus fuentes de ingreso
y cuáles son sus hábitos de consumo. Para alcanzar estos objetivos se hizo uso de un diseño de
investigación no experimental descriptivo-correlacional de corte transversal, aplicando una encuesta
como instrumento de investigación, la cual fue dirigida hacia una muestra probabilística de 322
estudiantes de esta unidad académica, siendo esta cantidad la necesaria para que los resultados sean
considerados como representativos para la población total de estudiantes. Los resultados mostraron que,
aunque la mayoría de los encuestados consideran que tienen un nivel de cultura financiera bueno, esto
es contradictorio en su práctica, también resalta que existe una dependencia económica alta por parte
de los estudiantes hacia su familia y hábitos de ahorro enfocados hacia el ahorro informal.
Palabras clave: cultura financiera, educación financiera, hábitos de ahorro, jóvenes universitarios
1 Autor principal
2 Correspondencia: econstante@docentes.uat.edu.mx
pág. 3220
Financial Literacy and Savings Habits Among University Students at UAM
Mante
ABSTRACT
This research addresses the problem of economic vulnerability among university students at the Unidad
Académica Multidisciplinaria Mante, stemming from their level of financial culture and savings habits.
The objectives of this study were to determine the financial knowledge possessed by the students, find
out whether they use any saving methods, identify their sources of income, and determine their
consumption habits. To achieve these objectives, a non-experimental, descriptive-correlational cross-
sectional study research design was utilized. A survey was applied as the research instrument, directed
at a probabilistic sample of 322 students from this academic unit, this number being the necessary size
for the results to be considered representative of the total student population. The results showed that,
although the majority of respondents consider themselves to have a good level of financial culture, this
contradicts their practical life. It also highlights a notably high economic dependence of the students on
their families, alongside saving habits primarily focused on informal saving.
Keywords: financial culture, financial education, savings habits, university students
Artículo recibido 25 abril 2026
Aceptado para publicación: 25 mayo 2026
Financial Literacy and Savings Habits Among University Students at UAM
Mante
ABSTRACT
This research addresses the problem of economic vulnerability among university students at the Unidad
Académica Multidisciplinaria Mante, stemming from their level of financial culture and savings habits.
The objectives of this study were to determine the financial knowledge possessed by the students, find
out whether they use any saving methods, identify their sources of income, and determine their
consumption habits. To achieve these objectives, a non-experimental, descriptive-correlational cross-
sectional study research design was utilized. A survey was applied as the research instrument, directed
at a probabilistic sample of 322 students from this academic unit, this number being the necessary size
for the results to be considered representative of the total student population. The results showed that,
although the majority of respondents consider themselves to have a good level of financial culture, this
contradicts their practical life. It also highlights a notably high economic dependence of the students on
their families, alongside saving habits primarily focused on informal saving.
Keywords: financial culture, financial education, savings habits, university students
Artículo recibido 25 abril 2026
Aceptado para publicación: 25 mayo 2026
pág. 3221
INTRODUCCIÓN
El nivel de educación financiera de un país es un factor importante que indica la capacidad que tiene
este para desarrollarse de forma adecuada tanto económica como socialmente (Zapata, Cabrera,
Hernández, & Martínez, 2016). Sin embargo, México tiene uno de los niveles más bajos de educación
financiera en Latinoamérica (Alvarado & Duana, 2018), por tal motivo alrededor de un tercio de la
población adulta se encuentra en una situación de vulnerabilidad financiera CNBV (2025), con la cual
difícilmente podrá hacer frente a crisis económicas inesperadas u a otros tipos de contingencias
financieras. Esta falta de preparación es resultado de las deficiencias con las cuales los jóvenes se
desarrollaron desde etapas tempranas de su vida.
Este problema tiene un gran impacto en la vida de los jóvenes universitarios, pues ellos se encuentran
en una etapa en la cual están en transición hacia la vida laboral, lo que hace que se junten tanto el
comenzar a recibir ingresos propios, con la falta de buenos hábitos financieros y la inmadurez acerca
de los gastos desmedidos, resultando de esta manera en que los jóvenes lleven una mala salud financiera.
Siendo en este punto donde la educación financiera deja de ser un concepto y se convierte en una
herramienta necesaria para el desarrollo personal, ya que si el universitario no aprende a gestionar sus
recursos de manera eficiente en el presente será muy probable que en el futuro siga repitiendo estos
malos hábitos, limitando su capacidad para generar riqueza y estabilidad financiera.
Por ello, esta investigación surge de la necesidad de conocer cuál es la situación económica de los
estudiantes dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante. Además de esto, se busca analizar
los resultados obtenidos para brindar recomendaciones con las que se pueda mejorar la situación de los
estudiantes, impulsando a que quienes no cuenten con ningún tipo de ahorro pasen a alguno informal y
a quienes ya ahorran informalmente lo realicen por medio de instrumentos financieros. Ya que, si bien
ahora son estudiantes, en un futuro serán adultos con conocimientos prácticos, que les permitirán
mantener el control sobre sus finanzas.
Problemática de la investigación
En comparación con otros países de Latinoamérica, México tiene uno de los niveles más bajos en cuanto
a educación financiera (Alvarado & Duana, 2018). Según Zapata, Cabrera, Hernández, & Martínez
(2016):
INTRODUCCIÓN
El nivel de educación financiera de un país es un factor importante que indica la capacidad que tiene
este para desarrollarse de forma adecuada tanto económica como socialmente (Zapata, Cabrera,
Hernández, & Martínez, 2016). Sin embargo, México tiene uno de los niveles más bajos de educación
financiera en Latinoamérica (Alvarado & Duana, 2018), por tal motivo alrededor de un tercio de la
población adulta se encuentra en una situación de vulnerabilidad financiera CNBV (2025), con la cual
difícilmente podrá hacer frente a crisis económicas inesperadas u a otros tipos de contingencias
financieras. Esta falta de preparación es resultado de las deficiencias con las cuales los jóvenes se
desarrollaron desde etapas tempranas de su vida.
Este problema tiene un gran impacto en la vida de los jóvenes universitarios, pues ellos se encuentran
en una etapa en la cual están en transición hacia la vida laboral, lo que hace que se junten tanto el
comenzar a recibir ingresos propios, con la falta de buenos hábitos financieros y la inmadurez acerca
de los gastos desmedidos, resultando de esta manera en que los jóvenes lleven una mala salud financiera.
Siendo en este punto donde la educación financiera deja de ser un concepto y se convierte en una
herramienta necesaria para el desarrollo personal, ya que si el universitario no aprende a gestionar sus
recursos de manera eficiente en el presente será muy probable que en el futuro siga repitiendo estos
malos hábitos, limitando su capacidad para generar riqueza y estabilidad financiera.
Por ello, esta investigación surge de la necesidad de conocer cuál es la situación económica de los
estudiantes dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante. Además de esto, se busca analizar
los resultados obtenidos para brindar recomendaciones con las que se pueda mejorar la situación de los
estudiantes, impulsando a que quienes no cuenten con ningún tipo de ahorro pasen a alguno informal y
a quienes ya ahorran informalmente lo realicen por medio de instrumentos financieros. Ya que, si bien
ahora son estudiantes, en un futuro serán adultos con conocimientos prácticos, que les permitirán
mantener el control sobre sus finanzas.
Problemática de la investigación
En comparación con otros países de Latinoamérica, México tiene uno de los niveles más bajos en cuanto
a educación financiera (Alvarado & Duana, 2018). Según Zapata, Cabrera, Hernández, & Martínez
(2016):
pág. 3222
Una sociedad que no sabe cómo planear sus ingresos y gastos, que no posee una cultura de ahorro y
desconoce cómo adquirir deuda responsablemente, es decir, sin afectar sus finanzas, no puede mejorar
su bienestar social, y tampoco contribuye de manera eficiente al desarrollo económico de su país. Un
factor que contribuye al desarrollo de la cultura financiera de la población es la educación financiera.
(p. 2)
El reporte de resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 realizada por la CNBV
(2025) nos muestra que dentro de la población adulta de entre 18 y 70 años, no ha disminuido el
porcentaje de adultos sin ahorro, siendo en el 2018 el 32% de esta población, llegando al 40% en el
2021 y estando en 34% en el 2024, esto muestra que más de un tercio de la población adulta se encuentra
en una situación de vulnerabilidad financiera
Justificación de la investigación
En México, el concepto de cultura financiera está cobrando mayor importancia, ya que la población se
interesa en conocerlo, es importante que los jóvenes universitarios cuenten con la información adecuada
antes de que comiencen con su vida laboral (Alaluf, 2023).
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021 realizada por el INEGI (2022) los principales
beneficios de ahorrar son tres: tener un fondo para imprevistos y emergencias, alcanzar las metas
propuestas, y en general, sentir un mayor bienestar.
Además, los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 realizada por la CNBV
(2025), nos muestra que aunque el porcentaje de la población adulta que no cuenta con ahorro se
encuentre estancado en un rango de 30-40%, la población que si cuenta con ahorro formal está creciendo
a comparación de años anteriores alcanzando un 30% en el 2024, 9% más que en el 2021; y, el
porcentaje de la población adulta que ahorraba informalmente en 2021 era del 54%, alcanzando en el
2024 la cifra de 58%, significando esto que hubo un incremento de personas que ahorran informalmente
y que parte de las mismas comenzaron a usar productos financieros.
Una sociedad que no sabe cómo planear sus ingresos y gastos, que no posee una cultura de ahorro y
desconoce cómo adquirir deuda responsablemente, es decir, sin afectar sus finanzas, no puede mejorar
su bienestar social, y tampoco contribuye de manera eficiente al desarrollo económico de su país. Un
factor que contribuye al desarrollo de la cultura financiera de la población es la educación financiera.
(p. 2)
El reporte de resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 realizada por la CNBV
(2025) nos muestra que dentro de la población adulta de entre 18 y 70 años, no ha disminuido el
porcentaje de adultos sin ahorro, siendo en el 2018 el 32% de esta población, llegando al 40% en el
2021 y estando en 34% en el 2024, esto muestra que más de un tercio de la población adulta se encuentra
en una situación de vulnerabilidad financiera
Justificación de la investigación
En México, el concepto de cultura financiera está cobrando mayor importancia, ya que la población se
interesa en conocerlo, es importante que los jóvenes universitarios cuenten con la información adecuada
antes de que comiencen con su vida laboral (Alaluf, 2023).
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021 realizada por el INEGI (2022) los principales
beneficios de ahorrar son tres: tener un fondo para imprevistos y emergencias, alcanzar las metas
propuestas, y en general, sentir un mayor bienestar.
Además, los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 realizada por la CNBV
(2025), nos muestra que aunque el porcentaje de la población adulta que no cuenta con ahorro se
encuentre estancado en un rango de 30-40%, la población que si cuenta con ahorro formal está creciendo
a comparación de años anteriores alcanzando un 30% en el 2024, 9% más que en el 2021; y, el
porcentaje de la población adulta que ahorraba informalmente en 2021 era del 54%, alcanzando en el
2024 la cifra de 58%, significando esto que hubo un incremento de personas que ahorran informalmente
y que parte de las mismas comenzaron a usar productos financieros.
pág. 3223
MARCO TEÓRICO
Conceptos Introductorios
Ahorro
Se entiende por ahorro la acción de separar parte del dinero obtenido con la finalidad de usarlo en un
futuro para los fines que se hayan establecido (Etecé, 2026). O según BBVA (2025), ahorrar es mantener
una parte de los ingresos para poder responder adecuadamente en el futuro ante las diversas situaciones
que se presenten.
Jóvenes universitarios
Se entiende por joven universitario, cualquier individuo que se encuentra cursando estudios de nivel
superior dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
Estabilidad financiera
Se entiende por estabilidad financiera al punto de equilibrio en el cual son solventadas las necesidades
básicas del individuo y en su caso también de los que dependan de él, además quedándole un margen
para ahorrar y para distraerse, sin preocupaciones porque cuenta con la capacidad para solventar
imprevistos (American Express Company, 2025) y para Western & Southern Financial Group (2025)
la estabilidad financiera es la capacidad de una persona para poder enfrentar sus obligaciones
financieras y cumplir sus metas, sin llegar a tener un nivel alto de deuda, logrando esto por medio del
control adecuado de sus recursos.
Cultura financiera
Se entiende cultura financiera al conjunto de conocimientos, habilidades y técnicas con las que cuenta
un individuo para administrar su dinero de tal forma que pueda cubrir sus necesidades, además de que
se pueda preparar para el futuro y ante imprevistos. (ENAE INTERNATIONAL BUSINESS SCHOOL,
2025), y Banco Azteca (2026) la define como el conjunto de conocimientos, capacidades, actitudes y
hábitos financieros, que le brindan a una persona la capacidad de tomar las mejores decisiones y de
forma responsable.
Círculo social
Para Capuano (2025) un círculo social es un grupo de personas socialmente interconectadas, y para el
caso de esta investigación se entiende por círculo social al entorno de personas que rodean al individuo,
MARCO TEÓRICO
Conceptos Introductorios
Ahorro
Se entiende por ahorro la acción de separar parte del dinero obtenido con la finalidad de usarlo en un
futuro para los fines que se hayan establecido (Etecé, 2026). O según BBVA (2025), ahorrar es mantener
una parte de los ingresos para poder responder adecuadamente en el futuro ante las diversas situaciones
que se presenten.
Jóvenes universitarios
Se entiende por joven universitario, cualquier individuo que se encuentra cursando estudios de nivel
superior dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
Estabilidad financiera
Se entiende por estabilidad financiera al punto de equilibrio en el cual son solventadas las necesidades
básicas del individuo y en su caso también de los que dependan de él, además quedándole un margen
para ahorrar y para distraerse, sin preocupaciones porque cuenta con la capacidad para solventar
imprevistos (American Express Company, 2025) y para Western & Southern Financial Group (2025)
la estabilidad financiera es la capacidad de una persona para poder enfrentar sus obligaciones
financieras y cumplir sus metas, sin llegar a tener un nivel alto de deuda, logrando esto por medio del
control adecuado de sus recursos.
Cultura financiera
Se entiende cultura financiera al conjunto de conocimientos, habilidades y técnicas con las que cuenta
un individuo para administrar su dinero de tal forma que pueda cubrir sus necesidades, además de que
se pueda preparar para el futuro y ante imprevistos. (ENAE INTERNATIONAL BUSINESS SCHOOL,
2025), y Banco Azteca (2026) la define como el conjunto de conocimientos, capacidades, actitudes y
hábitos financieros, que le brindan a una persona la capacidad de tomar las mejores decisiones y de
forma responsable.
Círculo social
Para Capuano (2025) un círculo social es un grupo de personas socialmente interconectadas, y para el
caso de esta investigación se entiende por círculo social al entorno de personas que rodean al individuo,
pág. 3224
sin llegar a ser estas partes de la familia de este, son amigos, vecinos, compañeros de la escuela y demás
personas que no se encuentran dentro del círculo familiar.
Producto financiero
Se entiende por producto financiero a los instrumentos, herramientas o contratos que tiene un individuo
con una entidad bancaria, estos productos le ayudan al individuo a gestionar mejor sus recursos y
cumplir con sus objetivos. (Universidad Internacional de La Rioja, 2024) y según BBVA (2024) se
clasifican en: productos financieros de ahorro, de inversión y de financiación, los primeros ayudan a
apartar una parte de los ingresos, para así poder crear poco a poco un fondo de ahorro, los segundos son
los fondos de inversión, en los cuales el dinero que se coloca en ellos genera intereses con bajo riesgo
y un buen ejemplo de los últimos son las tarjetas de crédito.
El ahorro
Tipos de ahorro
▪ Ahorro formal
De la población adulta de mexicanos el 17% usa como su principal producto financiero cuentas de
ahorro y de cheques, seguido por un 13% que ahorra en cuentas de nómina (CNBV 2025). El ahorro
formal cuenta con más ventajas que el ahorro informal porque brinda la posibilidad de generar intereses,
además de que cuenta con un seguro de depósito, siendo este último una garantía que tienen los
ahorradores de recibir su dinero de regreso en caso de que su institución bancaria llegase a quebrar,
siempre y cuando la cantidad con la que cuente el ahorrador no supere el límite que asegura el Instituto
para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
▪ Ahorro informal
Dentro de la población adulta de mexicanos, el 41% lo práctica al guardar su dinero en casa, seguido
por las “tandas” con un 20% de la misma, y un 13% lo hace a través de cajas de ahorro en el trabajo o
de conocidos (CNBV 2025).
Contar con ahorro informal ayuda a tener liquidez para solventar los gastos personales del día a día,
pero es una forma menos efectiva de construir patrimonio, ya que en muchas ocasiones no se reciben
rendimientos o se es vulnerable ante robos o daño del lugar donde se resguarda el dinero (CNBV 2025).
sin llegar a ser estas partes de la familia de este, son amigos, vecinos, compañeros de la escuela y demás
personas que no se encuentran dentro del círculo familiar.
Producto financiero
Se entiende por producto financiero a los instrumentos, herramientas o contratos que tiene un individuo
con una entidad bancaria, estos productos le ayudan al individuo a gestionar mejor sus recursos y
cumplir con sus objetivos. (Universidad Internacional de La Rioja, 2024) y según BBVA (2024) se
clasifican en: productos financieros de ahorro, de inversión y de financiación, los primeros ayudan a
apartar una parte de los ingresos, para así poder crear poco a poco un fondo de ahorro, los segundos son
los fondos de inversión, en los cuales el dinero que se coloca en ellos genera intereses con bajo riesgo
y un buen ejemplo de los últimos son las tarjetas de crédito.
El ahorro
Tipos de ahorro
▪ Ahorro formal
De la población adulta de mexicanos el 17% usa como su principal producto financiero cuentas de
ahorro y de cheques, seguido por un 13% que ahorra en cuentas de nómina (CNBV 2025). El ahorro
formal cuenta con más ventajas que el ahorro informal porque brinda la posibilidad de generar intereses,
además de que cuenta con un seguro de depósito, siendo este último una garantía que tienen los
ahorradores de recibir su dinero de regreso en caso de que su institución bancaria llegase a quebrar,
siempre y cuando la cantidad con la que cuente el ahorrador no supere el límite que asegura el Instituto
para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
▪ Ahorro informal
Dentro de la población adulta de mexicanos, el 41% lo práctica al guardar su dinero en casa, seguido
por las “tandas” con un 20% de la misma, y un 13% lo hace a través de cajas de ahorro en el trabajo o
de conocidos (CNBV 2025).
Contar con ahorro informal ayuda a tener liquidez para solventar los gastos personales del día a día,
pero es una forma menos efectiva de construir patrimonio, ya que en muchas ocasiones no se reciben
rendimientos o se es vulnerable ante robos o daño del lugar donde se resguarda el dinero (CNBV 2025).
pág. 3225
Las tandas son la segunda forma más popular de ahorro informal, estás se basan en que un grupo de
personas le dan cierta cantidad de dinero de forma periódica al organizador de esta, siento este quien
tiene la función de juntar el dinero y entregárselo a la persona que le corresponda, el plazo es
comúnmente de una semana y se establece un calendario con los turnos y fechas en las que se le
entregará el dinero a los participantes.
Beneficios de ahorrar
Según BBVA (2025) algunos de los beneficios de contar con un ahorro son los siguientes:
▪ Seguridad
Contar con un ahorro brinda seguridad porque permite el individuo estar preparado ante cambios
drásticos en su forma de vivir, ya sea por cuestiones de salud o si se pierde la principal fuente de ingresos
la persona podrá afrontar de mejor manera la adversidad.
▪ Emprender
Al ahorrar durante un periodo mediano de tiempo, el individuo contará con los recursos suficientes para
poder crear su propio emprendimiento que le pueda generar mayores ganancias y le permita seguir
ahorrando.
▪ Inversión
Un beneficio más es que al comenzar al ahorrar, el individuo podrá destinar este dinero a productos
financieros que le generarán rendimientos, de esta formal no solo estará incrementando su ahorro por
las aportaciones que realice, sino que también su dinero estará creciendo por sí mismo.
Falta de educación financiera y de ahorro
Causas de la falta de educación financiera y de ahorro
Según Galván et al. (2024), algunas de las causas por las cuáles las personas no ahorran o lo hacen muy
poco, son por el bajo o nulo acceso a educación financiera de calidad y la influencia del entorno hacia
el consumo.
GBM Academy (2023) nos dice que algunas causas son adquirir deuda mala, haciendo referencia de
que este tipo de deuda es aquella la cual se usa para adquirir un bien que no generará rendimiento
económico alguno, llevar una vida por encima de lo que se es posible y de la misma forma menciona
que el simple hecho de solo ahorrar y no contar con ninguna inversión es desfavorable, pues no se
Las tandas son la segunda forma más popular de ahorro informal, estás se basan en que un grupo de
personas le dan cierta cantidad de dinero de forma periódica al organizador de esta, siento este quien
tiene la función de juntar el dinero y entregárselo a la persona que le corresponda, el plazo es
comúnmente de una semana y se establece un calendario con los turnos y fechas en las que se le
entregará el dinero a los participantes.
Beneficios de ahorrar
Según BBVA (2025) algunos de los beneficios de contar con un ahorro son los siguientes:
▪ Seguridad
Contar con un ahorro brinda seguridad porque permite el individuo estar preparado ante cambios
drásticos en su forma de vivir, ya sea por cuestiones de salud o si se pierde la principal fuente de ingresos
la persona podrá afrontar de mejor manera la adversidad.
▪ Emprender
Al ahorrar durante un periodo mediano de tiempo, el individuo contará con los recursos suficientes para
poder crear su propio emprendimiento que le pueda generar mayores ganancias y le permita seguir
ahorrando.
▪ Inversión
Un beneficio más es que al comenzar al ahorrar, el individuo podrá destinar este dinero a productos
financieros que le generarán rendimientos, de esta formal no solo estará incrementando su ahorro por
las aportaciones que realice, sino que también su dinero estará creciendo por sí mismo.
Falta de educación financiera y de ahorro
Causas de la falta de educación financiera y de ahorro
Según Galván et al. (2024), algunas de las causas por las cuáles las personas no ahorran o lo hacen muy
poco, son por el bajo o nulo acceso a educación financiera de calidad y la influencia del entorno hacia
el consumo.
GBM Academy (2023) nos dice que algunas causas son adquirir deuda mala, haciendo referencia de
que este tipo de deuda es aquella la cual se usa para adquirir un bien que no generará rendimiento
económico alguno, llevar una vida por encima de lo que se es posible y de la misma forma menciona
que el simple hecho de solo ahorrar y no contar con ninguna inversión es desfavorable, pues no se
pág. 3226
generan rendimientos del dinero que se tiene guardado, además agrega que también no tener un fondo
de emergencia con el cual solventar imprevistos es perjudicial para las finanzas y en especial para el
ahorro.
Afonso & Rodrigues (2026) menciona que los sesgos cognitivos llevan al individuo a tomar malas
decisiones acerca del ahorro, algunos sesgos son la procrastinación, confianza excesiva y el miedo a
tomar algún riesgo.
RUIZ, CASTILLO, MARTINEZ, ALVAREZ, & INDA (2025) añaden que los ingresos bajos y la
informalidad laboral también son forman parte de las limitantes para alcanzar un ahorro adecuado.
Afonso & Rodrigues (2026), RUIZ, CASTILLO, MARTINEZ, ALVAREZ, & INDA (2025), la
Procuraduría Federal del Consumidor (2023) y GBM Academy (2023) coinciden en que no contar con
un presupuesto, no tener una planificación adecuada de los gastos, no estar informado acerca de los
productos financieros y no adquirir un instrumento de ahorro formal afectan a la capacidad de ahorrar.
Consecuencias de la falta de educación financiera y de ahorro
Baxin & Cruceta (2025) nos dicen que no contar con un presupuesto tiene un impacto negativo en la
calidad de vida de los estudiantes y que no tener un nivel adecuado de educación financiera incrementa
la vulnerabilidad económica y la desigualdad financiera, que a su vez se desencadenan en la toma de
malas decisiones sobre el control, mal manejo de los recursos y el desaprovechamiento de
oportunidades financieras.
Un estudio realizado por Patrón, Rosales, Martínez, & Ramírez (2025) mostró que un gran número de
universitarios tienen limitantes en su educación financiera, afectando su estabilidad económica y
bienestar emocional. Resalta que el 54% de los encuestados cubre sus necesidades básicas con base en
sus ahorros, que el 46% vive frustración económica y que el 16% se siente confiado acerca de sus
habilidades de planificación financiera, siendo el motivo principal de estrés los gastos escolares.
Evidenciando así que los estudiantes que tienen más conocimientos sobre finanzas tienen menos estrés,
siendo el caso contrario de quienes poseen menor grado de conocimientos financieros que presentan
mayor ansiedad y preocupación.
generan rendimientos del dinero que se tiene guardado, además agrega que también no tener un fondo
de emergencia con el cual solventar imprevistos es perjudicial para las finanzas y en especial para el
ahorro.
Afonso & Rodrigues (2026) menciona que los sesgos cognitivos llevan al individuo a tomar malas
decisiones acerca del ahorro, algunos sesgos son la procrastinación, confianza excesiva y el miedo a
tomar algún riesgo.
RUIZ, CASTILLO, MARTINEZ, ALVAREZ, & INDA (2025) añaden que los ingresos bajos y la
informalidad laboral también son forman parte de las limitantes para alcanzar un ahorro adecuado.
Afonso & Rodrigues (2026), RUIZ, CASTILLO, MARTINEZ, ALVAREZ, & INDA (2025), la
Procuraduría Federal del Consumidor (2023) y GBM Academy (2023) coinciden en que no contar con
un presupuesto, no tener una planificación adecuada de los gastos, no estar informado acerca de los
productos financieros y no adquirir un instrumento de ahorro formal afectan a la capacidad de ahorrar.
Consecuencias de la falta de educación financiera y de ahorro
Baxin & Cruceta (2025) nos dicen que no contar con un presupuesto tiene un impacto negativo en la
calidad de vida de los estudiantes y que no tener un nivel adecuado de educación financiera incrementa
la vulnerabilidad económica y la desigualdad financiera, que a su vez se desencadenan en la toma de
malas decisiones sobre el control, mal manejo de los recursos y el desaprovechamiento de
oportunidades financieras.
Un estudio realizado por Patrón, Rosales, Martínez, & Ramírez (2025) mostró que un gran número de
universitarios tienen limitantes en su educación financiera, afectando su estabilidad económica y
bienestar emocional. Resalta que el 54% de los encuestados cubre sus necesidades básicas con base en
sus ahorros, que el 46% vive frustración económica y que el 16% se siente confiado acerca de sus
habilidades de planificación financiera, siendo el motivo principal de estrés los gastos escolares.
Evidenciando así que los estudiantes que tienen más conocimientos sobre finanzas tienen menos estrés,
siendo el caso contrario de quienes poseen menor grado de conocimientos financieros que presentan
mayor ansiedad y preocupación.
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Entorno de los jóvenes universitarios
Entorno familiar
Cultura financiera familiar
La cultura financiera familiar tiene la finalidad de mantener estable la economía del núcleo familiar,
esto se logra controlando los gastos adecuadamente, cubriendo las deudas presentes lo antes posible,
priorizando el ahorro, teniendo un fondo con el cual se puedan cubrir imprevistos y cuando se tenga la
oportunidad, obtener bienes tangibles (Ortega & Martínez, 2024)
Una adecuada cultura financiera familiar se crea desde el momento en que los hijos aun siendo niños,
ven como sus padres se comportan y hacen uso de sus propias finanzas, entonces cuando los padres
además de mostrarle a sus hijos un comportamiento adecuado sobre su dinero, les dan su mesada y los
instruyen para que en lugar ceder ante el impulso de comprar algún dulce en ese momento, decidan
ahorrar y adquirir algún bien de mayor valor, fomentan a que el niño crezca con una educación
financiera sólida (Putri & Wijaya, 2020).
Hábitos familiares de consumo
Según Vera (2001), los comportamientos de consumo de los adultos mayores son derivados de tres
factores clave, su situación económica, familiar y su salud, por este motivo, para determinar el porqué
del consumo de los adultos, no solo se debe observar su situación económica, sino más bien observar
todo el entorno completo. Haciendo énfasis en que es igual de relevante la capacidad económica propia
como lo es la capacidad de tomar decisiones de la familia.
Aunado a lo anterior, al pertenecer a una familia, los hábitos de consumo de todos los integrantes son
compartidos, haciendo que los hábitos del individuo con la posición más alta dentro del núcleo lleguen
a modificar los hábitos del resto de la familia.
Entorno social
Educación financiera del círculo social
Los comportamientos financieros del entorno social de las personas adquieren gran importancia cuando
estas deben de tomar alguna decisión económica, ante la incertidumbre que conlleva tomar una decisión,
los individuos prefieren en su mayoría decidir con base en opiniones de amigos, aunque se tenga
presente de que en ocasiones estos tengan opiniones o acciones contradictorias, de esta manera, las
Entorno de los jóvenes universitarios
Entorno familiar
Cultura financiera familiar
La cultura financiera familiar tiene la finalidad de mantener estable la economía del núcleo familiar,
esto se logra controlando los gastos adecuadamente, cubriendo las deudas presentes lo antes posible,
priorizando el ahorro, teniendo un fondo con el cual se puedan cubrir imprevistos y cuando se tenga la
oportunidad, obtener bienes tangibles (Ortega & Martínez, 2024)
Una adecuada cultura financiera familiar se crea desde el momento en que los hijos aun siendo niños,
ven como sus padres se comportan y hacen uso de sus propias finanzas, entonces cuando los padres
además de mostrarle a sus hijos un comportamiento adecuado sobre su dinero, les dan su mesada y los
instruyen para que en lugar ceder ante el impulso de comprar algún dulce en ese momento, decidan
ahorrar y adquirir algún bien de mayor valor, fomentan a que el niño crezca con una educación
financiera sólida (Putri & Wijaya, 2020).
Hábitos familiares de consumo
Según Vera (2001), los comportamientos de consumo de los adultos mayores son derivados de tres
factores clave, su situación económica, familiar y su salud, por este motivo, para determinar el porqué
del consumo de los adultos, no solo se debe observar su situación económica, sino más bien observar
todo el entorno completo. Haciendo énfasis en que es igual de relevante la capacidad económica propia
como lo es la capacidad de tomar decisiones de la familia.
Aunado a lo anterior, al pertenecer a una familia, los hábitos de consumo de todos los integrantes son
compartidos, haciendo que los hábitos del individuo con la posición más alta dentro del núcleo lleguen
a modificar los hábitos del resto de la familia.
Entorno social
Educación financiera del círculo social
Los comportamientos financieros del entorno social de las personas adquieren gran importancia cuando
estas deben de tomar alguna decisión económica, ante la incertidumbre que conlleva tomar una decisión,
los individuos prefieren en su mayoría decidir con base en opiniones de amigos, aunque se tenga
presente de que en ocasiones estos tengan opiniones o acciones contradictorias, de esta manera, las
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personas pueden tomar decisiones que podrán ser beneficiosas o perjudiciales según se desarrolle la
circunstancia.
Entre más joven e inexperto sea la persona, mayor será la influencia que tengan las opiniones de su
entorno, aunque personas con buen nivel de educación financiera modifican sus comportamientos de
inversión según recomendaciones de amigos o al momento de ver el éxito o fracaso de estos (Baloch,
Ali, & Audi, 2025).
Hábitos de consumo del círculo social
En un artículo analítico, Casado (2018) muestra que en torno a un tercio de las decisiones de consumo
tomadas por una familia son realizadas con base en su entorno, y menciona que una posibilidad de esto
se puede deber a que se busca estar a la par del nivel de gasto de su entorno, y otra posibilidad es que
el gasto sea realizado preferentemente por bienes que sean más visibles, como la joyería por ejemplo o
un vehículo lujoso.
Fuentes de ingreso
▪ Ingreso propio
Una investigación realizada por Santoso & Danarsari (2025) menciona que la gestión financiera de los
jóvenes es afectada tanto por factores económicos como por factores psicológicos y sociales,
perteneciendo a los factores económicos la educación financiera y la regularidad de los ingresos, un
buen nivel de educación financiera e ingresos regulares y estables favorecen a una gestión saludable de
sus recursos, situación que no sucede así cuando los ingresos son irregulares.
Por otro lado, factores psicológicos como el autocontrol es de gran ayuda para tomar decisiones
financieras adecuadas sin importar la irregularidad de los ingresos, a la vez que el entorno social altera
el comportamiento financiero sin importar la regularidad de los ingresos.
▪ Dinero otorgado por los padres
A diferencia de lo mencionado anteriormente, Cuanalo, Rivera, & Álvarez (2022) dicen que son varios
los motivos por los cuales los jóvenes en México tienen acceso limitado a servicios y productos
financieros, y resaltan que estos motivos son derivados de que en su mayoría no tienen ingresos estables
y dependen financieramente de sus padres.
personas pueden tomar decisiones que podrán ser beneficiosas o perjudiciales según se desarrolle la
circunstancia.
Entre más joven e inexperto sea la persona, mayor será la influencia que tengan las opiniones de su
entorno, aunque personas con buen nivel de educación financiera modifican sus comportamientos de
inversión según recomendaciones de amigos o al momento de ver el éxito o fracaso de estos (Baloch,
Ali, & Audi, 2025).
Hábitos de consumo del círculo social
En un artículo analítico, Casado (2018) muestra que en torno a un tercio de las decisiones de consumo
tomadas por una familia son realizadas con base en su entorno, y menciona que una posibilidad de esto
se puede deber a que se busca estar a la par del nivel de gasto de su entorno, y otra posibilidad es que
el gasto sea realizado preferentemente por bienes que sean más visibles, como la joyería por ejemplo o
un vehículo lujoso.
Fuentes de ingreso
▪ Ingreso propio
Una investigación realizada por Santoso & Danarsari (2025) menciona que la gestión financiera de los
jóvenes es afectada tanto por factores económicos como por factores psicológicos y sociales,
perteneciendo a los factores económicos la educación financiera y la regularidad de los ingresos, un
buen nivel de educación financiera e ingresos regulares y estables favorecen a una gestión saludable de
sus recursos, situación que no sucede así cuando los ingresos son irregulares.
Por otro lado, factores psicológicos como el autocontrol es de gran ayuda para tomar decisiones
financieras adecuadas sin importar la irregularidad de los ingresos, a la vez que el entorno social altera
el comportamiento financiero sin importar la regularidad de los ingresos.
▪ Dinero otorgado por los padres
A diferencia de lo mencionado anteriormente, Cuanalo, Rivera, & Álvarez (2022) dicen que son varios
los motivos por los cuales los jóvenes en México tienen acceso limitado a servicios y productos
financieros, y resaltan que estos motivos son derivados de que en su mayoría no tienen ingresos estables
y dependen financieramente de sus padres.
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Dilución de dinero en gastos
Gastos escolares
Los gastos escolares son los desembolsos de dinero que se realizan por el hecho de asistir a algún grado
de educación, incluyendo desde las colegiaturas, los útiles, el transporte y los gastos en otros materiales
y actividades que se realizan por parte de la escuela. El grado de estos gastos es acorde al nivel de
estudio que se curse y por el mismo motivo, es importante contar con una planificación adecuada para
poder cubrirlos satisfactoriamente, sin verse afectados por estos y sin la necesidad de tener que
financiarse para solventar la situación (Banco Azteca, 2026)
Gastos en ocio
Para comprender este tipo de gastos primero debemos abordar que se considera ocio, según la Editorial
Etecé (2025), se considera ocio al tiempo que se pasa en actividades de recreación o descanso, este
tiempo no se dedica a actividades que se busca sean productivas, y otro punto para que sea considerado
como actividad de ocio es que estas se realizan por gusto y no por obligación.
Derivado de esto, se puede comprender que los gastos de ocio son aquellos que se generan al realizar
las actividades antes mencionadas que, aunque no sean una necesidad básica para sobrevivir, cubren
otro tipo de necesidades, siendo una de las principales, mantener una adecuada salud mental,
impactando así en el bienestar general del individuo (Nu México, 2024).
Gastos hormiga
Los gastos hormiga son gastos que cuando se realizan parecen pequeños, pero llega el punto en el que
se pierde el control sobre ellos representan un monto significativo de los ingresos, creando así un
problema en las finanzas personales (BBVA, 2026) y según la CONDUSEF (2026) son los gastos que
se realizan cotidianamente, pero afectan a las finanzas al impactar directamente en la capacidad que se
tiene para ahorrar, llegando en ocasiones a tener que recurrir a la deuda innecesariamente.
Factores psicológicos y conductuales en las finanzas de los jóvenes
La percepción del conocimiento (Efecto Dunning-Kruger):
Cuando una persona cree que tiene más habilidades o conocimientos de los que verdaderamente posee,
se dice que está bajo el efecto Dunning-Kruger, este es un fenómeno en el cual las personas
sobreestiman sus capacidades, haciéndoles creer que están más preparados que lo que realmente están
Dilución de dinero en gastos
Gastos escolares
Los gastos escolares son los desembolsos de dinero que se realizan por el hecho de asistir a algún grado
de educación, incluyendo desde las colegiaturas, los útiles, el transporte y los gastos en otros materiales
y actividades que se realizan por parte de la escuela. El grado de estos gastos es acorde al nivel de
estudio que se curse y por el mismo motivo, es importante contar con una planificación adecuada para
poder cubrirlos satisfactoriamente, sin verse afectados por estos y sin la necesidad de tener que
financiarse para solventar la situación (Banco Azteca, 2026)
Gastos en ocio
Para comprender este tipo de gastos primero debemos abordar que se considera ocio, según la Editorial
Etecé (2025), se considera ocio al tiempo que se pasa en actividades de recreación o descanso, este
tiempo no se dedica a actividades que se busca sean productivas, y otro punto para que sea considerado
como actividad de ocio es que estas se realizan por gusto y no por obligación.
Derivado de esto, se puede comprender que los gastos de ocio son aquellos que se generan al realizar
las actividades antes mencionadas que, aunque no sean una necesidad básica para sobrevivir, cubren
otro tipo de necesidades, siendo una de las principales, mantener una adecuada salud mental,
impactando así en el bienestar general del individuo (Nu México, 2024).
Gastos hormiga
Los gastos hormiga son gastos que cuando se realizan parecen pequeños, pero llega el punto en el que
se pierde el control sobre ellos representan un monto significativo de los ingresos, creando así un
problema en las finanzas personales (BBVA, 2026) y según la CONDUSEF (2026) son los gastos que
se realizan cotidianamente, pero afectan a las finanzas al impactar directamente en la capacidad que se
tiene para ahorrar, llegando en ocasiones a tener que recurrir a la deuda innecesariamente.
Factores psicológicos y conductuales en las finanzas de los jóvenes
La percepción del conocimiento (Efecto Dunning-Kruger):
Cuando una persona cree que tiene más habilidades o conocimientos de los que verdaderamente posee,
se dice que está bajo el efecto Dunning-Kruger, este es un fenómeno en el cual las personas
sobreestiman sus capacidades, haciéndoles creer que están más preparados que lo que realmente están
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y esto le afecta gravemente a su juicio que, en el caso de las finanzas personales les hace tomar
decisiones más arriesgadas, afectándose no solo a ellos mismos, sino en ocasiones al entorno que los
rodea (Moreno, Priego, & Valdivieso, 2025).
El aumento gradual del gasto o estilo de vida (lifestyle creep)
Según Wilson (2020) y Nisa, Hasanah, & Almunadi (2025), el aumento gradual del gasto puede afectar
a todo el mundo, especialmente a quienes acaban de recibir su primer aumento salarial. Es considerado
una reacción natural, pero los problemas comienzan cuando el aumento del nivel de vida se vuelve
frecuente, ya que después será muy difícil controlar los gastos, se acumularán las deudas y será casi
imposible ahorrar.
Alcance de la investigación
El alcance de esta investigación se pretende que sea descriptivo-correlacional, ya que según Hernández,
Fernández, & Baptista (2010) el enfoque descriptivo permite identificar y detallar las características de
un fenómeno dentro de una población específica, mientras que el enfoque correlacional busca establecer
una posible conexión entre dos variables siendo en este caso del por qué un joven no puede ahorrar, por
lo cual este enfoque combinado permitirá una comprensión adecuada sobre los factores asociados
relacionados con la falta de ahorro en los jóvenes universitarios de México.
Hipótesis de la investigación
El reporte de resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera ENIF 2024 realizada por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV (2025) nos dice que en el 2024 el 34% de la población
adulta de entre 18 y 70 años no contaba con ningún tipo de ahorro, lo cual hace que se encuentren
situación de vulnerabilidad financiera, motivo por el cual esta investigación busca conocer el nivel de
educación financiera y saber si es que los jóvenes universitarios de la UAMMANTE cuentan con algún
tipo de ahorro y si no tuvieran uno, identificar cuáles son los motivos, esto se pretende lograr haciendo
uso de un alcance descriptivo-correlacional para poder abordar adecuadamente la problemática,
tomando en cuenta según Hernández et al. (2010) que el enfoque descriptivo permite identificar y
detallar las características de un fenómeno dentro de una población específica y que la parte
correlacional busca establecer una conexión de causa-consecuencia. Estableciendo de todo lo anterior
la hipótesis de investigación sería “Existe una relación entre el nivel de ingresos, la percepción de
y esto le afecta gravemente a su juicio que, en el caso de las finanzas personales les hace tomar
decisiones más arriesgadas, afectándose no solo a ellos mismos, sino en ocasiones al entorno que los
rodea (Moreno, Priego, & Valdivieso, 2025).
El aumento gradual del gasto o estilo de vida (lifestyle creep)
Según Wilson (2020) y Nisa, Hasanah, & Almunadi (2025), el aumento gradual del gasto puede afectar
a todo el mundo, especialmente a quienes acaban de recibir su primer aumento salarial. Es considerado
una reacción natural, pero los problemas comienzan cuando el aumento del nivel de vida se vuelve
frecuente, ya que después será muy difícil controlar los gastos, se acumularán las deudas y será casi
imposible ahorrar.
Alcance de la investigación
El alcance de esta investigación se pretende que sea descriptivo-correlacional, ya que según Hernández,
Fernández, & Baptista (2010) el enfoque descriptivo permite identificar y detallar las características de
un fenómeno dentro de una población específica, mientras que el enfoque correlacional busca establecer
una posible conexión entre dos variables siendo en este caso del por qué un joven no puede ahorrar, por
lo cual este enfoque combinado permitirá una comprensión adecuada sobre los factores asociados
relacionados con la falta de ahorro en los jóvenes universitarios de México.
Hipótesis de la investigación
El reporte de resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera ENIF 2024 realizada por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV (2025) nos dice que en el 2024 el 34% de la población
adulta de entre 18 y 70 años no contaba con ningún tipo de ahorro, lo cual hace que se encuentren
situación de vulnerabilidad financiera, motivo por el cual esta investigación busca conocer el nivel de
educación financiera y saber si es que los jóvenes universitarios de la UAMMANTE cuentan con algún
tipo de ahorro y si no tuvieran uno, identificar cuáles son los motivos, esto se pretende lograr haciendo
uso de un alcance descriptivo-correlacional para poder abordar adecuadamente la problemática,
tomando en cuenta según Hernández et al. (2010) que el enfoque descriptivo permite identificar y
detallar las características de un fenómeno dentro de una población específica y que la parte
correlacional busca establecer una conexión de causa-consecuencia. Estableciendo de todo lo anterior
la hipótesis de investigación sería “Existe una relación entre el nivel de ingresos, la percepción de
pág. 3231
cultura financiera y los hábitos de ahorro de los jóvenes Universitarios de la Unidad Académica
Multidisciplinaria Mante” (H1), o en su caso, hipótesis específicas como: “Los jóvenes con mayores
ingresos presentan una mayor capacidad de ahorro que aquellos con ingresos menores y si cuentas con
una mejor percepción de cultura financiera tienden a presentar hábitos de ahorro más favorables”
METODOLOGÍA
Diseño de la investigación
El diseño de la presente investigación se pretende que sea no experimental transversal correlacional
entendiendo según Hernández et al. (2010) que una investigación no experimental es aquella en la que
no se puede controlar el nivel de afectación que tendrán las variables independientes sobre las
respectivas derivadas de las mismas, este método ayuda con la recolección de información proveniente
de contextos en los que no intervino directamente el investigador; de tipo transversal porque se realizará
una recolección de datos en un único momento y no a lo largo del tiempo en distintos puntos, como lo
sería un diseño longitudinal; y finalmente siendo correlacional porque se vincularán las variables que
enseguida se presentarán estableciendo una relación entre variables. La información será obtenida por
medio de encuestas de opinión donde comúnmente se utilizan cuestionarios para ser aplicadas.
Hernández et al. (2010) nos dice que una variable es un valor el cual no es fijo, es fluctuante y es posible
medir u observar dichos cambios, por ello, con base en las hipótesis antes planteadas, se busca validar
la relación entre las siguientes variables independientes y sus probables variables dependientes
Información financiera presentada → Implementación del ahorro Recursos económicos →
Capacidad de ahorro
Población y muestra
Dentro de una investigación la población son todos los individuos que reúnen las especificaciones
necesarias para ser considerados como sujetos de estudio en esta, la muestra es simplemente un grupo
más pequeño de esta población antes mencionada y una muestra es considerada probabilística cuando
todos los sujetos de estudio tuvieron la misma posibilidad de haber sido elegidos dentro de la población
a la que pertenecen (Hernández et al., 2010).
Para el caso de esta investigación la población serán todos los estudiantes que a la fecha de realización
de esta, se encuentran cursando una especialidad dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria
cultura financiera y los hábitos de ahorro de los jóvenes Universitarios de la Unidad Académica
Multidisciplinaria Mante” (H1), o en su caso, hipótesis específicas como: “Los jóvenes con mayores
ingresos presentan una mayor capacidad de ahorro que aquellos con ingresos menores y si cuentas con
una mejor percepción de cultura financiera tienden a presentar hábitos de ahorro más favorables”
METODOLOGÍA
Diseño de la investigación
El diseño de la presente investigación se pretende que sea no experimental transversal correlacional
entendiendo según Hernández et al. (2010) que una investigación no experimental es aquella en la que
no se puede controlar el nivel de afectación que tendrán las variables independientes sobre las
respectivas derivadas de las mismas, este método ayuda con la recolección de información proveniente
de contextos en los que no intervino directamente el investigador; de tipo transversal porque se realizará
una recolección de datos en un único momento y no a lo largo del tiempo en distintos puntos, como lo
sería un diseño longitudinal; y finalmente siendo correlacional porque se vincularán las variables que
enseguida se presentarán estableciendo una relación entre variables. La información será obtenida por
medio de encuestas de opinión donde comúnmente se utilizan cuestionarios para ser aplicadas.
Hernández et al. (2010) nos dice que una variable es un valor el cual no es fijo, es fluctuante y es posible
medir u observar dichos cambios, por ello, con base en las hipótesis antes planteadas, se busca validar
la relación entre las siguientes variables independientes y sus probables variables dependientes
Información financiera presentada → Implementación del ahorro Recursos económicos →
Capacidad de ahorro
Población y muestra
Dentro de una investigación la población son todos los individuos que reúnen las especificaciones
necesarias para ser considerados como sujetos de estudio en esta, la muestra es simplemente un grupo
más pequeño de esta población antes mencionada y una muestra es considerada probabilística cuando
todos los sujetos de estudio tuvieron la misma posibilidad de haber sido elegidos dentro de la población
a la que pertenecen (Hernández et al., 2010).
Para el caso de esta investigación la población serán todos los estudiantes que a la fecha de realización
de esta, se encuentran cursando una especialidad dentro de la Unidad Académica Multidisciplinaria
pág. 3232
Mante. El número de estudiantes fue proporcionado por parte de la dirección de la universidad
estableciendo una población de 1938 estudiantes.
Para calcular el tamaño de la muestra fue utilizada la calculadora estadística de la plataforma
QuestionPro, en la cual fueron ingresados los siguientes datos:
Tamaño de la población: 1938 Nivel de confianza (%): 95% Margen de error (%): 5%
El cálculo arrojó un tamaño de muestra de 322 individuos, siendo esta cantidad la necesaria para que
los resultados de la presente investigación sean representativos para la población estudiantil de la
Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
Instrumento de investigación
En la presente investigación se recolectarán los datos necesarios para el análisis de las variables
establecidas anteriormente por medio de un cuestionario como instrumento de investigación. De
acuerdo con Hernández et al. (2010) el cuestionario se basa en un conjunto de preguntas con las que
una o más variables son medidas, siendo este el instrumento que más se utiliza para reunir información
en las investigaciones científicas.
Este cuestionario fue creado con el grado de confiabilidad y validez suficientes como para garantizar
que los resultados que se obtengan serán consistentes, objetivos y representarán adecuadamente la
realidad que viven los estudiantes de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
El instrumento está conformado por trece reactivos con respuestas cerradas. Tanto las preguntas como
sus posibles respuestas fueron planteadas con la finalidad de que al analizar la correlación entre los
resultados puedan ser validadas o negadas las hipótesis antes presentadas.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
Tabla 1. ¿Cuál es tu principal fuente de ingresos actualmente?
Ingresos propios por mi trabajo. 98
Dinero que me dan mis padres o familia. 204
Beca de estudios. 20
Total 322
Mante. El número de estudiantes fue proporcionado por parte de la dirección de la universidad
estableciendo una población de 1938 estudiantes.
Para calcular el tamaño de la muestra fue utilizada la calculadora estadística de la plataforma
QuestionPro, en la cual fueron ingresados los siguientes datos:
Tamaño de la población: 1938 Nivel de confianza (%): 95% Margen de error (%): 5%
El cálculo arrojó un tamaño de muestra de 322 individuos, siendo esta cantidad la necesaria para que
los resultados de la presente investigación sean representativos para la población estudiantil de la
Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
Instrumento de investigación
En la presente investigación se recolectarán los datos necesarios para el análisis de las variables
establecidas anteriormente por medio de un cuestionario como instrumento de investigación. De
acuerdo con Hernández et al. (2010) el cuestionario se basa en un conjunto de preguntas con las que
una o más variables son medidas, siendo este el instrumento que más se utiliza para reunir información
en las investigaciones científicas.
Este cuestionario fue creado con el grado de confiabilidad y validez suficientes como para garantizar
que los resultados que se obtengan serán consistentes, objetivos y representarán adecuadamente la
realidad que viven los estudiantes de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante.
El instrumento está conformado por trece reactivos con respuestas cerradas. Tanto las preguntas como
sus posibles respuestas fueron planteadas con la finalidad de que al analizar la correlación entre los
resultados puedan ser validadas o negadas las hipótesis antes presentadas.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
Tabla 1. ¿Cuál es tu principal fuente de ingresos actualmente?
Ingresos propios por mi trabajo. 98
Dinero que me dan mis padres o familia. 204
Beca de estudios. 20
Total 322
pág. 3233
Gráfica 1. Tipo de Ingreso actual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 2. ¿Cuánto es tu ingreso mensual?
Gráfica 2 Ingreso Mensual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Menos de $2,000 MXN 112
De $2,001 a $4,000 MXN. 131
De $4,001 a $6,000 MXN. 46
Más de $6,000 MXN. 33
Total 322
Gráfica 1. Tipo de Ingreso actual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 2. ¿Cuánto es tu ingreso mensual?
Gráfica 2 Ingreso Mensual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Menos de $2,000 MXN 112
De $2,001 a $4,000 MXN. 131
De $4,001 a $6,000 MXN. 46
Más de $6,000 MXN. 33
Total 322
pág. 3234
Tabla 3. ¿Tus ingresos actuales te permiten cubrir completamente tus necesidades básicas
(alimentación, transporte, vivienda, salud)?
A veces, llego muy justo a fin de mes. 115
Sí, las cubro totalmente. 171
No, frecuentemente me falta dinero para lo básico. 36
Total 322
Gráfica 3 Cobertura de Ingresos
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 4. Del 100% de tu dinero mensual, ¿qué porcentaje aproximado destinas a gastos escolares
(inscripción, materiales, copias o pasajes a la escuela)
Gráfica 4. Distribución del dinero al gasto escolar
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Menos del 10%. 46
Entre 31% y 50%. 115
Entre 10% y 30%. 102
Más del 50%. 59
Total 322
Tabla 3. ¿Tus ingresos actuales te permiten cubrir completamente tus necesidades básicas
(alimentación, transporte, vivienda, salud)?
A veces, llego muy justo a fin de mes. 115
Sí, las cubro totalmente. 171
No, frecuentemente me falta dinero para lo básico. 36
Total 322
Gráfica 3 Cobertura de Ingresos
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 4. Del 100% de tu dinero mensual, ¿qué porcentaje aproximado destinas a gastos escolares
(inscripción, materiales, copias o pasajes a la escuela)
Gráfica 4. Distribución del dinero al gasto escolar
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Menos del 10%. 46
Entre 31% y 50%. 115
Entre 10% y 30%. 102
Más del 50%. 59
Total 322
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.
Tabla 5. Del 100% de tu dinero mensual, ¿qué porcentaje aproximado gastas en actividades de
ocio y "gastos hormiga" (salidas, comida chatarra, plataformas de streaming, videojuegos)?
Gráfica 5. Distribución del dinero en actividades de ocio
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 6. Después de cubrir tus gastos mensuales, ¿te queda dinero para destinarlo al ahorro?
Gráfica 6. Remanente después de gastos
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Entre 10% y 30%. 164
Menos del 10%. 89
Entre 31% y 50%. 59
Más del 50%. 10
Total 322
Sí, siempre me sobra una parte. 92
Rara vez me sobra. 72
Nunca me sobra dinero. 53
A veces, dependiendo del mes. 105
Total 322
.
Tabla 5. Del 100% de tu dinero mensual, ¿qué porcentaje aproximado gastas en actividades de
ocio y "gastos hormiga" (salidas, comida chatarra, plataformas de streaming, videojuegos)?
Gráfica 5. Distribución del dinero en actividades de ocio
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 6. Después de cubrir tus gastos mensuales, ¿te queda dinero para destinarlo al ahorro?
Gráfica 6. Remanente después de gastos
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Entre 10% y 30%. 164
Menos del 10%. 89
Entre 31% y 50%. 59
Más del 50%. 10
Total 322
Sí, siempre me sobra una parte. 92
Rara vez me sobra. 72
Nunca me sobra dinero. 53
A veces, dependiendo del mes. 105
Total 322
pág. 3236
Tabla 7. Actualmente, ¿cuentas con algún tipo de ahorro?
Gráfica 7. Contar con un sistema de ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 8. ¿Qué tan necesario consideras que es ahorrar durante tu etapa universitaria para tu
futuro (emprender, invertir o emergencias)?
Gráfica 8 Importancia del ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Sí, ahorro de manera formal (cuentas bancarias, inversiones). 92
Sí, ahorro de manera informal (alcancía, tandas, efectivo en casa). 135
No cuento con ningún tipo de ahorro en este momento. 95
Total 322
Necesario 102
Muy necesario / Indispensable 154
Neutral 26
Poco necesario. 10
Nada necesario. 30
Total 322
Tabla 7. Actualmente, ¿cuentas con algún tipo de ahorro?
Gráfica 7. Contar con un sistema de ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 8. ¿Qué tan necesario consideras que es ahorrar durante tu etapa universitaria para tu
futuro (emprender, invertir o emergencias)?
Gráfica 8 Importancia del ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Sí, ahorro de manera formal (cuentas bancarias, inversiones). 92
Sí, ahorro de manera informal (alcancía, tandas, efectivo en casa). 135
No cuento con ningún tipo de ahorro en este momento. 95
Total 322
Necesario 102
Muy necesario / Indispensable 154
Neutral 26
Poco necesario. 10
Nada necesario. 30
Total 322
pág. 3237
Tabla 9. Si actualmente no ahorras o sientes que ahorras muy poco, ¿cuál consideras que es la
causa principal?
Gráfica 9. Causas de la falta de ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 10. ¿Cómo evaluarías tu nivel actual de cultura financiera (conocimientos para
administrar tu dinero, prever el futuro y usar productos financieros)?
Gráfica 10 Cultura financiera actual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Mis ingresos son insuficientes (necesito ganar más). 181
Ambas cosas: gano poco y me administro mal. 43
Gano suficiente, pero prefiero gastarlo en disfrutar el presente. 26
No sé cómo administrarme (necesito aprender a planear). 72
Total 322
Bueno (conozco lo básico). 220
Excelente (conozco y aplico técnicas de finanzas personales). 69
Malo (desconozco casi todo sobre el tema). 33
Total 322
Tabla 9. Si actualmente no ahorras o sientes que ahorras muy poco, ¿cuál consideras que es la
causa principal?
Gráfica 9. Causas de la falta de ahorro
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 10. ¿Cómo evaluarías tu nivel actual de cultura financiera (conocimientos para
administrar tu dinero, prever el futuro y usar productos financieros)?
Gráfica 10 Cultura financiera actual
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación
Mis ingresos son insuficientes (necesito ganar más). 181
Ambas cosas: gano poco y me administro mal. 43
Gano suficiente, pero prefiero gastarlo en disfrutar el presente. 26
No sé cómo administrarme (necesito aprender a planear). 72
Total 322
Bueno (conozco lo básico). 220
Excelente (conozco y aplico técnicas de finanzas personales). 69
Malo (desconozco casi todo sobre el tema). 33
Total 322
pág. 3238
Tabla 11. ¿En qué medida consideras que los hábitos de consumo de tu círculo social
(amigos/compañeros) influyen en que tú gastes más dinero en lugar de ahorrarlo?.
Gráfica 11. Influencia de su círculo social
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 12. Si la universidad o instituciones financieras te presentaran información clara,
accesible y confiable sobre cómo usar métodos de ahorro formal (como CETES o cuentas con
rendimiento), ¿estarías dispuesto a comenzar a usarlos?
Gráfica 12. Ahorro con información
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
No influyen nada. 40
Influyen poco. 72
Influyen regular. 141
Influyen mucho. 69
Total 322
Probablemente lo intentaría. 131
Totalmente dispuesto. 158
Poco probable. 26
Nada dispuesto, seguiría sin usarlos. 7
Total 322
Tabla 11. ¿En qué medida consideras que los hábitos de consumo de tu círculo social
(amigos/compañeros) influyen en que tú gastes más dinero en lugar de ahorrarlo?.
Gráfica 11. Influencia de su círculo social
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Tabla 12. Si la universidad o instituciones financieras te presentaran información clara,
accesible y confiable sobre cómo usar métodos de ahorro formal (como CETES o cuentas con
rendimiento), ¿estarías dispuesto a comenzar a usarlos?
Gráfica 12. Ahorro con información
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
No influyen nada. 40
Influyen poco. 72
Influyen regular. 141
Influyen mucho. 69
Total 322
Probablemente lo intentaría. 131
Totalmente dispuesto. 158
Poco probable. 26
Nada dispuesto, seguiría sin usarlos. 7
Total 322
pág. 3239
Tabla 13. ¿Sientes desconfianza o temor de guardar tu dinero en instituciones bancarias?
Un poco de desconfianza. 181
No, confío en el sistema bancario. 82
Sí, mucha desconfianza. 59
Total 322
Gráfica 13. Confianza en ahorro en Instituciones financieras
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Análisis cuantitativo de los resultados de la investigación
Principal fuente de ingresos: El 63% de los encuestados depende económicamente del dinero que sus
padres o familiares le brindan, el 31% percibe ingresos propios por medio de su trabajo y el 6% tiene
su sustento en una beca de estudios.
Ingreso mensual: El 41% de los estudiantes recibe entre $2,001 y $4,000 MXN al mes, el 35% recibe
menos de $2,000 MXN, el 14% gana entre $4,001 y $6,000 MXN, y un 10% percibe más de $6,000
MXN al mes.
Cobertura de necesidades básicas: El 53% dijo que sí cubre sus necesidades completamente, un 36%
respondió que llega muy justo al fin del mes y a un 11% frecuentemente le falta dinero para cubrir estas
necesidades.
Porcentaje de ingresos destinado a gastos escolares: El 36% de los encuestados gasta entre un 31% a
50% en gastos escolares, un 32% gasta entre el 10% y el 30%, mientras que un 18% gasta más del 50%
de sus ingresos y solo un 14% gasta menos del 10% por este concepto.
Tabla 13. ¿Sientes desconfianza o temor de guardar tu dinero en instituciones bancarias?
Un poco de desconfianza. 181
No, confío en el sistema bancario. 82
Sí, mucha desconfianza. 59
Total 322
Gráfica 13. Confianza en ahorro en Instituciones financieras
Fuente: Elaboración propia con base en el instrumento de investigación.
Análisis cuantitativo de los resultados de la investigación
Principal fuente de ingresos: El 63% de los encuestados depende económicamente del dinero que sus
padres o familiares le brindan, el 31% percibe ingresos propios por medio de su trabajo y el 6% tiene
su sustento en una beca de estudios.
Ingreso mensual: El 41% de los estudiantes recibe entre $2,001 y $4,000 MXN al mes, el 35% recibe
menos de $2,000 MXN, el 14% gana entre $4,001 y $6,000 MXN, y un 10% percibe más de $6,000
MXN al mes.
Cobertura de necesidades básicas: El 53% dijo que sí cubre sus necesidades completamente, un 36%
respondió que llega muy justo al fin del mes y a un 11% frecuentemente le falta dinero para cubrir estas
necesidades.
Porcentaje de ingresos destinado a gastos escolares: El 36% de los encuestados gasta entre un 31% a
50% en gastos escolares, un 32% gasta entre el 10% y el 30%, mientras que un 18% gasta más del 50%
de sus ingresos y solo un 14% gasta menos del 10% por este concepto.
pág. 3240
Porcentaje de ingresos destinado a gastos en actividades de ocio: El 51% destina entre el 10% y el 30%
de sus ingresos en gastos de ocio, un 18% gasta entre el 31% y el 50%, un 3% destina más del 50% de
su dinero a estas actividades y, un 28% gasta menos del 10% en ocio.
Solvencia para ahorrar después de gastos: El 33% afirma que a veces le sobra dinero dependiendo del
mes, mientras que un 29% indica que siempre le sobra una parte, un 22% rara vez le queda dinero y a
un 16% nunca le sobra nada para ahorrar.
Ahorro: El 42% de los estudiantes guarda su dinero mediante métodos informales como alcancías,
efectivo en casa o tandas, el 28% utiliza instrumentos formales como cuentas bancarias o inversiones,
y el 30% de la no cuenta con ningún tipo de ahorro en la actualidad.
Necesidad de ahorrar durante la universidad: El 48% de los estudiantes considera indispensable ahorrar
durante la universidad para su futuro, un 32% lo ve como algo necesario, un 8% se mantiene neutral,
un 3% lo considera poco necesario y un 9% cree que no es nada necesario.
Causas de no ahorrar: El 56% de los jóvenes dice que no ahorra debido a que sus ingresos son
insuficientes, un 23% reconoce que es porque no se saben administrar, un 13% considera que ganan
poco y se administran mal y un 8% menciona que gana lo suficiente, pero prefiere gastarlo en disfrutar
el presente.
Autoevaluación de cultura financiera: Un 68% de los encuestados dicen que tienen una cultura
financiera buena, un 22% la califica como excelente y un 10% considera que tiene un nivel malo en el
manejo de sus finanzas personales.
Hábitos de consumo influenciados por el entorno: El 44% de los estudiantes admite que sus amigos
influyen de manera regular en sus decisiones de compra, un 21% acepta que influyen mucho, un 23%
dice que influyen poco y un 12% asegura que su círculo social no influye nada en sus hábitos de
consumo. Disposición a usar método formal de ahorro: El 49% de los encuestados estaría totalmente
dispuesto a utilizar estos instrumentos si recibieran la información correcta, un 41% dice que
probablemente lo intentaría, un 8% lo ve poco probable y un 2% no estaría dispuesto a usarlos.
Desconfianza en instituciones bancarias: El 56% de los jóvenes confiesa que sienten un poco de
desconfianza de guardar su dinero en los bancos, un 18% siente mucha desconfianza y un 25% confía
plenamente en el sistema bancario.
Porcentaje de ingresos destinado a gastos en actividades de ocio: El 51% destina entre el 10% y el 30%
de sus ingresos en gastos de ocio, un 18% gasta entre el 31% y el 50%, un 3% destina más del 50% de
su dinero a estas actividades y, un 28% gasta menos del 10% en ocio.
Solvencia para ahorrar después de gastos: El 33% afirma que a veces le sobra dinero dependiendo del
mes, mientras que un 29% indica que siempre le sobra una parte, un 22% rara vez le queda dinero y a
un 16% nunca le sobra nada para ahorrar.
Ahorro: El 42% de los estudiantes guarda su dinero mediante métodos informales como alcancías,
efectivo en casa o tandas, el 28% utiliza instrumentos formales como cuentas bancarias o inversiones,
y el 30% de la no cuenta con ningún tipo de ahorro en la actualidad.
Necesidad de ahorrar durante la universidad: El 48% de los estudiantes considera indispensable ahorrar
durante la universidad para su futuro, un 32% lo ve como algo necesario, un 8% se mantiene neutral,
un 3% lo considera poco necesario y un 9% cree que no es nada necesario.
Causas de no ahorrar: El 56% de los jóvenes dice que no ahorra debido a que sus ingresos son
insuficientes, un 23% reconoce que es porque no se saben administrar, un 13% considera que ganan
poco y se administran mal y un 8% menciona que gana lo suficiente, pero prefiere gastarlo en disfrutar
el presente.
Autoevaluación de cultura financiera: Un 68% de los encuestados dicen que tienen una cultura
financiera buena, un 22% la califica como excelente y un 10% considera que tiene un nivel malo en el
manejo de sus finanzas personales.
Hábitos de consumo influenciados por el entorno: El 44% de los estudiantes admite que sus amigos
influyen de manera regular en sus decisiones de compra, un 21% acepta que influyen mucho, un 23%
dice que influyen poco y un 12% asegura que su círculo social no influye nada en sus hábitos de
consumo. Disposición a usar método formal de ahorro: El 49% de los encuestados estaría totalmente
dispuesto a utilizar estos instrumentos si recibieran la información correcta, un 41% dice que
probablemente lo intentaría, un 8% lo ve poco probable y un 2% no estaría dispuesto a usarlos.
Desconfianza en instituciones bancarias: El 56% de los jóvenes confiesa que sienten un poco de
desconfianza de guardar su dinero en los bancos, un 18% siente mucha desconfianza y un 25% confía
plenamente en el sistema bancario.
pág. 3241
DISCUSIÓN
Lo primero que podemos notar en los resultados obtenidos es que un grupo considerable de los
estudiantes depende económicamente de sus padres, seguido de un bajo ingreso por parte de la mayoría
de quienes perciben ingresos propios, ocasionándoles esto que vivan en un estado de vulnerabilidad
financiera, aumentando su riesgo de que caigan en el sobreendeudamiento por no poder cubrir algún
imprevisto o sus gastos recurrentes. La situación se complica aún más para quienes destinan el 50% de
sus ingresos en gastos escolares, pues a ellos frecuentemente les faltará dinero para cubrir sus
necesidades básicas al final del mes. Determinándose también que quienes no ahorran, no es en su
mayoría por el hecho de si tienen o no los conocimientos para hacerlo, sino más bien que se debe a que
no tienen ni siquiera la posibilidad de hacerlo, pues muestran vulnerabilidad financiera.
Otro aspecto importante a destacar es que casi todos los encuestados consideran que tienen un nivel
bueno o alto de cultura financiera, pero en un tercio de estos no se ve reflejado en sus hábitos de ahorro,
además de que menos de la mitad de ellos menciona que el motivo principal por el cual no ahorran es
porque no se saben administrar, creando así una contradicción, los cual podría sugerir una
sobreestimación de sus conocimientos financieros, ya que los estudiantes creen tener mejores
conocimientos de los que verdaderamente poseen, afectando sus finanzas personales en el momento
que quienes se pueden permitir ahorrar no lo hacen por falta de preparación o porque no están
interesados en realizar una planeación adecuada de sus gastos.
Otro elemento que impide el ahorro son los hábitos de consumo y el entorno de los estudiantes, ya que
más de la mitad de ellos reconoce que sus amistades tienen la capacidad de influir en sus decisiones y
los datos dicen que estos terminan gastando entre el 31% y el 50% de sus ingresos mensuales en
actividades de ocio. Además, la estimación de gastos que se realizó demuestra que entre los
universitarios sí existe un aumento gradual de su estilo de vida, pues quienes perciben mayores ingresos,
también tienen gastos en esparcimiento mayores, en comparación de quienes tienen un monto de
ingresos más pequeño, implicando esto que, al recibir más dinero, los jóvenes comúnmente
incrementarán sus gastos en lugar de ahorrar.
Finalmente, los resultados nos muestran por qué es más común contar con un ahorro informal que con
uno formal entre los jóvenes universitarios, esto se debe principalmente a la desconfianza que sienten
DISCUSIÓN
Lo primero que podemos notar en los resultados obtenidos es que un grupo considerable de los
estudiantes depende económicamente de sus padres, seguido de un bajo ingreso por parte de la mayoría
de quienes perciben ingresos propios, ocasionándoles esto que vivan en un estado de vulnerabilidad
financiera, aumentando su riesgo de que caigan en el sobreendeudamiento por no poder cubrir algún
imprevisto o sus gastos recurrentes. La situación se complica aún más para quienes destinan el 50% de
sus ingresos en gastos escolares, pues a ellos frecuentemente les faltará dinero para cubrir sus
necesidades básicas al final del mes. Determinándose también que quienes no ahorran, no es en su
mayoría por el hecho de si tienen o no los conocimientos para hacerlo, sino más bien que se debe a que
no tienen ni siquiera la posibilidad de hacerlo, pues muestran vulnerabilidad financiera.
Otro aspecto importante a destacar es que casi todos los encuestados consideran que tienen un nivel
bueno o alto de cultura financiera, pero en un tercio de estos no se ve reflejado en sus hábitos de ahorro,
además de que menos de la mitad de ellos menciona que el motivo principal por el cual no ahorran es
porque no se saben administrar, creando así una contradicción, los cual podría sugerir una
sobreestimación de sus conocimientos financieros, ya que los estudiantes creen tener mejores
conocimientos de los que verdaderamente poseen, afectando sus finanzas personales en el momento
que quienes se pueden permitir ahorrar no lo hacen por falta de preparación o porque no están
interesados en realizar una planeación adecuada de sus gastos.
Otro elemento que impide el ahorro son los hábitos de consumo y el entorno de los estudiantes, ya que
más de la mitad de ellos reconoce que sus amistades tienen la capacidad de influir en sus decisiones y
los datos dicen que estos terminan gastando entre el 31% y el 50% de sus ingresos mensuales en
actividades de ocio. Además, la estimación de gastos que se realizó demuestra que entre los
universitarios sí existe un aumento gradual de su estilo de vida, pues quienes perciben mayores ingresos,
también tienen gastos en esparcimiento mayores, en comparación de quienes tienen un monto de
ingresos más pequeño, implicando esto que, al recibir más dinero, los jóvenes comúnmente
incrementarán sus gastos en lugar de ahorrar.
Finalmente, los resultados nos muestran por qué es más común contar con un ahorro informal que con
uno formal entre los jóvenes universitarios, esto se debe principalmente a la desconfianza que sienten
pág. 3242
estos sobre las instituciones bancarias. Sin embargo, esta barrera tiene una posible solución, ya que casi
todos los estudiantes están dispuestos a utilizar algún método de ahorro formal, siempre y cuando estos
les sean presentados de forma correcta con información clara y accesible. Esto destaca que el miedo al
sistema financiero y la informalidad del ahorro pueden ser combatidos con programas de educación
financiera que le sirvan de guía a los jóvenes, para que de esta forma tengan más oportunidades para
cambiar su situación de vulnerabilidad.
CONCLUSIONES
Esta investigación demuestra que los estudiantes de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante
viven, en su mayoría, en una situación de vulnerabilidad financiera. El motivo principal no es la falta
de interés por cuidar sus finanzas, sino más bien la combinación de ingresos bajos y una cultura
financiera que, aunque ellos la consideren buena, en realidad no les es de mucha ayuda para poder
administrar de forma efectiva sus recursos limitados.
La incapacidad de ahorro de los alumnos tiene dos diferentes realidades. Por un lado, están los jóvenes
cuyo ahorro se ve imposibilitado debido a sus ingresos bajos y, aunque gasten poco en sus actividades
de ocio, la más mínima interacción social hará que una parte considerable de sus ingresos sea diluida,
por lo cual terminan viviendo al día. Por el otro lado, están los jóvenes cuyos ingresos son de una
proporción mayor, pero, aun así, no pueden ahorrar debido a que, al incrementar sus ingresos, sus gastos
lo hicieron también, demostrando que mientras no se controlen los impulsos de consumo, ganar más
dinero no garantiza el ahorro.
Se demostró también que entre los estudiantes existe una falsa sensación de seguridad económica, pues,
aunque casi todos creen que poseen un nivel bueno o excelente de cultura financiera, la realidad es que
no es así, ya que alrededor de la cuarta parte de los encuestados dice que no cuenta con ahorro debido
a que se administran mal. Al desconocer verdaderamente cómo realizar un presupuesto o cómo utilizar
instrumentos financieros adecuadamente, están expuestos a que cualquier imprevisto les haga perder su
estabilidad financiera.
Finalmente, se concluye que la preferencia del ahorro informal nace del temor y la desconfianza hacia
las instituciones bancarias y, aun así, los estudiantes están totalmente dispuestos a utilizar métodos
formales si se les orienta correctamente.
estos sobre las instituciones bancarias. Sin embargo, esta barrera tiene una posible solución, ya que casi
todos los estudiantes están dispuestos a utilizar algún método de ahorro formal, siempre y cuando estos
les sean presentados de forma correcta con información clara y accesible. Esto destaca que el miedo al
sistema financiero y la informalidad del ahorro pueden ser combatidos con programas de educación
financiera que le sirvan de guía a los jóvenes, para que de esta forma tengan más oportunidades para
cambiar su situación de vulnerabilidad.
CONCLUSIONES
Esta investigación demuestra que los estudiantes de la Unidad Académica Multidisciplinaria Mante
viven, en su mayoría, en una situación de vulnerabilidad financiera. El motivo principal no es la falta
de interés por cuidar sus finanzas, sino más bien la combinación de ingresos bajos y una cultura
financiera que, aunque ellos la consideren buena, en realidad no les es de mucha ayuda para poder
administrar de forma efectiva sus recursos limitados.
La incapacidad de ahorro de los alumnos tiene dos diferentes realidades. Por un lado, están los jóvenes
cuyo ahorro se ve imposibilitado debido a sus ingresos bajos y, aunque gasten poco en sus actividades
de ocio, la más mínima interacción social hará que una parte considerable de sus ingresos sea diluida,
por lo cual terminan viviendo al día. Por el otro lado, están los jóvenes cuyos ingresos son de una
proporción mayor, pero, aun así, no pueden ahorrar debido a que, al incrementar sus ingresos, sus gastos
lo hicieron también, demostrando que mientras no se controlen los impulsos de consumo, ganar más
dinero no garantiza el ahorro.
Se demostró también que entre los estudiantes existe una falsa sensación de seguridad económica, pues,
aunque casi todos creen que poseen un nivel bueno o excelente de cultura financiera, la realidad es que
no es así, ya que alrededor de la cuarta parte de los encuestados dice que no cuenta con ahorro debido
a que se administran mal. Al desconocer verdaderamente cómo realizar un presupuesto o cómo utilizar
instrumentos financieros adecuadamente, están expuestos a que cualquier imprevisto les haga perder su
estabilidad financiera.
Finalmente, se concluye que la preferencia del ahorro informal nace del temor y la desconfianza hacia
las instituciones bancarias y, aun así, los estudiantes están totalmente dispuestos a utilizar métodos
formales si se les orienta correctamente.
pág. 3243
Por tal motivo, tanto las instituciones escolares como las bancarias, y en general cualquier persona que
busque enfrentarse a esta situación, deberán brindar a los jóvenes las herramientas y conocimientos
necesarios para que puedan enfrentar su vulnerabilidad financiera y comiencen a construir una
estabilidad real desde su etapa universitaria.
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
Afonso, A., & Rodrigues, E. (2026). Obtenido de
https://rem.rc.iseg.ulisboa.pt/wps/pdf/REM_WP_0403_2026.pdf
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sus-beneficios.html
BBVA. (2025). BBVA. Obtenido de https://www.bbva.mx/educacion-
financiera/ahorro/ahorro/cuales-son-los-beneficios-de-ahorrar-dinero.html
Por tal motivo, tanto las instituciones escolares como las bancarias, y en general cualquier persona que
busque enfrentarse a esta situación, deberán brindar a los jóvenes las herramientas y conocimientos
necesarios para que puedan enfrentar su vulnerabilidad financiera y comiencen a construir una
estabilidad real desde su etapa universitaria.
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financiera/ahorro/ahorro/cuales-son-los-beneficios-de-ahorrar-dinero.html
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como-ahorrar-mejor-con-estos-consejos/
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